Stratégie využívania životného poistenia na odchod do dôchodku

Agenti životného poistenia predávajú výhody trvalého životného poistenia, ktoré akumuluje peňažnú hodnotu. V skutočnosti majú takéto politiky zvyčajne zmysel iba pre jednotlivcov s čistým majetkom vo výške najmenej 11, 4 milióna dolárov, čo je hranica po reforme (od roku 2019), pri ktorej sa po smrti začnú dávať dane z nehnuteľností.

Takmer pre všetkých ostatných je najlepším spôsobom, ako začleniť životné poistenie do dôchodkového plánovania, získanie primeranej dávky v prípade úmrtia pre rodinu, ktorá tiež necháva nejaké peniaze, aby im umožnila podniknúť kroky smerom k finančnému zabezpečeniu.

Kľúčové jedlá

• Takmer každý potrebuje životné poistenie: Dokonca aj tí, ktorí zomrú mladí, chcú, aby bol jeho manžel finančne zabezpečený v dôchodku.
• Termínované poistenie poskytuje základnú ochranu rodiny, ak zomrel jeden z živiteľov rodiny (alebo hlavný rodič, ktorý sa stará o dieťa); nízka pevná cena uvoľní disponibilnejší príjem.
• Životné poistenie poskytované zamestnávateľom nie je vždy dostatočné.

Krok 1: Nákup

Či už niekto má deti a manžela / manželku, ktoré sú závislé od ich príjmu alebo od svojich služieb - rodičovstva v domácnosti alebo domácej starostlivosti -, by mal finančný plán obsahovať životné poistenie. „Pre pracujúcich aj nepracujúcich manželov je dôležité mať životné poistenie, “ hovorí Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Pokiaľ ide o pracujúceho manžela / manželku, chcete mať dostatok poistenia na krytie veľkých dlhov (napríklad hypotéky), budúcich záväzkov, ktoré už nemôžu byť financované z príjmov zosnulého (napríklad náklady na školu alebo odchod do dôchodku) a životných nákladov pre rodina.

„Nepracujúci manžel / manželka musí byť poistený na pokrytie nákladov na starostlivosť o deti a iné práce v oblasti riadenia domácnosti, ktoré bude musieť pozostalý živiteľ rodiny teraz zaplatiť, “ dodáva Sullivan.

Takmer každý potrebuje životné poistenie, dokonca aj tých, ktorí zomierajú mladí a odchádzajú do dôchodku: Rodiny stále chcú zabezpečiť, aby pozostalý manželský partner bol v dôchodku finančne zabezpečený. Jedinou možnou výnimkou by bola sloboda bez závislých osôb (vrátane starších rodičov alebo súrodencov).

Najlacnejším typom životného poistenia, berúc do úvahy nielen výdavky, ktoré nie sú na trhu, ale aj výšku krytia, ktorú za peniaze dostanete, je termínované životné poistenie (tzv. Čisté životné poistenie), ktoré zaručuje výplatu stanovenej dávky pri úmrtí počas stanoveného termín. Po uplynutí doby platnosti môže poistník buď obnoviť ďalšie obdobie, previesť ho na trvalé krytie, alebo povoliť ukončenie poistnej zmluvy.

Ceny životného poistenia - a výhody - sa výrazne líšia v závislosti od veku, zdravotného stavu a vlastností poistky. Napríklad nefajčiarsky, 35-ročný muž v New Yorku v dobrom zdravotnom stave (čo znamená, že jeho krvný tlak a cholesterol sú len o niečo vyššie ako ideálne), by mohli mať možnosť získať 20-ročnú politiku so smrťou 1 milión dolárov. výhody za 1 030 dolárov alebo menej za rok. Ak ten istý muž kúpil celú životnú poistku, druh stáleho životného poistenia, poistné by mohlo byť 13 500 dolárov alebo viac ročne za rovnakú dávku pri úmrtí .

Vzhľadom na tieto náklady môže byť životné životné poistenie ideálnym nástrojom dôchodkového sporenia dvoma spôsobmi. Po prvé, poskytuje základnú finančnú ochranu, ktorú rodina bude potrebovať, ak jeden z živiteľov rodiny zomrie predtým, ako zhromaždí dostatok úspor pre rodinu, aby mohli žiť. Po druhé, nízka fixná cena uvoľňuje viac disponibilného príjmu na vytvorenie pohotovostného fondu, nákup dlhodobého poistenia pre prípad zdravotného postihnutia a investovanie do lacných akciových fondov.

Najlepším spôsobom, ako začleniť životné poistenie do dôchodkového plánovania, je získať tú pravú dávku pri úmrtí pre rodinu, ktorej peniaze zostanú, aby urobila kľúčové kroky k finančnej bezpečnosti.

„Vzhľadom na nižšie poistné spojené s touto politikou budú investori musieť viac investovať do dôchodku, na vysokú školu alebo do iných finančných cieľov, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor Indexové fondy: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov .

