Najčastejšie otázky týkajúce sa prípravy na odchod do dôchodku s cieľom požiadať klientov

Mnoho Američanov neuložilo dostatočné množstvo na pohodlný odchod do dôchodku. Finančné poradcovia môžu pomôcť svojim klientom určiť nielen čas odchodu do dôchodku, ale aj to, či by mali zvážiť prácu aspoň na čiastočný úväzok v prvých rokoch odchodu do dôchodku.

Tu je niekoľko otázok, ktoré by finanční poradcovia mali položiť, aby spolu so svojimi klientmi mohli začať proces plánovania odchodu do dôchodku.

Ako vyzerá váš ideálny životný štýl odchodu do dôchodku?

Je to dobrý čas, aby ste svojim klientom snívali a predstavili si, čo by chceli robiť, keď odídu do dôchodku. To by mohlo zahŕňať cestovanie, presťahovanie sa na iné miesto, vykonávanie charitatívnych a komunitných prác alebo ľubovoľný počet ďalších aktivít. Dnes by to tiež mohlo znamenať ukončenie zamestnania a začatie podnikania v oblasti, ktorú majú nadšenie.

Pre klientov a ich finančných poradcov je dôležité pochopiť, koľko ich požadovaný životný štýl odchodu do dôchodku bude stáť. Aj keď existujú percentuálne pravidlá týkajúce sa percenta ich príjmu pred odchodom do dôchodku, dôchodcovia zvyčajne trávia v dôchodku, každý je iný. Ďalej tieto výdavky nie sú lineárne. Predchádzajúce roky odchodu do dôchodku majú často tendenciu byť aktívnejší z hľadiska vecí, ako je cestovanie, ale tieto typy činností sa môžu s pribúdajúcim vekom ľudí spomaľovať. Najlepším prístupom je, aby vaši klienti robili rozpočtový faktoring vo veciach, ako napríklad kde budú bývať, či znižujú (alebo zväčšujú) svoj dom, svoje činnosti a ďalšie faktory. Stručne povedané, musia pripraviť dôchodkový rozpočet. (Pozri tiež: Poradcovia: Nechajte klientov vyskúšať veľkosť kvôli odchodu do dôchodku .)

Ako budete financovať dôchodok?

Finanční poradcovia by mali pomáhať svojim klientom obísť všetky finančné zdroje, ktoré majú k dispozícii na financovanie ich odchodu do dôchodku. Môže to zahŕňať napríklad:

• Účty zdaniteľných investícií
• Dôchodkové účty, ako sú IRA, plány 401 (k), 403 (b) a iné dôchodkové plány na pracovisku
• renty
• Dôchodky vrátane dôchodkov od starých zamestnávateľov
• Sociálne zabezpečenie
• Akciové opcie alebo skladové jednotky s obmedzením od zamestnávateľa
• Záujem o firmu

Na dôchodok by určite mohli byť aj iné finančné aktíva. Kľúčom je tu pomôcť klientovi určiť, do akého typu prebiehajúcich dôchodkových peňažných tokov, do ktorých sa premietnu jeho rôzne finančné aktíva. Je to tiež vhodný čas na spustenie projekcií finančného plánovania, ktoré vám pomôžu určiť, koľko príjmu možno podporiť a na ako dlho. Prognózy do veku najmenej 100 rokov sú určite múdre, vzhľadom na zvýšenie strednej dĺžky života.

V ideálnom prípade by sa tieto otázky mali začať riešiť najmenej 10 rokov pred odchodom do dôchodku a potom by sa mali pravidelne revidovať, keď sa odchod do dôchodku priblíži. Ak dôchodková hotovosť nemôže podporiť požadovaný životný štýl, musí sa urobiť voľba. Môže ísť napríklad o prácu dlhšiu dobu, prácu na čiastočný úväzok v dôchodku, zníženie očakávaných výdavkov a ďalšie úspory vo zvyšných rokoch až do dôchodku. Čím dlhší je čas do dôchodku, tým viac času budú klienti a ich finanční poradcovia musieť vykonať potrebné úpravy finančného plánu klienta. (Pozri tiež: Tipy na prechod klienta zo zárobku na čerpanie .)

Na ktoré dôchodkové účty klepnete ako prvé?

Pre klientov s viacerými účtami je to kritická otázka, ktorú treba riešiť. Odpoveď sa tiež môže časom meniť, keď sa situácia klienta mení. Niektorí dôchodcovia môžu automaticky najskôr kliknúť na účty s najnižšou daňovou výmenou. Z hľadiska celkového dlhodobého plánovania odchodu do dôchodku to však nemusí byť optimálna odpoveď.

