Úspora na odchod do dôchodku, keď nemáte pravidelnú prácu

Mnoho ľudí sa ocitne mimo formálnej pracovnej sily čas od času - alebo navždy - niektorí podľa výberu a iní po prepúšťaní. Niektorí sa pripoja k obrovskej ekonomike koncertu. Iní sa snažia konzultovať alebo na voľnej nohe alebo zostať doma a starať sa o rodinu. V každom prípade, keď ľudia prestanú zbierať týždenné výplaty, často prestanú prispievať k úsporám na dôchodku. Zachovanie týchto príspevkov, hoci sú malé, však môže výrazne zmeniť príjem, ktorý máte po odchode do dôchodku.

Väčšina pracujúcich ľudí, ktorí sporia na dôchodok, tak robí prostredníctvom programu sponzorovaného zamestnávateľom. Ale môžete to urobiť nezávisle. Existuje celý rad spôsobov, ako to urobiť sami.

Kľúčové jedlá

• Samostatne zárobkovo činné osoby môžu investovať do sólo 401 (k), ktoré má vyššie limity príspevkov ako verzia, ktorú zamestnávatelia ponúkajú.
• Nezamestnaný manžel / manželka môže prispievať do IRA, ak má manžel / manželka zdaniteľnú náhradu.
• Zdravotné sporiace účty sú určené na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ale po dosiahnutí 65 rokov sa toto obmedzenie už neuplatňuje.

Solo 401 (k)

Samostatné 401 (k), známe tiež ako nezávislé 401 (k), je určené pre ľudí, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami ako samostatní majitelia, nezávislí dodávatelia alebo členovia partnerstva. Je to pre ľudí, ktorí pracujú samostatne alebo s manželom / manželkou a nemajú zamestnancov. Príspevky kombinujú prvky odloženého príjmu a podielu na zisku.

V roku 2019 je možné ako zamestnanec prispieť hranicou 19 000 dolárov. Pre jednotlivcov vo veku 50 a viac rokov je povolený dodatočný príspevok na dobehnutie 6 000 dolárov. Zložka zdieľania zisku pre jediného vlastníka je 20% z príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti zníženej o 50% z daní zo samostatnej zárobkovej činnosti. V prípade združených podnikov sa zložka s podielom na zisku zvyšuje na 25% z príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti bez odpočítania daní zo samostatnej zárobkovej činnosti.

To znamená, že celková suma povolených príspevkov pri odkladoch a zdieľaní zisku na 56 000 dolárov ročne, alebo 62 000 dolárov s príspevkom.

Predpokladajme napríklad, že Mary, 33-ročná marketingová manažérka, opustila svoju prácu na plný úväzok, keď mala dieťa. Vykonáva konzultačné práce a zarába 20 000 dolárov ročne. Ako majiteľka samostatného vlastníctva mohla odložiť zamestnanie až o 19 000 dolárov.

Ak si chcete vytvoriť jeden z týchto, sledujte termín: Plány Solo 401 (k) sa musia vytvoriť pred 31. decembrom daňového roka, aby sa príspevky mohli povoliť na nasledujúci rok.

Dokonca aj malé príspevky môžu z dlhodobého hľadiska výrazne zmeniť vaše dôchodkové úspory. Na získanie daňových výhod nepotrebujete pravidelné zamestnanie.

Manželka IRA

Nespracovaný manžel / manželka, ktorý podal žiadosť spoločne, má možnosť investovať buď do tradičnej alebo Rothskej manželky alebo manželky, ak má manžel / manželka zdaniteľnú náhradu. Maximálny príspevok pre rok 2019 pre IRA je 6 000 dolárov plus 1 000 dolárov pre jednotlivcov vo veku 50 a viac rokov. To umožňuje rodine zdvojnásobiť svoje dôchodkové sporenie IRA.

Napríklad povedzme, že Joe (51) prišiel o prácu minulý rok a nebol schopný nájsť prácu na plný úväzok, ale chce naďalej prispievať k svojmu odchodu do dôchodku. Jeho manžel / manželka má za rok 2019 zdaniteľnú kompenzáciu vo výške 50 000 dolárov. Pokiaľ budú mať spoločné súbory, Joe by mohol v roku 2019 prispieť do IRA celkom 7 000 dolárov. To je štandardný príspevok 6 000 dolárov plus dodatočný príspevok 1 000 USD pre osoby vo veku 50 a viac rokov.

Majte na pamäti, že stav registrácie môže ovplyvniť úroveň povolených príspevkov. Keby Joe a jeho manželka podali samostatne, nemohli by prispievať nijakú sumu na IRA za rok, pretože nemal zdaniteľné kompenzácie. Ak by sa prihlásili osobitne a mal by zdaniteľný príjem iba 2 000 dolárov za rok, jeho príspevok do IRA by bol obmedzený na 2 000 dolárov.

Príspevky do IRA s odloženými daňami sa môžu poskytovať až do 15. apríla nasledujúceho roka.

Účet sporenia na zdravie (HSA)

Trochu prekvapujúco je ďalšou možnosťou zdravotný sporiaci účet. HSA je daňovo zvýhodnený účet, ktorý je k dispozícii jednotlivcom s vysokými odpočítateľnými zdravotnými plánmi (HDHP) na použitie na úhradu nepokrytých výdavkov na zdravotnú starostlivosť.

V prípade ľudí, ktorí sú zamestnaní, môže prispievať zamestnávateľ aj zamestnanec. Tí, ktorí nie sú zamestnaní, môžu prispievať vo vlastnom mene. A tieto príspevky majú nárok na odpočet dane.

Vložené peniaze nemusia pochádzať zo zarobeného príjmu. Môže pochádzať z úspor, dividend z akcií, kompenzácie v nezamestnanosti alebo dokonca z platieb sociálneho zabezpečenia.

Maximálny príspevok na rok 2019 je 3 500 USD pre jednotlivca a 7 000 USD pre rodinu. Pre ľudí vo veku 55 rokov a viac sú povolené dodatočné príspevky vo výške 1 000 USD.

Ako sa teda zdravotný sporiaci účet počíta ako sporenie na dôchodok? Distribúcie použité na kvalifikované lekárske výdavky sú v každom veku oslobodené od dane. Osoby, ktoré sa nepoužívajú na úhradu liečebných nákladov, sú zahrnuté do príjmu a sú zdaniteľné a pravdepodobne podliehajú sankcii 20%. Ak však tieto prostriedky ponecháte v HSA a začnete vyberať finančné prostriedky vo veku 65 rokov a viac, môžete ich použiť na akýkoľvek účel, rovnako ako tradičné IRA. Rovnako ako tradičná IRA, dlhujete dane z príjmu z peňazí, ale žiadne pokuty. (Upozorňujeme, že výber IRA bez sankcií sa začína vo veku 59½ roka.)

Stručne povedané, príspevky do HSA môžu byť zdrojom príjmu po odchode do dôchodku.

Sprostredkovateľský účet

Vždy môžete investovať prostredníctvom sprostredkovateľského účtu. Výnosy nebudú odložené daňou, ale počas dôchodku budete zvyšovať banku peňazí, ktorá vám môže poskytnúť zdroj príjmu.

Toto môže byť vynikajúci spôsob, ako investovať peniaze, keď vyčerpáte svoje sumy odloženého príspevku. Okrem toho, keďže výbery z daňového účtu už nie sú zdaniteľné (už ste zaplatili), investičný účet vám poskytuje ďalšiu flexibilitu pri plánovaní daní, ktorá môže byť užitočná.