Jednoduché kroky na otvorenie IRA

Ak odkladáte dane, pretože sa obávate, že sa budete vracať menej, ako očakávate, alebo, čo je ešte horšie, dlhujete viac, ako ste zaplatili, mali by ste vedieť, že je tu jedna vec, ktorú môžete urobiť až do poslednej minúty 15. apríla s cieľom pomôcť výrazne znížiť účet: prispievať na investičný dôchodkový účet (IRA). Roky odteraz ďakuješ mladšiemu ja za to, že si urobil rozumný krok.

Tradičné IRA

Existujú dva hlavné typy IRA: „tradičný“ a Rothský IRA. Ak však potrebujete vyriešiť problém v daňovom čase, môže vám pomôcť iba tradičná IRA.

Je to preto, že suma, ktorú investujete do tradičného IRA, sa odpočíta od vášho zdaniteľného príjmu za daný rok. Pokiaľ ide o IRS, váš príjem za rok sa znížil o túto sumu. Samozrejme, že zmizla aj z vášho vrecka, ale po odchode do dôchodku dostanete aspoň svoje peniaze späť, plus zárobky. A IRS získa svoj podiel, keď vyberiete peniaze.

Povedzme, že ste osamelý človek, ktorý minulý rok zarobil zdaniteľný príjem vo výške 50 000 dolárov. Daňová tabuľka 2018 hovorí, že dlžíte 22% z toho, alebo 11 000 dolárov. Ak však prispievate do IRA 5 000 dolárov, vaše zdaniteľné príjmy klesnú na 45 000 dolárov. Teraz dlhujete 9 900 dolárov, čím znižujete daňový výmer o 1 100 dolárov. A môžete prispieť týmto rokom 2018 až 15. apríla 2019.

Takmer ktokoľvek, kto zarobil príjem a má do konca roka menej ako 70, 5 roka je oprávnený investovať v tradičnej IRA. Je pravda, že odpočty na daniach môžu byť obmedzené pre ľudí, ktorí už dostávajú daňovú prestávku prostredníctvom dôchodkového plánu zamestnávateľa. Mnohí z nás však stále majú plán odchodu do dôchodku - okolo 35% pracovníkov zo súkromného sektora podľa analýzy prieskumu príjmov a plánovania účasti sčítania ľudu z roku 2012, ktorú uskutočnili Pew Charitable Trusts.

V skutočnosti niektorí z nás nemajú takú pracovnú pozíciu na plný úväzok, ktorá robí náš rok predvídateľným a predvídateľným príjmom. Podľa štúdie organizácie Freelancer Union sa dnes asi 53 miliónov Američanov alebo tretina všetkých pracujúcich identifikuje ako nezávislých. Sú to nezávislí dodávatelia alebo „mesačný svit“ po svojej pravidelnej práci alebo v rámci krátkodobých zmlúv preskočia z jedného projektu do druhého. Časť alebo celý ich príjem sa môže vyplatiť bez zrážok daní, čo im uľahčuje pristátie v polievke v daňovom čase. Tam môže pomôcť tradičná IRA.

Roth IRA

Ak nemáte záujem o tohtoročný daňový zákon, môžete namiesto toho zvážiť Roth IRA. Hlavný rozdiel spočíva v daňovom zaobchádzaní s vaším príspevkom v roku, v ktorom prispievate.

Váš príspevok k tradičnej IRA je v „zdanení“ dolárov. Ako už bolo uvedené, znižuje váš zdaniteľný príjem za daný rok. Po odchode do dôchodku obvykle dlhujete dane zo všetkých peňazí, ktoré vyberiete, a to tak pôvodných zaplatených dolárov, ako aj výnosov z investícií.

Naopak, Roth IRA vyžaduje platbu v dolároch po zdanení. Platíte dane z príjmu skôr, ako vložíte vklad, a nezískate okamžitú daňovú výhodu. Po odchode do dôchodku je však celé vaše vajcia s hniezdom oslobodené od dane, vrátane príjmu z investícií.

Príspevky IRA nie sú obmedzené vekom, ale môžu to byť príjmy, ktoré môžete určiť na základe pracovného listu IRS. V zásade sa príspevky začínajú postupne znižovať za upravené upravené hrubé príjmy nad 193 000 dolárov pre páry a 122 000 dolárov pre jednotlivcov v roku 2019.

Oba typy IRA sú určené ako fondy dlhodobého dôchodkového sporenia. Za vybratie peňazí pred dosiahnutím veku 59½ rokov s tradičnou IRA existuje daňová sankcia, zvyčajne 10%. S Rothom môžete kedykoľvek vybrať ekvivalent svojich príspevkov, ale platíte dane a pokuty zo zárobkov (to znamená, akékoľvek sumy nad sumu, ktorú ste pôvodne prispeli) v kĺzavom merítku, v závislosti od vášho veku a ako dlho ste vlastnil som účet.

