Výhody a (väčšinou) nevýhody predčasného odchodu do dôchodku

Aj keď sa čisté bohatstvo Američanov ešte nezotavilo z Veľkej recesie 2007 - 2009, mnohí z nás aj naďalej snívajú o predčasnom dôchodku. Prieskum poskytovateľa finančných služieb TIAA-CREF na začiatku roku 2014 zistil, že 37% Američanov plánuje odísť do dôchodku pred dosiahnutím veku 65 rokov.

Nie každý bude mať samozrejme na výber. Strata zamestnania, zdravotné problémy alebo zodpovednosť za rodinu môžu narušiť najlepšie stanovené dôchodkové plány, čo ľudí núti pracovať skôr, ako sa očakávalo. Podľa správ Správy sociálneho zabezpečenia z roku 2016 je priemerný vek, v ktorom dnešní dôchodcovia odchádzajú do dôchodku, relatívne skoro 63 rokov.

Ale ak máte to šťastie, že máte kontrolu, keď odídete do dôchodku, stojí za to premýšľať o výhodách a nevýhodách skôr, ako urobíte akékoľvek vyrážkové rozhodnutia. Aj keď si môžete dovoliť odísť do dôchodku skoro, možno to nebudete chcieť.

Podľa správ Správy sociálneho zabezpečenia z roku 2016 je priemerný vek, v ktorom dnešní dôchodcovia odchádzajú do dôchodku, relatívne skoro 63 rokov.

Niektoré výhody predčasného odchodu do dôchodku

1. Môže to byť dobré pre vaše zdravie. Štúdia z roku 2002, napríklad s britskými štátnymi zamestnancami, zistila, že odchod do dôchodku vo veku 60 rokov nemal žiadny vplyv na telesné zdravie subjektov a že osoby s vyššou úrovňou zamestnania zaznamenali zlepšenie duševného zdravia, pravdepodobne preto, že už viac neboli podrobené práci. - stres súvisiaci (a mal lepšie dôchodky ako pracovníci s nižším postavením). Iné štúdie však naznačujú, že odchod do dôchodku môže byť pre vaše zdravie nebezpečný, ako sa dostaneme v nasledujúcej časti.

2. Užijete si viac času na cestovanie. Čím skôr odídete do dôchodku, tým viac rokov budete mať, kým zdravotné problémy začnú obmedzovať vašu mobilitu.

3. Je to príležitosť začať novú kariéru. Ak snívate o prepínaní oblastí alebo začatí vlastného podnikania, môže byť skôr lepšie ako neskôr. Čím viac rokov budete mať pred sebou, budete pre mnohých zamestnávateľov viac žiadaným uchádzačom o zamestnanie. A ak chcete byť svojim vlastným šéfom, budete mať viac času na to, aby ste svoje podnikanie postavili na zem. Napríklad firma, ktorú založíte vo veku 60 rokov, by vás mohla ľahko udržať intelektuálne napadnutú a neplechu ďalších 20 rokov alebo viac.

Výhody predčasného odchodu do dôchodku

• Potenciálne dobré pre vaše zdravie

• Viac času na cestovanie

• Príležitosť začať novú kariéru

Nevýhody predčasného odchodu do dôchodku

• Možný pokles duševného zdravia a mobility

• Menšie dávky sociálneho zabezpečenia

• Dôchodkové úspory musia trvať dlhšie

• Potreba nájsť zdravotné poistenie

• Prechod do neštruktúrovaného života v dôchodku

Niektoré nevýhody predčasného odchodu do dôchodku

1. Môže to byť zlé pre vaše zdravie. Analýza Národného úradu pre ekonomický výskum z roku 2008 uviedla, že odchod do dôchodku vedie k poklesu duševného zdravia a mobility a k zvýšeniu ďalších zlých zdravotných výsledkov, ako sú srdcové choroby a mozgová príhoda. Aj keď je to jeden z dôvodov oneskorenia odchodu do dôchodku, tieto problémy nie sú nevyhnutné. V správe sa tiež dospelo k záveru, že dôchodcovia, ktorí zostali fyzicky aktívni a spoločensky prepojení, mali menšiu pravdepodobnosť nepriaznivých účinkov.

2. Vaše dávky sociálneho zabezpečenia budú menšie. Čím skôr začnete so sociálnym zabezpečením, tým nižšie budú vaše dávky. Ak ste sa napríklad narodili v roku 1960 alebo neskôr a začnete poberať dávky vo veku 62 rokov, čo je najskorší vek, v ktorom máte nárok, budú vaše mesačné dávky o 30% nižšie, ako keby ste čakali do veku 67 rokov, ktoré sociálne zabezpečenie označuje váš „plný vek odchodu do dôchodku“. Za každý rok, ktorý odložíte zo 67 na 70 rokov, dostanete mesačnú dávku ďalších 8%. Po dosiahnutí 70 rokov už neexistujú žiadne ďalšie odmeny za oneskorenie.

