Druhy pevných dôchodkov

Ľudia, ktorí sa v plnej miere nezúčastňujú na pracovnom pomere, sa chystajú odísť do dôchodku alebo už sú na dôchodku, často používajú fixné renty na stabilizáciu príjmu z investícií. Pevné dôchodky sú poistné zmluvy, ktoré ponúkajú dôchodcovi - osobe, ktorá vlastní anuitu - stanovenú výšku príjmu vyplácaného v pravidelných intervaloch, kým neuplynie stanovené obdobie alebo kým nenastane udalosť (napríklad smrť anuity). Nákup pevnej anuity má výhody a nevýhody a za poplatok je možné k základnému produktu pridať veľa možností.

Kľúčové jedlá

• Rovná doživotná renta sa vypláca až do smrti anuitného; nemôže byť ponechaná príjemcovi a spoločnosť, ktorá ich predáva, ponecháva akékoľvek peniaze, ktoré môžu zostať.
• Spoločný život s poslednou pozostalostnou anuitou umožňuje, aby bol manžel / manželka vlastníka príjemcom pomoci a mohol (a) dostávať platby až do svojej smrti, ale to stojí podstatne viac ako obyčajná životná anuita.
• Obdobie, ktoré je určené na určitú anuitu, platí peniaze počas stanoveného obdobia, po ktorom končí a už sa nevykonávajú žiadne platby; ak anuitum zomrie pred koncom obdobia, spoločnosť, ktorá predáva anuitu, si ponechá zostávajúce peniaze.

Ako fungujú pevné anuity?

Poisťovacie spoločnosti alebo finančné inštitúcie ponúkajú fixné renty za paušálnu platbu (zvyčajne väčšinu hotovosti v hotovosti príjemcu alebo v hotovosti ekvivalentných úspor), alebo sa môžu vyplácať periodicky, zatiaľ čo dôchodca stále pracuje. Peniaze, ktoré sa investujú do anuity, majú zaručené, že budú mať pevnú mieru návratnosti počas akumulačnej fázy anuity (keď sa do nej vkladajú peniaze).

Počas anuitizačnej fázy (keď sa vyplácajú peniaze) investovaný zostatok mínus výplaty bude naďalej rásť pri tejto pevnej sadzbe. V niektorých prípadoch však dôchodcovia nežijú dosť dlho na to, aby si mohli nárokovať celú svoju anuitu. Keď k tomu dôjde, zvyčajne skončia odovzdaním zvyšku svojich anuitných úspor spoločnosti, ktorá im ich predala. To, či sa dôchodca rozhodne vyhnúť sa tomuto výsledku, závisí od druhu zakúpenej politiky.

Ak uvažujete o kúpe fixnej ​​anuity, je dôležité pamätať na to, že cenu týchto výrobkov môžete často vyjednávať. Aj množstvo finančných prostriedkov, ktoré vypláca renta, sa líši (niekedy veľmi) medzi finančnými sprostredkovateľmi, ktorí ich predávajú, takže je najlepšie nakupovať a vyhnúť sa rýchlemu rozhodovaniu.

Dva hlavné typy fixných dôchodkov sú doživotné dôchodky a určité isté dôchodky. Dávky doživotné vyplácajú vopred stanovené sumy každé obdobie do smrti anuitného, ​​zatiaľ čo určité obdobie anuity vyplácajú vopred stanovené množstvo každé obdobie (zvyčajne mesačne) do skončenia platnosti anuitného produktu, čo môže byť veľmi dobre pred smrťou anuity.

Pred zakúpením fixnej ​​anuity vždy dohodnite cenu.

Rôzne typy životných dôchodkov

Existuje niekoľko druhov životných dôchodkov a líšia sa podľa poistných komponentov, ktoré ponúkajú. To znamená, že určité druhy doživotných dôchodkov môžu zmeniť budúcu štruktúru vyplácania v prípade, že dôjde k negatívnym udalostiam, napríklad chorobe alebo predčasnej smrti. Presnejšie povedané, čím viac poistných zložiek existuje, tým dlhšie platby môžu vydržať v priebehu času, keď sa začne anuitizačná fáza (pozrieme sa, ako to funguje ďalej), a čím dlhšie budú platby trvať, tým menšie budú. Výška mesačných platieb závisí aj od očakávanej dĺžky života anuitného; čím nižšia je životnosť, tým vyššia je platba, pretože viac anuitnej investície musí byť vyplatených v kratšom období.

