Čo ovplyvňuje vaše kreditné skóre

Vaša správa o úvere poskytuje potenciálnym poskytovateľom pôžičiek, prenajímateľom a zamestnávateľom prehľad o tom, ako nakladáte s úverom. V prípade akejkoľvek hypotéky, pôžičky na auto, osobnej pôžičky alebo kreditnej karty máte v kreditnej správe uvedené také podrobnosti, ako je meno veriteľa, vaša platobná história, zostatok na účte a v prípade kreditných kariet a iných revolvingových dlhov aké percento vašich dostupný kredit, ktorý ste použili.

Agentúry na hlásenie úveru, ktoré sa bežne nazývajú úverové agentúry, tiež berú tieto informácie a pripájajú ich k proprietárnym algoritmom, ktoré vám prideľujú číselné skóre, známe ako vaše kreditné skóre. Ak neplatíte svojim veriteľom, platíte neskoro alebo máte tendenciu maximalizovať svoje kreditné karty, tento druh hanlivých informácií je viditeľný vo vašej kreditnej správe. Môže to znížiť vaše kreditné skóre a môže vám zabrániť v získaní ďalšieho kreditu, bytu alebo dokonca zamestnania.

Kontrola účtov a kreditných skóre

Aj keď je váš bežný účet dôležitou súčasťou vášho finančného života, má malý vplyv na vaše kreditné skóre, a to iba v určitých situáciách.

Bežné každodenné používanie vášho bežného účtu, ako je vkladanie, písanie šekov, výber prostriedkov alebo prevod peňazí na iné účty, sa vo vašej kreditnej správe neobjaví. Vaša kreditná správa sa zaoberá iba peniazmi, ktoré dlhujete alebo dlhujete. Existuje však niekoľko ojedinelých okolností, keď váš kontrolný účet môže ovplyvniť vaše kreditné skóre.

Ak požiadate o bežný účet, banka sa môže pozrieť na váš úverový prehľad. Spravidla ide iba o mäkké vyšetrovanie, ktoré nemá žiadny vplyv na vaše kreditné skóre. Príležitostne sa však používa tvrdé vyšetrovanie; Aj keď to môže negatívne ovplyvniť vaše skóre, zvyčajne to nie je viac ako päť bodov.

Vaša kreditná správa sa môže spustiť, ak sa na svojom bežnom účte zaregistrujete na ochranu kontokorentu. Zatiaľ čo banky často inzerujú túto službu ako výhoda alebo výhoda pre svojich klientov, ochrana pred kontokorentným úverom je v skutočnosti úverovou linkou. Ako taký môže vyvolať tvrdý dopyt a nakoniec skončí uvedený vo vašej kreditnej správe ako revolvingový účet. Každá banka je v tomto ohľade iná, preto sa pred prihlásením na ochranu kontokorentu uistite, že rozumiete, či a ako to vaša banka nahlási úverovým kanceláriám.

Prekročenie bežného účtu bez ochrany kontokorentného účtu alebo napísanie nesprávneho šeku môže skončiť na vašej kreditnej správe, ale nie okamžite. Pretože samotný kontrolný účet nie je uvedený v prehľade kreditu, takéto problémy sa neuvádzajú. Ak však svoj účet zrušíte a potom ho nedoplníte a / alebo neuhradíte poplatky za prečerpanie, vaša banka môže peniaze, ktoré dlhujete, previesť na inkasnú agentúru, z ktorých väčšina sa hlási na úverových úradoch.

Udržiavanie kariet na svojom účte za každých okolností zaisťuje, že vždy poznáte svoj zostatok a dokážete rýchlo zistiť akékoľvek chyby, ktoré môžu spôsobiť prečerpanie.

3 Dôležité faktory úverového skóre

Oneskorené platby a úverové skóre

Ak dôjde k delikventu na účte kreditnej karty, väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty účtuje poplatky za oneskorenie: zvyčajne 25 USD za občas oneskorené účty, až 35 USD za zvyčajné oneskorené účty. Na kreditné skóre bude mať nepriaznivý vplyv neskoro poplatky. Po tom, ako dlžník nezaplatil účet počas troch až šiestich mesiacov v rade, si veriteľ zvyčajne z účtu vyberá poplatky. Vypočítaný poplatok je uvedený v spotrebiteľskej úverovej správe a zníži aj kreditné skóre.

Ukazovateľ využitia úveru

Váš pomer využitia úveru alebo miera využitia úveru predstavuje percentuálny podiel z vašej aktuálnej schopnosti čerpať pôžičky; v podstate to, koľko si požičiavate v porovnaní s tým, koľko by ste si mohli požičať, vzhľadom na vaše existujúce úverové limity. Ukazovatele využitia sa používajú na výpočet úverového skóre a veritelia sa na ne často spoliehajú pri hodnotení vašej schopnosti splácať potenciálnu pôžičku. V skutočnosti je približne 30% z vášho celkového kreditného skóre určené vaším pomerom využitia kreditu. Najjednoduchší a najpresnejší spôsob premýšľania o vašom využití kreditu je tento: čím nižší je pomer, tým vyššie je vaše kreditné skóre.

