Mali by ste ušetriť peniaze alebo ich investovať?

Raz som pracoval s klientom, ktorý bol 38-ročný, slobodný a zarobil som 100 000 dolárov. Na svojom sporiacom účte mala 9 000 dolárov a na svojom dôchodkovom účte 112 000 dolárov (401 tis.) S mesačným príspevkom 6% a spoločnosťou 4%. Nedávno splatila dlhy za študentské pôžičky, ktoré jej na konci každého mesiaca nechali „dodatočných“ 800 dolárov.

Prišla ku mne s rovnakou otázkou, akú robia mnohí z mojich klientov - mala by ušetriť alebo investovať svoje ďalšie peniaze? Počas nášho finančného plánovania, aby sme jej pomohli odpovedať na túto otázku, sme zmapovali jej finančné ciele a prišli s týmito:

V nasledujúcich dvoch rokoch vytvorte vankúš v hodnote 15 000 dolárov

• Aktuálny hotovostný vankúš = 9 000 dolárov

Ušetrite ročný cestovný rozpočet 3 000 dolárov ročne

• Aktuálne cestovné úspory = 0 dolárov

Ušetrite dosť na dôchodok vo veku 65 rokov so 60 000 dolárov ročne až do veku 100 rokov

• Aktuálne dôchodkové úspory = 112 000 dolárov

Definujte svoje ciele na spresnenie vášho prístupu

Keď sme napísali jej finančné ciele, potom úspory, investície a úroky potrebné na ich splnenie, objavili sme odpoveď na jej otázku. Ak by chcela dosiahnuť svoje ciele, musela by každý mesiac šetriť a investovať:

1. 250 dolárov mesačne na jej vankúš
2. 250 dolárov mesačne na cestovné úspory
3. 525 dolárov mesačne v dodatočných dôchodkových úsporách za predpokladu, že:

• Priemerná ročná miera rastu pred odchodom do dôchodku = 8%
• Priemerná ročná miera rastu po odchode do dôchodku = 6%
• Inflácia = 3%
• Sociálne zabezpečenie sa poberá v plnom veku odchodu do dôchodku 67 rokov a suma v dnešných dolároch je 2 630 dolárov. Nafukuje sa na 2%.

Pre tohto klienta sme pristúpili k otázke šetrenia verzus investovanie tým, že sme preskúmali, čo má teraz, a vypočítali sme, čo by mohla v budúcnosti pridať. Čo by nakoniec skončila? Splnilo by to jej ciele do stanovených termínov?

Stanovenie priorít podľa cieľov

Keďže celková mesačná suma v dolároch potrebná na splnenie jej finančných cieľov bola vyššia ako 800 dolárov za mesiac, ktoré mala teraz k dispozícii, môj klient mal na výber. Chcela si ušetriť 800 dolárov na cestovanie, vložiť si vankúš na hotovosť alebo investovať viac do dôchodku, keď mohla vidieť požadovanú mesačnú investíciu na splnenie každej z nich?

Z tohto dôvodu neexistuje univerzálna odpoveď na otázku „ušetriť vs. investovať“. Čo potrebujete, keď to potrebujete a koľko si môžete dovoliť prispieť do rovnice všetkým faktorom. Ako všeobecný sprievodca odporúčam svojim klientom, aby preskúmali niekoľko kľúčových ukazovateľov, ktoré im pomôžu určiť, či by mali šetriť alebo investovať svoje peniaze na základe svojich konkrétnych okolností.

Dlhodobé vs. krátkodobé

Zvyčajne by ste sa rozhodli investovať svoje peniaze na dlhodobé finančné ciele, ako je odchod do dôchodku, pretože máte dlhší časový rámec na zotavenie z výkyvov na akciovom trhu. Ak je však finančný cieľ krátkodobý, povedzme päť rokov alebo menej, ako je to zvyčajne v prípade cestovných cieľov, obyčajne to nie je rozumná voľba investovať svoje peniaze, ale namiesto toho ich ponechajte na účte s vysokým výnosom, pretože by ste toho veľa nemali. čas na zotavenie sa z výrazného poklesu. Zrejme to tiež závisí od vašej jedinečnej znášanlivosti voči riziku a vášho celkového finančného zdravia.

Investovanie Klady a zápory

• Pro: Dlhší časový horizont umožňuje zvyšovanie úrokov a zvyšuje vaše peniaze
• Con: Trhy nevyhnutne znamenajú riziko a investície sa môžu znižovať
• Con: Môže sa stať, že za výber peňazí budete mať príliš skoro pokutu

Z tohto dôvodu som pre tohto klienta navrhla, aby ušetrila časť svojho dodatočného príjmu za svoje krátkodobé ciele a hotovostný vankúš, pričom zároveň investovala do svojho dlhodobého dôchodkového plánu.

Ukladáme klady a zápory

• Pro: Vaše peniaze sú likvidné, takže k nim môžete kedykoľvek získať prístup bez postihu
• Pro: Nie ste vystavení volatilite trhu
• Con: Bude vám chýbať zisk na trhu a potenciálne pozoruhodné množstvo zloženého úroku

Vytvoril som rýchly kontrolný zoznam, aby som pomohol ostatným pri tomto rozhodnutí na základe ich vlastných potrieb. Samozrejme, vždy je najlepšie pracovať s vlastným kvalifikovaným finančným plánovačom, ktorý vám môže pomôcť s vaším celkovým finančným plánom a uistite sa, že robíte najlepšie rozhodnutia pre seba, ale toto je skvelý začiatok:

Kontrolný zoznam uložte vs. investujte

1. Máte primeraný vankúš na hotovosť, ktorý by pokrýval tri až šesť mesiacov fixných výdavkov? Ak nie, začnite ukladať.
2. Máte ďalšie krátkodobé ciele, ktoré si vyžadujú rýchly prístup k hotovosti (napríklad cestovné plány)? Ak áno, začnite ukladať.
3. Ste na správnej ceste k dosiahnutiu dôchodkového cieľa v požadovanom veku? Ak nie, začnite investovať.
4. Chápete riziká spojené s investovaním týchto peňazí na dlhodobý cieľ, napríklad do dôchodku? Prístup k nemu budete mať až do veku 59 ½ rokov bez daní a penále, budete čeliť riziku volatility, atď. Čaká vás pohodlný prístup k vašim peniazom, aby ste mohli využiť kombinovanie? Ak áno, možno budete chcieť začať investovať .
5. Cítite sa pohodlne so svojím súčasným rozdelením úspor a investovania každý mesiac? Kde sa cítite, že vám zaostáva?

Aj keď tento kontrolný zoznam nepokrýva všetko, je to skvelý začiatok smerom k predstaveniu budúcnosti, ktorú chcete, vymýšľaniu, ako sa tam dostať, a príprave na to, čo vás bude stáť. Ako vždy, práca s vlastným finančným poradcom na overenie vášho súčasného finančného stavu, budúcich finančných cieľov a presného plánu ich dosiahnutia je vždy šikovná cesta.