Sporiteľne a úverové spoločnosti vs. komerčné banky: Aký je rozdiel?

Úspory a pôžičky, ktoré sa označujú ako S & L, poskytujú zákazníkom veľa rovnakých služieb ako komerčné banky, vrátane vkladov, pôžičiek, hypoték, šekov a debetných kariet. S & Ls však kladú väčší dôraz na hypotéky na bývanie, zatiaľ čo banky majú tendenciu sústrediť sa na prácu s veľkými podnikmi a na nezabezpečené úverové služby, ako sú kreditné karty.

Komerčné banky sa môžu prenajímať na štátnej alebo federálnej úrovni. To isté platí pre S & Ls, ktoré sa niekedy označujú aj ako sporné banky, sporiteľne alebo sporiteľne.

Úrad kontrolóra meny (OCC) je zodpovedný za monitorovanie všetkých komerčne obchodovaných bánk a S & L s národným zastúpením.

Kľúčové jedlá

• Úspory a pôžičky (S & L) a komerčné vklady sú chránené v rámci FDIC.
• S & Ls sú šetrné inštitúcie zamerané na sprístupnenie ekonomických príležitostí, ako sú pôžičky na bývanie, strednej triede.
• Na rozdiel od väčšiny inštitúcií S&L v súčasnosti mnoho komerčných bánk pôsobí výlučne online.
• Pravidlá poskytovania úverov sa líšia medzi S & L a komerčnými bankami.
• S&L sú tradične súkromné ​​subjekty a sú vo vlastníctve svojich zákazníkov, s niektorými sa však verejne obchoduje.

Komerčné banky

Komerčné banky vlastní a riadi predstavenstvo vybrané akcionármi. Mnoho komerčných bánk sú veľké nadnárodné spoločnosti.

Ku koncu roka 2018 bolo FDIC poistených 691 sporiteľní a úverových spoločností.

Na rozdiel od užšieho zamerania S&L na hypotéky na bývanie, komerčné banky zvyčajne poskytujú širšiu škálu finančných ponúk, často vrátane kreditných kariet, správy majetku a služieb investičného bankovníctva.

Aj keď komerčné banky poskytujú hypotéky na bývanie, majú tendenciu zameriavať sa na úvery zamerané na potreby výstavby a rozširovania regionálnych, národných a medzinárodných podnikov. V elektronickom veku veľa zákazníkov využíva komerčné bankové služby online, ale tradične banky, ktoré ponúkajú malty, ponúkali personalizované služby zákazníkom prostredníctvom bankomatu alebo bankového manažéra a ponúkali zákazníkom vybavenie, ako sú bankomaty a bezpečné schránky, a dokonca aj osobné dotyky, ako je napríklad ponuka kávy alebo voda pre čakajúcich zákazníkov.

Sporiteľne a úverové spoločnosti

Pôvodným účelom S & L bolo umožniť Američanom strednej triedy kúpiť si svoje vlastné domy za dostupnú hypotéku. V 21. storočí sa tieto inštitúcie naďalej zameriavajú na túto službu, ale ponúkajú aj kontrolné a sporiace účty, napríklad komerčné banky. [Prečítajte si viac o histórii S & Ls.]

S & Ls sú vlastnené a prenajímané inak ako komerčné banky a vo všeobecnosti sú viac orientované na zákazníka. S & Ls možno vlastniť jedným z dvoch spôsobov. Podľa modelu známeho ako vzájomné vlastníctvo môžu spoločnosť S&L vlastniť jej vkladatelia a vypožičiavatelia. Alternatívne môže byť S&L zriadené konzorciom akcionárov kontrolujúcich akcie vydávané na základe dohody o šetrení.

Podľa zákona môžu spoločnosti S&L požičiavať až 20% svojich aktív na komerčné pôžičky a iba polovicu z nich možno použiť na pôžičky pre malé podniky. Okrem toho, pokiaľ ide o schválenia pôžičiek od Federálnej úverovej banky pre bývanie, S&L musí byť schopná preukázať, že 65% jej aktív je investovaných do hypoték na bývanie a do iných aktív spojených so spotrebou. Komerčné banky tieto obmedzenia nemajú.