3. Vaše dôchodkové sporenie bude musieť trvať viac rokov. Ak odídete do dôchodku vo veku 62 rokov a žijete do 90 rokov, povedzme, vaše IRA a ďalšie úspory vás budú musieť pokryť 28 rokov. Ak odídete do dôchodku vo veku 70 rokov a budete žiť rovnako dlho, vaše úspory však budú musieť trvať iba 20 rokov. Dlhšia práca tiež znamená, že budete mať viac rokov na to, aby ste prispeli k dôchodkovému plánu 401 (k) alebo k inému dôchodkovému plánu a peniaze vo vašom pláne budú mať viac času na zloženie.

„Jednoduchým pravidlom je odhadnúť svoju schopnosť odchodu do dôchodku, je vynásobiť očakávané čerpanie investičných portfólií, ktoré doplnia sociálne zabezpečenie a ďalšie zdroje, o 25 rokov. Ak máte na svojich kombinovaných účtoch také množstvo peňazí, ste pripravení vložiť ceruzka na to. Ak ste blízko, premýšľajte dvakrát, “hovorí Stephen J. Taddie, Managing Partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

„Ľahkým pravidlom, aby ste odhadli svoju schopnosť odchodu do dôchodku, je vynásobiť vaše očakávané čerpanie z investičných portfólií, ktoré doplnia sociálne zabezpečenie a ďalšie zdroje, o 25 rokov.“

„Jedným spoločným mýtom je, že vaše výdavky klesajú v dôchodku, “ hovorí Jennifer E. Myers, CFP®, prezident spoločnosti SageVest Wealth Management, McLean, Va. „Zriedkavo to tak je z troch hlavných dôvodov. Po prvé, jednoducho máte viac času na ruky, aby ste sa mohli baviť, zúčastňovať sa a tráviť. Po druhé, ako jednotlivci starnú, majú tendenciu zadávať viac prostriedkov a vrstviť nové výdavky. Po tretie, náklady na zdravotnú starostlivosť sa logicky zvyšujú s vekom. Je dôležité uistiť sa, že vaše aktíva dokážu udržať potenciálny a možno nevyhnutný rast výdavkov počas vášho života. “

4. Budete musieť nájsť zdravotné poistenie. Pokiaľ to váš bývalý zamestnávateľ nezabezpečí, budete musieť platiť zdravotné poistenie sami, kým nemáte nárok na Medicare vo veku 65 rokov.

5. Môžete sa nudiť a vynechať prácu. Mnoho dôchodcov má ťažký čas na to, aby prešli z každodenných rutín práce na plný úväzok do neštruktúrovaného života v dôchodku. Môže im tiež chýbať bývalý kolega (niekedy aj šéf) a túžiť po návrate. Bohužiaľ, nie je ľahké sa vrátiť späť do pracovnej sily, keď ju opustíte, dobrovoľne alebo inak. V správe úradu americkej vlády pre zodpovednosť za rok 2012 sa uvádza, že ľudia starší ako 55 rokov obyčajne potrebujú viac času na nájdenie nových pracovných miest, než ich mladší kolegovia.

A Middle Ground

Ak nechcete odísť zo strachu do predčasného dôchodku, budete ľutovať rozhodnutie, ale tiež nechcete čakať tak dlho, aby ste vynechali potešenie z odchodu do dôchodku, existujú spôsoby, ako mať to najlepšie z oboch svetov. Jeden príklad: počas cestovania by ste mohli urobiť časť cestovania, ktoré ste šetrili počas rokov odchodu do dôchodku. Alebo môžete skúsiť rokovať so zamestnávateľom o zníženom pracovnom rozvrhu a užívať si život svojich dôchodcov počas vašich dní voľna, čo sa často označuje ako „fázový dôchodok“.

Spodný riadok

Rozhodnutie, kedy odísť do dôchodku, je zložité rozhodnutie, ktoré nie je len otázkou dolárov a centov. Vaše zdravie, rodinné povinnosti a individuálny temperament do toho všetko zapadajú, alebo by mali aspoň. Najdôležitejšie je možno to, či ste premýšľali o tom, čo máte v úmysle urobiť so svojimi dôchodkovými rokmi, ale mnohí z nich sú pred nami. Ako to povedal múdry starý klišé pre odchod do dôchodku, je dôležité nielen odísť z niečoho do dôchodku, ale aj niečoho.