Takže, či už o tom uvažujete vo svojom voľnom čase alebo chytíte daňovú úľavu za poslednú šancu, nezabudnite, že skutočný účel vašej IRA sa pripravuje na finančne pohodlný dôchodok.

Limity príspevkov IRA

Existuje limit, do akej miery môžete prispieť k tradičnej IRA ročne. Pre daňový rok 2018 je limit 5 500 dolárov pre osoby mladšie ako 50 rokov a 6 500 dolárov pre osoby staršie ako 50 rokov alebo 100% príjmu zo zamestnania, podľa toho, čo je nižšie. V roku 2019 stúpne o 1 000 dolárov.

Spoločne podajúci manželia môžu tieto čísla zdvojnásobiť. Aj keď jeden z manželov nie je zamestnaný alebo má veľmi nízky príjem, opatrenie s názvom Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit umožňuje manželskému páru spoločne prispievať 11 000 dolárov za rok 2018. (Je to 12 000 dolárov, ak jeden z párov má najmenej 50 rokov a 13 000 dolárov) ak sú obaja starší ako 50 rokov.)

Kde otvoriť IRA

IRA môžete založiť takmer v každej banke, maklérskej spoločnosti, podielovom fonde alebo inej finančnej inštitúcii. Niektorí daňoví poplatníci môžu jednu ponúknuť (pravdepodobne však nie je najlepšou voľbou). Stačí len podpis na papierových dokladoch a kontrola prvého príspevku.

Môžete sa tiež postarať o väčšinu detailov, vrátane budúcich príspevkov a zmien, online. V skutočnosti online sprostredkovatelia zatienili tradičné sprostredkovanie, aby sa stali hlavným spôsobom, akým sa ľudia prihlasujú k novým účtom. Najlepší sprostredkovatelia pre IRA a Roth IRA majú užívateľsky prívetivé rozhrania a užitočné vzdelávacie materiály, ktoré uľahčujú otváranie a vedenie účtu ako kedykoľvek predtým.

Úvahy pri výbere poskytovateľa IRA

Pri výbere miesta pre svoj účet zvážte poplatky a náklady spojené s IRA. Ako pri každej investícii, aj tu existujú obchodné poplatky a môžu sa veľmi líšiť. Musíte si dávať pozor na bezdôvodné obvinenia, ktoré jedia za vaše peniaze, napríklad „poplatky za výživné“ alebo „poplatky za úschovu“. Na druhej strane, niektoré spoločnosti ponúkajú špeciálne ponuky pre nové účty. Skontrolujte, či správca, ktorý zvažujete, ponúka motiváciu pre vaše podnikanie.

Zvážte aj možnosti, ktoré ponúkajú pre vašu investíciu. Vaše peniaze IRA môžu byť investované do podielových fondov, dlhopisov alebo jednotlivých akcií. Môžete si vybrať rizikové „rastové“ fondy alebo pomaly rastúce, ale bezpečné fondy peňažného trhu. Najlepšie zo všetkého je, že môžete svoje peniaze rozložiť okolo seba a miešať konzervatívne a riskantné rozhodnutia. Dostanete zvyčajné štvrťročné výkazy, hoci si môžete kedykoľvek skontrolovať priebeh svojich investícií online.

Svoj názor na to, ako sa vaše peniaze investujú, môžete kedykoľvek zmeniť a pravdepodobne by ste to mali pravidelne. Investiční poradcovia naliehajú na ľudí, aby v súvislosti s blížiacim sa odchodom do dôchodku prijali určité riziká a boli opatrnejší.

Spodný riadok

Práve teraz môžete mať pocit, že nemáte dosť času na to, aby ste to urobili správne. Premýšľajte o tom týmto spôsobom: Okamžitý daňový problém by ste mohli vyriešiť otvorením IRA do 15. apríla. Je to prvý krok, ktorý by mohol zmeniť váš život celú cestu dole.

Po uplynutí daňového času môžete zvážiť mnoho možností. Ak nájdete lepšiu ponuku, môžete zmeniť svoje investičné rozhodnutia alebo dokonca zmeniť poskytovateľov služieb. Najlepšie zo všetkého je, že môžete nastaviť automatické platby, aby ste pravidelne pridávali do svojej novej IRA, aby ste každý rok dostali daňové úľavy a dlhodobé finančné výhody.

Vaša IRA sa môže začať ako núdzová oprava pre okamžitý problém. Dúfajme však, že k tomu budete prispievať z roka na rok, čím sa váš daňový účet zmenší a váš dôchodkový účet sa bude každý rok vášho pracovného života zväčšovať.