Hypotekárne záložné právo
Hypotekárna záložná hypotéka je hypotéka, ktorá sa bežne vydáva dlžníkom s nízkym úverovým ratingom. Hlavná konvenčná hypotéka sa neponúka, pretože veriteľ považuje dlžníka za vyššie riziko, že úver nespláca.
Úverové inštitúcie často účtujú úroky z hypotekárnych hypoték s nižšou úrokovou sadzbou oveľa vyššou sadzbou ako z hypoték s najvyššou úrokovou sadzbou, aby kompenzovali väčšie riziko. Sú to často tiež hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM), takže úroková sadzba sa môže v určených časových bodoch potenciálne zvýšiť.
Veritelia nie sú zo zákona povinní ponúknuť vám tie najlepšie dostupné hypotekárne podmienky, ani vás informovať, že sú k dispozícii, preto najskôr zvážte žiadosť o hlavnú hypotéku, aby ste zistili, či sa skutočne kvalifikujete.
Pochopenie hypotekárnych hypoték
„Subprime“ sa nevzťahuje na úrokové sadzby často spojené s týmito hypotékami, ale skôr na kreditné skóre jednotlivca, ktorý hypotéku uzavrel. Dlžníci s kreditným skóre FICO nižším ako 600 budú často uviaznutí na hypotekárnych úveroch s nízkou úrokovou sadzbou a ich zodpovedajúcimi vyššími úrokovými mierami. Pre ľudí s nízkym kreditným skóre môže byť užitočné počkať si na určité obdobie a vybudovať si kreditnú históriu skôr, ako požiadajú o hypotéku, aby sa mohli kvalifikovať pre hlavnú pôžičku.
Úroková sadzba spojená s hypotékou na hypotéku je závislá od štyroch faktorov: kreditné skóre, veľkosť zálohy, počet oneskorených platieb v úverovej správe dlžníka a typy delikvencií zistených v správe.
01:23Hypotekárne záložné právo
Hypotéky na podpriemerné účely a hypotéky na splátky
Žiadatelia o hypotéku sú zvyčajne odstupňovaní od A do F, pričom skóre A je určené pre tých, ktorí majú príkladný úver, a skóre F je pre tých, ktorí nemajú žiadnu zrejmú schopnosť splácať úver vôbec. Primárne hypotéky sú určené kandidátom na A a B, zatiaľ čo kandidáti na C, D a F sa musia zvyčajne vzdať hypotekárnych úverov, ak vôbec dostanú pôžičku.
Kľúčové jedlá
- „Subprime“ znamená podpriemerné úverové skóre jednotlivca, ktorý uzavrel hypotéku, čo naznačuje, že by mohol byť úverovým rizikom.
- Úroková sadzba spojená s hypotékou na splátky je zvyčajne vysoká, aby veriteľom kompenzovala riziko, že dlžník nesplatí úver.
- Finančná kríza v roku 2008 bola z veľkej časti obviňovaná z rozširovania hypotekárnych hypotekárnych úverov poskytnutých nekvalifikovaným kupujúcim v rokoch, ktoré viedli k rozpadu.
Príklad vplyvu hypotekárnych úverov s hypotékou
Kolaps na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie v roku 2008 bol z veľkej časti spôsobený rozsiahlym zlyhaním hypoték na hypotekárnych úveroch. Mnoho dlžníkov dostalo tzv. Pôžičky NINJA (žiadny príjem, žiadna práca, žiadny majetok).
Tieto hypotéky boli často vydávané bez požadovanej zálohy a nebol potrebný ani doklad o príjmoch. Kupujúci by mohol uviesť, že zarobila 150 000 dolárov ročne, ale nemusí zdokumentovať svoje tvrdenie. Títo dlžníci sa potom ocitli pod vodou na klesajúcom trhu s nehnuteľnosťami na bývanie, pričom ich domáce hodnoty boli nižšie ako hypotéka, ktorú dlhovali. Mnohí z týchto dlžníkov NINJA zlyhali, pretože úrokové sadzby spojené s pôžičkami boli „úrokové sadzby“, variabilné úrokové sadzby, ktoré sa začali časom znižovať a časom sa zvyšovali, takže je veľmi ťažké splácať princíp hypotéky.
Wells Fargo, Bank of America a ďalšie finančné inštitúcie v júni 2015 uviedli, že by začali ponúkať hypotéky jednotlivcom s úverovým ratingom v dolných 600 rokoch a nezisková organizácia na obhajobu komunít a organizácia vlastnenia domu. koncom roka 2018 organizovanie celoštátnych podujatí s cieľom pomôcť ľuďom požiadať o „neoptimalizované“ pôžičky, ktoré sú v skutočnosti rovnaké ako hypotéky na hypotekárnych úveroch.