Ceny životných rent sú zložené tak z peňazí investovaných do anuity, ako aj z poistného plateného za tieto zložky poistenia. Preto čím viac poistných komponentov máte, tým drahšie bude vaša anuita. Každý druh doživotnej renty má svoje výhody a nevýhody, v závislosti od povahy anuitnej strany. Pozrime sa podrobnejšie na rôzne druhy doživotných dôchodkov.

Priame životné anuity

Jedná sa o najjednoduchšiu formu doživotných dôchodkov - poistná zložka je založená na ničom inom ako poskytovaní príjmu až do smrti. Akonáhle sa začne anuitizačná fáza, táto anuita vypláca stanovenú sumu za obdobie, kým anuita nezomrie. Pretože pre tento druh anuity neexistuje žiadny iný druh poistnej zložky, je to lacnejšie.

Priame doživotné renty taktiež neponúkajú žiadnu formu výplaty pozostalým príjemcom po smrti anuitnej strany. Tí, ktorí chcú zanechať dedičstvo pozostalým, by mali mať radosť, aby si ponechali ďalšie investície, ak majú záujem kúpiť si priamu doživotnú rentu.

Neštandardné zdravotné dávky

Ide o priame životné anuity, ktoré môže kúpiť niekto, kto má vážne zdravotné problémy. Ceny sa oceňujú podľa pravdepodobnosti, že v blízkej budúcnosti dôjde k úmrtiu dôchodca. Čím je stredná dĺžka života nižšia, tým je drahšia anuita, pretože poisťovňa má menšiu šancu na návratnosť peňazí, ktoré anuitant investuje.

Z tohto dôvodu poberá anuita v prípade neštandardnej zdravotnej anuity aj nižšie percento svojej pôvodnej investície do anuity. Keďže je však očakávaná dĺžka života nižšia, výplaty za obdobie sa v porovnaní s platbami vyplácanými každému príjemcovi, ktorý bude žiť mnoho rokov, podstatne zvýšia. S týmito vozidlami sa vo všeobecnosti neponúkajú iné poistné komponenty.

Životné dôchodky so zaručeným termínom

Životné renty so zaručenou dobou splatnosti ponúkajú viac poistnej zložky ako priame životné renty tým, že umožňujú príjemcovi určiť príjemcu. Ak anuitum zomrie pred uplynutím časového obdobia (termínu), príjemca dostane akúkoľvek sumu, ktorá nebola vyplatená. V prípade úmrtia skôr, ako sa očakávalo, však dôchodcovia nestratia svoje úspory poisťovni. Táto výhoda je samozrejme za príplatok.

Ďalšia vec, na ktorú treba pamätať: Príjemcovia dostávajú od poisťovacej spoločnosti jednorazovú platbu. Pravdepodobným výsledkom takejto výplaty je prudký nárast ročného príjmu príjemcov a zvýšenie daní z príjmu v roku, v ktorom dostanú platbu. Tieto daňové dôsledky môžu viesť k tomu, že dôchodca odíde menej ako určený príjemca.

Spoločný život s posledným pozostalostným dôchodkom

Tento typ anuity pokračuje v platbách anuitárovi a jeho manželke / manželke, až kým nezomrú. Platby sa prenášajú na zostávajúceho manžela / manželku bez ohľadu na to (to znamená, že nezávisia od toho, či anuita zomrie pred určitým obdobím). Tieto anuity tiež dávajú dôchodcovi šancu určiť ďalších príjemcov, ktorí dostanú platby v prípade úmrtia manžela / manželky skôr, ako sa očakávalo. Príchodcovia môžu tvrdiť, že príjemcovia dostanú nižšie platby.

Výhodou spoločného života s poslednou pozostalostnou anuitou (tiež označovanou ako spoločná a pozostalostná anuita) je to, že manžel / ka dôchodcu má zabezpečenie pokračujúceho príjmu aj po jeho absolvovaní. Keďže však platby sú skôr periodické ako jednorazové, manželskému partnerovi nebudú zbytočne zaťažené dane. Nevýhodou sú náklady. Keďže tieto obsahujú viac pridanej zložky poistenia, náklady na dôchodky sú podstatne vyššie.