Pre klientov, ktorí sú mladší ako vek, v ktorých sa vyžaduje minimálna distribúcia (RMD) (vek 70 ½), môže mať napríklad zmysel, aby aspoň do určitej miery využili dôchodkové účty s odloženými daňami. Platí to najmä v prípade, ak sú ich príjmy relatívne nízke a v rámci svojej súčasnej daňovej skupiny majú priestor na väčšie príjmy. Poslúži to aj na zníženie počtu RMD na ceste, čo je užitočné, ak naozaj nepotrebujú tento príjem. (Pozri tiež: Ako môžu poradcovia pomôcť riešiť riziko dlhovekosti.)

Veci sa môžu rok od roka meniť, napríklad ak má klient vysoké lekárske výdavky, ktoré umožňujú, aby časť z nich bola daňovo uznateľná. Môžu zvážiť viac zo svojich účtov s odloženými daňami, pretože lekársky odpočet môže vyrovnať splatnú daň z týchto rozdelení.

Kedy budete mať sociálne zabezpečenie?

Ide o kritickú otázku, ktorá je (oprávnene) každý rok vo finančnej tlači venovaná viac pozornosti. Dávky sociálneho zabezpečenia sa môžu poberať už vo veku 62 rokov. Čakanie do dosiahnutia úplného veku odchodu do dôchodku (FRA) 66 a dvoch mesiacov (67 rokov, ak sa narodí v roku 1960 alebo neskôr) má za následok dávku, ktorá je asi o 30% vyššia. Čakanie do veku 70 rokov pribudne k výhodám zhruba ďalších 32%. Nielenže sú vyššie dávky, ale akékoľvek zvýšenie životných nákladov bude vyššie, pretože sú založené na vyšších dávkach. (Pozri tiež: Tipy na oddialenie dávok sociálneho zabezpečenia .)

Pre tých, ktorí pracujú, akýkoľvek príjem presahujúci 16 920 dolárov (za rok 2018) bude mať za následok zníženie vášho príspevku o 1 $ za každý príjem v hodnote 2 USD nad túto sumu. Toto obmedzenie zmizne, keď dosiahnete vek FRA.

Okrem toho existujú rôzne stratégie nárokovania manželských párov, ktoré môžu dobre fungovať v závislosti od situácie klienta. Finančné poradcovia by mali pomáhať svojim klientom pri určovaní najlepšej stratégie načasovania a uplatnenia nároku na ich situáciu. (Pozri tiež: 4 neobvyklé spôsoby, ako zvýšiť dávky sociálneho zabezpečenia .)

Ako budete platiť za zdravotnú starostlivosť?

Náklady na zdravotnú starostlivosť budú pre mnohých predstavovať významnú časť výdavkov na odchod do dôchodku. Spoločnosti ponúkajúce zdravotné výhody pre dôchodcov sú čoraz zriedkavejšie. Aj štátne a komunálne subjekty budú pravdepodobne musieť túto dávku prehodnotiť v nasledujúcich rokoch.

Retiree náklady na zdravotnú starostlivosť musia byť zahrnuté do dôchodkového plánovania vášho klienta, inak môžu byť odsúdení na vyčerpanie peňazí. Jedným zo spôsobov financovania nákladov na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku je použitie účtu zdravotného sporenia (HSA), ak má klient prístup k nemu prostredníctvom vysoko odpočítateľného poistného plánu na pracovisku alebo súkromne. Tieto účty umožňujú odvody s odloženou daňou a výbery oslobodené od dane pre kvalifikované lekárske výdavky. V ideálnom prípade by klient financoval účet pri práci a použil z vreckových dolárov na financovanie súčasných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, čím umožní, aby sa zostatok použil na doplnky Medicare a ďalšie výdavky. (Pozri tiež: „Medicare“ Donut Hole “Essentials pre finančného poradcu.)

Spodný riadok

Kladenie otázok vašich klientov vám môže pomôcť zaistiť, aby boli v najlepšej možnej finančnej podobe, keď sa priblížia k odchodu do dôchodku. Riešenie vyššie uvedených otázok a mnoho ďalších je rozhodujúcich pre ich plánovanie odchodu do dôchodku. (Pozri tiež: Príručka pre klientov finančného poradcu: Plány odchodu do dôchodku a poistenie.)