Neexistuje presná odpoveď na to, aká by mala byť vaša sadzba. Väčšina finančných expertov odporúča mieru využitia kreditu nižšiu ako 30 - 40% a niektorí hovoria, že jednotlivé účty by mali mať sadzby tak nízke ako 10%. Vysoké miery využitia sú veľkým ukazovateľom úverového rizika a vaše úverové skóre sa nepriaznivo ovplyvní, keď sa váš pomer priblíži a prekročí 40%.

Miera využitia môžete znížiť jedným z dvoch spôsobov: získať viac kreditu celkovo, prostredníctvom nových účtov alebo zvýšiť limit na bežných účtoch (čím sa zvýši menovateľ na výpočet pomeru) alebo sa vyplatia existujúce zostatky (zníži sa čitateľ).

Nezabúdajte, že otvorenie iného kreditného účtu vedie k úverovému prieskumu, ktorý má negatívny vplyv na vaše kreditné skóre (dočasne). Zvýšenie úverového limitu na existujúcom účte je zvyčajne výhodné pre všetkých, pokiaľ tieto prostriedky okamžite nestratíte!

Niektorí veritelia automaticky poskytujú zvýšenie úverového limitu, ak sa ukážete, že ste zodpovedným (a výnosným) dlžníkom, ale za mnohých okolností musíte požiadať o zvýšenie. Načasovanie je dôležité: Ak zistíte, že máte viac disponibilného príjmu, či už prostredníctvom zvýšenia mzdy alebo znížením výdavkov, poskytnite svojmu veriteľovi dôkaz o tom, aby ste mu pomohli. Plusom môže byť aj otvorenie ďalších účtov u veriteľa. Banky a iné finančné inštitúcie sú ústretovejšie k žiadostiam o zvýšenie kreditu od verných zákazníkov. Zdá sa, že ste pripravenejší a zodpovednejší, ak vypočítate, koľko zvýšenia tiež hľadáte.

Pokiaľ ide o vyplácanie zostatkov, na čase záleží tiež. Ak emitent nahlási zostatok agentúram poskytujúcim informácie o úvere pred uskutočnením platby, aj keď sa nevyskytli žiadne platby, vaša miera využitia by mohla byť v skutočnosti vyššia, ako odrážajú vaše súčasné zostatky.

Oprava chýb kreditnej správy

Úverové správy monitorujú tri hlavné úverové úrady pod dohľadom Federálnej obchodnej komisie. Tieto kancelárie niekedy oznamujú nepravdivé informácie v dôsledku administratívnych chýb, chybných informácií poskytnutých úverovými poskytovateľmi alebo dokonca podvodom. Ak sa vo vašej kreditnej správe vyskytne chyba, môžete podniknúť niekoľko jednoduchých, ale dôležitých krokov. Podľa zákona o ohlasovaní spravodlivých úverov majú spotrebitelia právo namietať akékoľvek nepravdivé tvrdenia v každej kancelárii.

Prvým krokom je kontaktovanie jednej alebo viacerých spoločností poskytujúcich informácie o úveroch. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je vypracovanie sporu. Existuje mnoho vzorových sporných listov online, ktoré poskytujú základný náčrt na vyriešenie chýb v úverovom vykazovaní. Okrem základných informácií, ako je vaše meno, adresa a ďalšie kontaktné informácie, by ste mali zahrnúť aj podrobnú diskusiu o každej chybe, ktorú chcete napadnúť. Najlepšie listy sporu sú jasné a stručné a držia sa faktických pojmov, ktoré možno overiť dokumentáciou. Pripojte kópie bankových výpisov, účtov, finančných výkazov a akýchkoľvek iných dokumentov, ktoré ukazujú rozpor medzi chybou v správe a skutočným výskytom.

V prípade, že chyba v úverovej správe je dôsledkom podvodu, je potrebné prijať ďalšie kroky. Štatistika Bureau of Justice odhaduje, že 85% prípadov krádeže identity je výsledkom existujúcich informácií o kreditoch alebo účtoch. Odborníci odporúčajú pravidelne monitorovať vašu kreditnú správu, aby sa akékoľvek podvodné chyby mohli čo najrýchlejšie vyriešiť. Zatiaľ čo od všetkých troch úverových úradov sa podľa zákona vyžaduje vyšetrenie chýb do 30 dní, čím dlhšia je chyba neohlásená, tým ťažšie je odhaliť potenciálny podvod. Aj keď sa vyšetrovanie začalo, úverové agentúry najprv odošlú kópie podporných dokumentov vykazujúcim veriteľom a iným agentúram pred vykonaním zmien v úverovej správe. Tento proces môže byť zdĺhavý, preto sa odporúča rýchle podávanie správ.

Akonáhle bola sporná chyba u úverových úradov a začalo vyšetrovanie, spor je prijatý alebo zamietnutý. Ak je spor prijatý, chyba sa spravidla odstráni zo správy o úvere a akýkoľvek negatívny vplyv na kreditné skóre sa zvráti. V prípadoch, keď sa spor neprijme, môžete stále požiadať o zahrnutie dokumentácie sporu do spisu. Takto môže spoločnosť alebo jednotlivec, ktorý sa pýta na váš úverový prehľad, vidieť, že chyba bola sporná. Niektoré úrady účtujú malý poplatok za zaslanie kópie sporu všetkým nedávnym vyšetrovaniam kvôli ďalšiemu uľahčeniu.