Rôzne typy termínov

Tieto renty sú veľmi odlišným produktom ako životné renty. Obdobie Určité renty vyplácajú danú sumu za obdobie do určitého dátumu, bez ohľadu na to, čo sa stane anuitantom v priebehu daného obdobia. Ak anuitum zomrie pred určeným dátumom, poisťovňa si ponechá zvyšnú hodnotu anuity.

Neobsahujú žiadne pridané poistné komponenty; to je, na rozdiel od vyššie uvedených doživotných dôchodkov, termín určité renty nezohľadňujú stav anuity, očakávanú dĺžku života ani poberateľa dávky. Ďalej, v prípade zlyhania zdravia a zvýšených výdavkov na zdravotnú starostlivosť sa príjem z určitej doby anuity nezvýši, aby sa zohľadnili zvýšené náklady anuity. Pretože tieto renty ponúkajú menej možností poistenia, a preto nepredstavujú riziko pre poisťovateľa alebo poskytovateľa finančných služieb, sú podstatne lacnejšie ako životné renty.

Nevýhodou týchto príjmových vozidiel je to, že po skončení obdobia je príjem z renty ukončený. Pojem určité anuity sa často predávajú ľuďom, ktorí chcú pre svoj dôchodok stabilný príjem, ale nemajú záujem o kúpu akejkoľvek zložky poistenia alebo si ju nemôžu dovoliť.

Kvalifikované a nekvalifikované dôchodky

Pri všetkých fixných anuitách je rast investovaných peňazí odložený z daní. Samotné dôchodky sa dajú kúpiť buď s príjmom pred zdanením, alebo za peniaze, ktoré už boli zdanené. Druh príjmu (pred zdanením alebo po zdanení), s ktorým sa anuita kupuje, určuje, či spĺňa podmienky na odloženie dane.

Tieto anuity zakúpené s príjmom pred zdanením sú spôsobilé na odklad dane, pretože peniaze, ktoré do nich boli investované, neboli nikdy zdanené. Kvalifikované anuity sa nakupujú pri odchode do dôchodku s fondmi, ktoré boli investované do kvalifikovaného dôchodkového plánu, ako je napríklad 401 (k), a vzrástli bez dane. Kvalifikované anuity sa tiež môžu pravidelne nakupovať počas pracovného života anuitného za peniaze, ktoré ešte nie sú zdanené.

Dôchodky, ktoré sa nakupujú za peniaze, ktoré už boli zdanené pri zdroji príjmu, nespĺňajú podmienky na odloženie dane. Zvyčajne sa nakupujú pri odchode do dôchodku alebo počas pracovného života anuitného.

Výhodou kvalifikovanej anuity je rast bez dane z investovaných peňazí a daň je odložená až do vyplatenia peňazí. Výhodou nekvalifikovanej anuity je rast odložený na dani z príjmu zo zdanených peňazí investovaných do anuity.

V prípade kvalifikovaných alebo nekvalifikovaných anuít, keď anuitum zomrie, príjemca dlhuje veľmi vysoké dane z kapitálových výnosov. Príjemcovia nemajú štatút bez dane z rent, ktoré zdedili. Pri plánovaní dedičstva je dôležité konzultovať s odborníkom alebo vykonať starostlivý prieskum, aby sa zaistilo, že ich blízkym nezostane obrovské daňové zaťaženie.

Spodný riadok

Pevné dôchodky sú silným prostriedkom na šetrenie pri odchode do dôchodku a na zabezpečenie pravidelných tokov príjmov počas neho. Často sa používajú na odklad daní a úspory. Zároveň môže byť veľmi zložité riadiť renty, aby sa dosiahol maximálny výnos, pretože náklady na poistné funkcie sa môžu znižovať z návratnosti počiatočnej investície.

Zmluvy o anuite sú komplikované a tí, ktorí im nerozumejú, môžu nakoniec zaplatiť veľa peňazí za nástroj, ktorý neslúži zamýšľanému účelu. Aby investori mohli ťažiť z výhod znížených daní, stabilizovaných výnosov a neoceniteľného pokoja, ktoré môžu pevné fixné dôchodky ponúknuť, musia dôkladne preskúmať a zvážiť tieto nástroje proti iným zdrojom odchodu do dôchodku, ako sú výplaty dôchodkov, 401 (k) s, a individuálne dôchodkové účty (IRA).