Dotované vs Nedotované študentské pôžičky - čo je pre vás najlepšie

Rastúce náklady na vysokoškolské vzdelanie si požičiavajú viac študentov ako kedykoľvek predtým na pokrytie ich výdavkov. Zatiaľ čo niektorí študenti sa rozhodnú pre pôžičky od súkromných veriteľov, odhaduje sa, že 44 miliónov dlžníkov si požičalo ministerstvo školstva USA. Z toho 32, 1 milióna dlžníkov má priame priame pôžičky.

Priame federálne pôžičky môžu byť dotované alebo nedotované. Oba typy ponúkajú množstvo výhod vrátane flexibilných možností splácania, nízkych úrokových mier, možnosti konsolidácie pôžičiek a programov splácania a odloženia.

Tu je porovnanie porovnania dotovaných a nedotovaných úverov.

Kľúčové jedlá

• Federálne študentské pôžičky môžu byť dotované alebo nedotované.
• Oprávnenosť študenta na dotované pôžičky je založená na finančnej potrebe.
• Oba typy pôžičiek sa musia splácať s úrokmi, ale vláda vykonáva niektoré z úrokových platieb z dotovaných pôžičiek.

Kto sa kvalifikuje na priame priame pôžičky?

Aby ste mohli získať nárok na federálny priamy úver, musíte splniť niekoľko požiadaviek. V prípade dotovaných aj nedotovaných úverov musia dlžníci:

• Zapojte sa najmenej na polovičný úväzok do školy, ktorá sa zúčastňuje na federálnom programe priameho úveru.
• Byť občanom USA alebo oprávneným cudzincom.
• Majte platné číslo sociálneho zabezpečenia.
• Udržiavať uspokojivý akademický pokrok.
• Ukončili maturitu alebo ekvivalent.
• Nesmie byť v omeškaní so žiadnymi existujúcimi federálnymi pôžičkami.
• Registrujte sa v systéme selektívnej služby (pre mužov vo veku 18 až 25 rokov).

Priame dotované pôžičky sú dostupné iba pre vysokoškolákov, ktorí majú preukázanú finančnú potrebu. Vysokoškolskí aj postgraduálni študenti sa môžu uchádzať o priame nedotované pôžičky a nie sú potrebné žiadne finančné požiadavky.

Ak máte nárok na dotovanú pôžičku, vláda zaplatí úroky z vašej pôžičky, keď ste v škole najmenej na polovičný úväzok, a bude ju splácať počas šesťmesačného obdobia odkladu po ukončení školy. Platí to aj počas obdobia odkladu.

Ak chcete požiadať o ktorýkoľvek typ pôžičky, musíte vyplniť bezplatnú žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA). Tento formulár vyžaduje informácie o vašich príjmoch a majetku a o vašich rodičoch. Vaša škola používa váš FAFSA na určenie, ktoré typy pôžičiek máte nárok a koľko máte nárok na pôžičku.

Koľko si môžete požičať?

Federálny priamy úverový program má maximálne limity, koľko si môžete požičať ročne prostredníctvom dotovanej alebo nedotovanej pôžičky. K dispozícii je tiež celkový úverový limit.

Študenti prvého ročníka si môžu požičať kombinovaných 5 500 dolárov vo forme dotovaných a nedotovaných pôžičiek, ak sú stále finančne závislí od svojich rodičov. Z tejto sumy môžu byť iba 3 500 dolárov dotované pôžičky. Nezávislí študenti - a závislí študenti, ktorých rodičia nemajú nárok na priame pôžičky PLUS - si môžu na prvý rok vysokoškolského štúdia požičať až 9 500 dolárov. Opäť sú dotované pôžičky obmedzené na 3 500 dolárov z tejto sumy.

Výpožičný limit sa zvyšuje pre každý nasledujúci rok registrácie. Celkový limit celkového subvencovaného úveru je 23 000 dolárov pre závislých študentov a ďalších 8 000 USD je povolených v nedotovaných pôžičkách. V prípade nezávislých študentov sa celkový limit zvýši na 57 500 USD a rovnaký limit 23 000 USD na dotované pôžičky.

Vrátane ich vysokoškolských študentov, absolventov a profesionálnych študentov má celkový limit 138 500 USD v priamych pôžičkách, z ktorých 65 500 USD môže byť dotovaných. Od roku 2012 sú však absolventi vysokých škôl a profesionálni študenti oprávnení získať iba nedotované pôžičky.