To, ako dlho potrebuje človek, závisí aj od jeho aktuálneho veku; môže byť ťažké získať termínované poistenie po dovŕšení 65. roku veku. Koľko životného poistenia je potrebné vykonať, závisí od dlhu, potrebného príjmu z náhrad a nákladov na také budúce povinnosti, ako je vysokoškolské vzdelávanie.

Úroveň životného poistenia poskytovaného ako dávka na pracovisku nie je vždy dostatočná pre rodinu a zamestnanec môže potrebovať doplnkové poistenie na základe súkromnej politiky. Poistná sadzba s garantovaným obnoviteľným a nevypovedateľným termínom životného poistenia môže poskytnúť istotu, že poistenie bude obnovené každý rok, pokiaľ bude poistné platené. Pokiaľ bude politika v platnosti, poistné bude rovnaké každý rok.

Krok 2: Vytvorenie núdzového fondu

Prvým spôsobom, ako dať úspory z krátkodobého životného poistenia do práce, je vytvorenie pohotovostného fondu s tromi až šiestimi mesiacmi - alebo viac -, ak je niekto averzný voči riziku alebo má nepravidelný príjem. Núdzový fond môže tiež odvádzať dlhy po období zvýšených výdavkov alebo zníženého príjmu.

Vyhýbanie sa dlhu tiež znamená vyhnúť sa plateniu úrokov: Nutnosť platiť úroky, najmä pri relatívne vysokých úrokových sadzbách kreditných kariet, sťažuje zotavenie sa z neúspechu. Finančná kríza môže znamenať aj dočasné zastavenie príspevkov na odchod do dôchodku. Čím skôr sa niekto môže odraziť od finančnej krízy, tým skôr sa môže vrátiť naspäť s dôchodkovým sporením.

Krok 3: Chráňte svoj príjem dlhodobým zdravotným poistením

Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia môže byť potrebné aj pre slobodných ľudí bez detí. V prípade vážneho ochorenia bude niekto, kto nemá manžela / manželku alebo inú najbližšiu rodinu na pomoc, potrebovať najmä určité krytie, aby pomohol uhradiť náklady na starostlivosť.

Ideálne je, keď niekto urobí tento krok pri budovaní pohotovostného fondu. Aj keď si mnohí ľudia myslia, že môžu dostávať dávky v invalidite zo sociálneho zabezpečenia, ak im vážna choroba alebo zranenie bráni v práci, je ťažké získať tieto dávky - čo tiež môže výrazne klesnúť pod to, čo človek potrebuje.

V rámci poistných zmlúv pre zdravotne postihnuté osoby bude politika pre vlastnú prácu stáť viac ako pre akúkoľvek inú profesiu, ale bude poskytovať komplexnejšie poistenie. Ak už človek nemôže pracovať vo vybranom povolaní - povedzme, účtovníctvo - nebude sa musieť stať maloobchodným predajcom, aby sa dostal; Poistenie pre prípad invalidity nahradí významné percento ušlého príjmu.

Znovu hľadajte zaručenú politiku obnoviteľného a nezrušiteľného zabezpečenia, ktorá zabezpečí, že poistné sa nezvýši a rekvalifikácia sa nestane problémom: Pravidlo zostane aktívne, pokiaľ budú poistné platené.

Výber najlepšieho poistenia pre prípad zdravotného postihnutia znamená buď zakúpenie poistky na ochranu príjmu a kohokoľvek, kto od toho závisí, alebo zaistenie dostatočného krytia prostredníctvom zamestnávateľa. Ako hovorí guru pre osobné financie, Dave Ramsey rád hovorí: „Vaším najsilnejším nástrojom na budovanie bohatstva je váš príjem.“

A samozrejme, bez príjmu, nemôžete ušetriť na dôchodok.

Krok 4: Investujte ostatné

Trvalé životné poistky majú zložku peňažnej hodnoty, ktorá akumuluje úspory a môže sa investovať. Poisťovateľ však robí investičné rozhodnutia. Jeden má oveľa väčšiu kontrolu nad potenciálnym najvyšším výnosom, ak investuje sám prostredníctvom sprostredkovania. Neexistujú žiadne vysoké poistné poplatky a provízie agentov, ako pri trvalom životnom poistení, investičná výkonnosť nie je viazaná na finančné výsledky životnej poisťovne a dostupné investície nie sú obmedzené na to, čo poisťovňa ponúka.

Nízkorozpočtové brokerské ponuky často zahŕňajú nekomplikované indexové fondy alebo fondy obchodované na burze. Fond zameraný na cieľový deň tiež upravuje portfólio, aby sa stalo konzervatívnejším, keď sa niekto blíži k dôchodkovému veku.

Spodný riadok

Väčšina ľudí neuvažuje o termínovanom životnom poistení a investovaní ušetrených peňazí, keď zvažuje, ako môže životné poistenie pomôcť pri dosahovaní cieľov v oblasti dôchodkového sporenia. Pre mnohých je to však najúčinnejšia stratégia.