Úspora na dôchodok: hľadanie úspechu

Hlavným cieľom úspešného dôchodkového programu je zabezpečiť, aby ste mali dostatok finančných zdrojov na udržanie alebo zlepšenie svojho životného štýlu počas vašich dôchodkových rokov. Ak chcete cestovať a robiť viac nákupov v dôchodku, budete musieť ušetriť viac. Výška, ktorú budete musieť ušetriť, bude závisieť od toho, ako chcete stráviť svoj dôchodok.

Podľa niektorých odborníkov na finančné plánovanie budete musieť ušetriť dosť, aby váš dôchodok bol v rozmedzí 70% až 80% vášho predčasného dôchodku. Ak plánujete zlepšiť svoju životnú úroveň, budete potrebovať vyššie percento. Ak máte viac výdavkov na odchod do dôchodku ako pred odchodom do dôchodku, váš dôchodok môže byť vyšší ako príjem pred odchodom do dôchodku.

„Niektorí finanční poradcovia sa domnievajú, že dôchodok vo výške 70 - 80% predčasného dôchodku je dostatočný. Aj keď to môže platiť pre niektorých ľudí, mnohí zistia, že nie sú spokojní s touto úrovňou príjmu. Zvážte, že hoci je ľahké zvýšiť výdavky, je celkom iné, ako ich znížiť. Dôchodcovia, ktorí znížia mzdu o 20 - 30%, ju budú cítiť v zníženom životnom štýle, “hovorí James B. Twining, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Zvýšenie úspor si vyžaduje starostlivé plánovanie, ktoré zahŕňa posúdenie vašich súčasných aktív, počet zostávajúcich rokov do dôchodku a koľko budete môcť ušetriť počas rokov pred odchodom do dôchodku. V tomto článku uvádzame niektoré kroky, ktoré treba urobiť pri implementácii vášho dôchodkového programu.

Zistite, čo budete potrebovať

Jeden populárny prístup k plánovaniu odchodu do dôchodku začína určovaním toho, koľko budete potrebovať na financovanie svojich rokov odchodu do dôchodku.

Zvyčajne je to založené na predpokladaných zvýšeniach životných nákladov, počte rokov, ktoré pravdepodobne strávite v dôchodku, a na životnom štýle, ktorý plánujete viesť počas dôchodku. Projekcia sumy však nie je presná veda: Roky, ktoré strávite v dôchodku, môžu byť viac alebo menej, ako plánujete, a to isté môže viesť k zvýšeniu životných nákladov.

Komplexný výhľad a niektoré myšlienky však pomôžu poskytnúť realistické prognózy. Uvádzame niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť:

• Vaše predpokladané výdavky na každodenný život
• Vaša očakávaná dĺžka života
• Vaše predpokladané náklady
• Vaše zdroje (iné ako vaše dôchodkové úspory), ktoré môžu pokryť neplánované výdavky; takéto zdroje môžu zahŕňať poistenie dlhodobej starostlivosti, anuitné produkty a zdravotné poistenie
• Vaša nehnuteľnosť: Ak vlastníte svoj dom (tj nemáte nevyrovnaný hypotekárny zostatok) alebo ak svoj dôchodok vlastníte do doby, keď odídete do dôchodku, máte možnosť ho predať alebo získať príjem prostredníctvom reverznej hypotéky.
• Váš zamýšľaný životný štýl počas odchodu do dôchodku: Plánujete viesť tichý odchod do dôchodku alebo sa zapájať do aktivít, ako je cestovanie po celom svete, ktoré môžu byť drahé?

Zhodnoťte, čo máte

Ak nie ste odborníkom na finančné plánovanie alebo nemáte čas potrebný na implementáciu a správu dôchodkového programu, možno budete potrebovať pomoc príslušného finančného plánovača.

Ak takú vidíte, bude musieť posúdiť váš súčasný finančný stav, aby navrhol realistický a úspešný dôchodkový program. Budete musieť poskytnúť podrobné informácie o svojich finančných záležitostiach.

„Plánovanie odchodu do dôchodku je ako plánovanie cesty. Je ľahšie naplánovať si cestu, ak poznáte východiskový bod. Aj keď je dôležité získať informácie o tom, ako klienti vnímajú svoj životný štýl odchodu do dôchodku, je dôležité, aby sme vedeli, aký je ich súčasný finančný stav. Pomáha určiť prebiehajúcu stratégiu v oblasti úspor a ochrany, “hovorí Russ Blahetka, CFP®, generálny riaditeľ, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornia.