Ak ste prvýkrát dlžníkom po 1. júli 2013, existuje určitý počet akademických rokov, v ktorých môžete získať priame dotované pôžičky. Maximálna doba oprávnenosti je 150% zverejnenej dĺžky vášho programu. Inými slovami, ak sa prihlasujete do štvorročného študijného programu, najdlhšia doba, po ktorú môžete získať priame dotované pôžičky, je šesť rokov. Na priame nedotované pôžičky sa taký limit nevzťahuje.

Úrokové sadzby dotovaných a nedotovaných úverov

Federálne pôžičky sú známe tým, že disponujú niektorými z najnižších dostupných úrokových sadzieb, najmä v porovnaní so súkromnými poskytovateľmi pôžičiek, ktorí môžu dlžníkom účtovať dvojcifernú RPMN. V rokoch 2019-2020 majú priame dotované aj nedotované pôžičky 4, 53% RPMN pre študentov vysokých škôl. RPMN pre nedotované pôžičky pre postgraduálnych a profesionálnych študentov je 6, 08%. Na rozdiel od niektorých súkromných študentských pôžičiek sú tieto sadzby pevne stanovené, čo znamená, že sa počas trvania pôžičky nemenia.

Jedna ďalšia vec, ktorú treba poznamenať o záujme: Kým federálna vláda platí úroky z priamych subvencovaných pôžičiek počas prvých šiestich mesiacov po ukončení školy a počas období odloženia, za úroky ste zodpovední, ak odložíte nedotovanú pôžičku alebo ak dať jeden druh úveru do splácania.

Plány splácania založené na príjmoch môžu znamenať nižšie mesačné platby, ale odteraz ich možno budete robiť už o 25 rokov.

Splácanie dotovaných a nedotovaných úverov

Keď je čas začať splácať svoje pôžičky, budete mať niekoľko možností. Pokiaľ nepožiadate svojho veriteľa o inú možnosť, automaticky sa zapíšete do štandardného splátkového plánu. Tento program stanovuje vašu lehotu splatnosti až na 10 rokov s rovnakými platbami každý mesiac. V porovnaní s plánom splácania splátok sa vaše platby začnú znižovať nižšie a potom sa zvyšujú postupne. Tento plán má tiež obdobie až 10 rokov, ale z dôvodu spôsobu štruktúrovania platieb budete platiť viac, ako by ste zaplatili pri štandardnej možnosti.

Existuje tiež niekoľko plánov splácania závislých od príjmu pre študentov, ktorí potrebujú určitú flexibilitu v tom, koľko platia každý mesiac. Napríklad splácanie založené na príjmoch (IBR) nastavuje vaše platby na 10% až 15% vášho mesačného diskrečného príjmu a umožňuje vám predĺžiť splátky o 20 alebo 25 rokov. Výhodou programov založených na príjmoch je, že môžu znížiť vašu mesačnú platbu. Ale je tu háčik: Čím dlhšie budete musieť splatiť pôžičky, tým viac budete platiť v úplnom úroku. A ak váš plán umožňuje odpustenie niektorých zostatkov vašej pôžičky, možno to budete musieť nahlásiť ako zdaniteľný príjem. Všimnite si tiež, že väčšina z týchto plánov je k dispozícii iba na splácanie federálnych študentských pôžičiek, nie súkromných pôžičiek.

Výhodou je, že platené úroky zo študentských pôžičiek sú odpočítateľné z daní. Od roku 2019 si môžete odpočítať až 2 500 dolárov úrokov zaplatených za kvalifikovanú študentskú pôžičku a na získanie tohto odpočtu nemusíte rozpisovať položky. Odpočty znižujú váš zdaniteľný príjem za rok, čo môže znížiť váš daňový výmer alebo zvýšiť výšku vrátenej dane. Ak ste za rok zaplatili úroky zo študentských pôžičiek vo výške 600 dolárov alebo viac, od svojho správcu pôžičky dostanete formulár 1098-E, ktorý môžete použiť na registráciu daní.

Spodný riadok

Pri platbe za vysokú školu môžu byť užitočné priame aj nedotované pôžičky. Nezabudnite, že každý typ úveru sa musí nakoniec splatiť s úrokmi. Preto starostlivo premýšľajte o tom, koľko budete potrebovať na pôžičku a ktorá možnosť splácania bude pre váš rozpočet pravdepodobne najlepšia.