Thrift Bank
Úsporná banka je typ malej finančnej inštitúcie, ktorá primárne prijíma vklady a poskytuje hypotéky na bývanie. Známy tiež ako „sporiteľské a úverové združenia“ alebo S & Ls. šetrenie sa líši od väčších komerčných bánk, ako sú Wells Fargo alebo Bank of America, pri poskytovaní vyšších výnosov z sporiaceho účtu a obmedzenému poskytovaniu úverov podnikom.
Rýchly fakt
Šetrné banky sú štruktúrované buď ako právnické osoby vlastnené akcionármi, alebo ako vzájomné združenia vlastnené ich zákazníkmi, dlžníkmi aj vkladateľmi.
Zatiaľ čo hlavnou ponukou sporiteľní sú tradičné sporiace účty a vznik úveru na bývanie, tieto inštitúcie stále viac ponúkajú aj kontrolné účty, osobné pôžičky a pôžičky na autá a kreditné karty. Štruktúry sporov sú štruktúrované buď ako právnické osoby vlastnené akcionármi, alebo ako vzájomné združenia vlastnené ich zákazníkmi, dlžníkmi aj vkladateľmi.
Narodenie Thrift, aka sporenia a pôžičky
Systém Thrift banking sa začal založením stavebnej spoločnosti vlastnenej zákazníkom vo Veľkej Británii, ktorá sa začala v 18. storočí. Podnetom pre spoločnosť S&L, jej nástupcu v USA, bolo zlepšiť prinajmenšom problematický hypotekárny trh.
Na začiatku desaťročia 20. storočia bola typickou hypotékou v USA päť až desaťročná pôžička bez úrokov, ktorá sa musela na konci tohto obdobia refinancovať alebo vyplatiť pomocou veľkej balónovej platby. Nie je prekvapením, že majitelia domov často platili tieto platby, najmä keď postupovala veľká depresia a vzrástla nezamestnanosť.
Federálny zákon o domácej pôžičke, ktorý schválila Hooverova správa v roku 1932, sa zameriaval na podporu vlastníctva domu poskytovaním zdrojov lacných finančných prostriedkov, ktoré môžu členské banky použiť pri poskytovaní hypotekárnych úverov. Ako prvý zo série zákonov, ktoré sa snažili urobiť z vlastníctva domu dosiahnuteľný cieľ pre viac Američanov, zákon tiež vytvoril Federálny výbor pre bankové úvery na bývanie a financoval ho 125 miliónmi dolárov, uľahčil rozvoj sekundárneho trhu s hypotékami a vytvoril úspory a úverové inštitúcie, ktoré vydávajú tieto hypotéky.
65%
Výška ich úverového portfólia, ktoré sporné banky požadujú, je zo zákona povinná poskytnúť spotrebiteľom pôžičky, a nie podniky.
Dopad sporných bánk
Spolu s programom hypotekárneho poistenia, ktorý vytvorila Správa veteránov v roku 1944, S&L uľahčili kúpu domov na predmestí návratom vojnových veteránov. Klasický film z roku 1946 „Je to nádherný život“ zdôraznil, že uľahčenie s príbehom vodcu spoločnosti S&L George Baileyho, ktorého hrou je Jimmy Stewart, financuje rozvoj, ktorý umožňuje mladým rodinám uniknúť z nemravných nájomných nehnuteľností a získať ich vlastné domovy v „parku Bailey“.
V priebehu šesťdesiatych a sedemdesiatych rokov boli takmer všetky hypotéky vydávané prostredníctvom S & Ls. Čiastočne vďaka týmto inštitúciám a všetkým ďalším federálnym programom vzrástlo vlastníctvo domu v USA zo 44% v roku 1940 na 64% do roku 1980. Po kríze sporenia a pôžičiek v 80. rokoch, keď mnoho sporov zlyhalo, došlo k štrukturálnym zmenám sporné banky, ktoré rozmazali niektoré rozdiely medzi nimi a tradičnými bankami.
Zákon prijatý v roku 2010 eliminoval kľúčové výhody sporenia, napríklad menej prísne predpisy, ako sa uplatňovali na hlavné banky. Záväzok S & L slúžiť spotrebiteľom však pokračuje. Drobné banky sú zo zákona povinné zaviazať 65% alebo viac svojho úverového portfólia skôr na pôžičky spotrebiteľom ako podnikom.