Medzi dokumenty, ktoré môže finančný plánovač potrebovať, vo všeobecnosti patria kópie vašich najnovších výpisov z účtu vrátane pravidelných úspor, kontroly, dôchodkového sporenia, anuitných produktov, kreditných kariet a iných dlhov, ako aj:

• Kópia splátkových kalendárov alebo zhrnutia hypoték
• Kópie daňových priznaní za posledných niekoľko rokov
• Kópia vašej poslednej výhry
• Zmluvy o zdravotnom a životnom poistení
• Zoznam vašich mesačných výdavkov
• Akékoľvek ďalšie dokumenty, ktoré považujete za dôležité pre proces finančného plánovania

Spustite ukladanie

Po zohľadnení vyššie uvedených úvah je potrebné určiť, koľko budete musieť sami ušetriť. Najprv zvážte možné zdroje príjmu, ktoré budete mať počas odchodu do dôchodku. Kompletný balík dôchodkových príjmov sa bežne označuje ako „trojnohá stolica“, ktorá pozostáva z vášho sociálneho zabezpečenia, dôchodkových plánov sponzorovaných zamestnávateľom (ako sú kvalifikované dôchodkové plány) a nakoniec vašich osobných úspor. Výška osobných úspor, ktoré musíte dosiahnuť, samozrejme závisí od príspevkov zamestnávateľa na dôchodkové účty a od vášho plánovaného príjmu zo sociálneho zabezpečenia.

Vaša ďalšia úvaha je typ úsporného vozidla, ktoré používate na vaše osobné úspory - to ovplyvní vaše požadované ročné úspory. Suma sa líši v závislosti od toho, či sú vaše prostriedky sporenia na účtoch pred zdanením, po zdanení, bez dane alebo odložených účtoch alebo ich kombináciou. Typ sporiaceho účtu, ktorý si vyberiete, závisí okrem iného od toho, či je pre vás lepšie platiť daň z vašich úspor pred odchodom do dôchodku alebo po ňom.

Úspora v odloženom vozidle, ako je napríklad tradičný plán IRA alebo plán 401 (k), môže znížiť váš súčasný zdaniteľný príjem. Ak máte daň vo výške 401 (k), váš zdaniteľný príjem sa zníži o príjem, ktorý odložíte na plán, a ak máte tradičnú IRA, možno budete môcť požiadať o svoje príspevky ako odpočet dane. Zisky z týchto vozidiel sa časovo rozlišujú aj na základe odloženej dane, ale aktíva sa zdaňujú pri ich distribúcii z dôchodkového účtu. Ak vyberiete prostriedky počas odchodu do dôchodku a daňová sadzba dane z príjmu je nižšia ako v predchádzajúcich rokoch pred odchodom do dôchodku, môžete zaplatiť menej z daní z príjmu.

Ak použijete prostriedky po zdanení na šetrenie pre odchod do dôchodku, nebudete musieť platiť znova, keď ich vyberiete počas odchodu do dôchodku. Vaše príjmy z fondov po zdanení však zvyčajne nie sú odložené daňou. Keď vyberiete tieto sumy, môžu sa zdaniť podľa vašej bežnej sadzby dane z príjmu alebo podľa sadzby kapitálových výnosov, v závislosti od typu príjmu a trvania, počas ktorého ste investovali.

Ak máte nárok na Roth IRA, možno sa budete chcieť opýtať svojho finančného plánovača, či je pre vás výhodné použiť ho iba na časť svojich úspor. Roth IRA sú financované z pohľadávok po zdanení, príjmy sa hromadia na základe odložených daní a rozdelenie je bez dane, ak splníte určité požiadavky.

„Existujú dva dôvody, prečo je dôležité, aby ste ako súčasť vášho dôchodkového plánu mali investície po zdanení. Po prvé, ak robíte takú veľkú prácu, že môžete odísť do dôchodku pred dosiahnutím veku 59½ rokov, potrebujete peniaze, ku ktorým získate prístup bez 10% predčasného výberu. Po druhé, je príjemné diverzifikovať váš daňový doklad v dôchodku, aby sa pri každom výbere účtu nezdaňovali bežné sadzby dane z príjmu, “hovorí Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Nájdite peniaze navyše

Jedna vec je zistiť, koľko potrebujete počas odchodu do dôchodku, koľko musíte uložiť a aký účet budete na to používať. Hlavnou výzvou je však nájsť ďalšie prostriedky, ktoré by sa dali ušetriť, najmä ak je váš rozpočet už rozptýlený. Pre mnohých to znamená zmenu výdavkových návykov, prerozdeľovanie rozpočtu a redefinovanie potrieb vs. potrieb.

„Rozdelenie vášho osobného rozpočtu medzi diskrečné a nediskrečné výdavky pomáha vytvoriť základnú líniu, pokiaľ ide o to, čo potrebujete, od toho, čo chcete. Detailný pohľad na život, ktorý chcete žiť, vás môže motivovať, aby ste viac šetrili, aby ste prežili ten život, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor knihy„ Index Funds: Program obnovy v 12 krokoch pre aktívnych investorov. “

investovať

Akonáhle budete môcť alokovať časť svojho mesačného príjmu na svoje úspory, musíte premýšľať o investovaní týchto súm. Investovanie prinesie vaše peniaze pracovať pre vás a zvyčajne vám dáva výhody zloženého úroku. Investovanie je neoddeliteľnou súčasťou zabezpečenia, aby váš dôchodkový program spĺňal vaše ciele. A čím skôr začnete, tým ľahšie pre vás bude.

„Mám podozrenie, že mnohí premýšľajú nad procesom sporenia na dôchodok. Dovoľte mi navrhnúť tri jednoduché pokyny, ktoré môže dnes začať ktokoľvek. Najskôr začnite každý mesiac vyčleňovať nejaké peniaze. Dobrým cieľom je 10% vášho mesačného príjmu. Dosiahnutie tohto cieľa môže trvať roky, ale akákoľvek úspora je lepšia ako žiadna, “hovorí Craig Israelsen, Ph.D., návrhár portfólia 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „Po druhé, automatizujte svoje úspory a investície - takto sa to stane bez toho, aby ste si museli pamätať, a minimum potrebné na otvorenie spoločného fondu je často nižšie, ak automatizujete svoje investície. A po tretie, nespravujte svoje investície nadmerne. Ak niektoré z vašich podielových fondov nefungujú dobre, buďte trpezliví a investujte viac. Nákup nízke, dôsledné a trpezlivé - znaky úspešných dlhodobých investorov. “

Typy investícií, ktoré sú vhodné pre vaše portfólio, budú závisieť predovšetkým od vašej tolerancie rizika. Všeobecne platí, že čím bližšie ste k cieľovému dátumu odchodu do dôchodku, tým nižšia bude tolerancia rizika. Myšlienka je taká, že tí, ktorí majú dlhší čas do dôchodku, majú viac príležitostí na pokrytie akýchkoľvek strát, ktoré sa môžu vyskytnúť pri investíciách. Niekto, kto má dvadsať rokov, môže mať portfólio, ktoré zahŕňa rizikovejšie investície, ako napríklad akcie. Na druhej strane niekto, kto je v jeho šesťdesiatych rokoch, bude mať vyššiu koncentráciu investícií so zaručenou mierou návratnosti, ako sú vkladové certifikáty alebo štátne cenné papiere.

Bez ohľadu na toleranciu rizika je dôležité dosiahnuť primerane diverzifikované portfólio, ktoré maximalizuje návratnosť určeného rizika.

Nakoniec, ak ešte nemáte kompetentného finančného plánovača alebo ho hľadáte, nezabudnite nakupovať a skontrolovať pozadie kohokoľvek, s ktorým plánujete pohovor.

Spodný riadok

Tento článok pojednáva o niektorých základných podkladoch na zabezpečenie úspechu vášho dôchodkového programu - toto je iba prehľad. Základné informácie si budú vyžadovať čas a úsilie, aby ste ich určili a vykonali. Kroky uvedené vyššie nepredstavujú komplexné riešenie. Váš finančný plánovač by mal byť schopný zabezpečiť, aby sa zvážili všetky dôležité faktory. Medzitým sa nemusíte báť vykonávať vlastný výskum na webových stránkach, ako je napríklad US Social Security Administration, ktorá poskytuje užitočné informácie a kalkulačky na plánovanie odchodu do dôchodku. Pochopenie webovej stránky sociálneho zabezpečenia vám pomôže začať.