Bezpečný spôsob zrušenia kreditnej karty

Vypočuli ste si radu: Nikdy nezrušte účet kreditnej karty alebo by ste mohli poškodiť svoje kreditné skóre. Aj keď je pravda, že uzavretie kreditnej karty môže byť pre vaše kreditné skóre ťažké, nie je tomu tak vždy.

Zvyčajne je najlepšie nechať svoje kreditné karty otvorené, aj keď ich nepoužívate. Existuje však niekoľko platných dôvodov, prečo by ste mohli chcieť zatvoriť účet kreditnej karty. Pokračujte v čítaní a prečítajte si, ako správne zrušiť kartu.

Kľúčové jedlá

• Aj keď to odporuje všeobecnému úverovému poradenstvu, za určitých okolností je potrebné zatvoriť účet kreditnej karty.
• Ak viete, čo robíte, kreditnú kartu môžete zrušiť bez toho, aby ste poškodili svoje kreditné skóre.
• Uzatvorením kreditnej karty sa nezníži vek vašej kreditnej histórie.
• Pri zrušení kreditnej karty postupujte podľa kontrolného zoznamu.

Zrušenie kreditnej karty bez poškodenia vašich skóre

Existuje dôvod, prečo odborníci na úver neodporúčajú zatvoriť nepoužívané kreditné karty. Beverly Harzog, expert na kreditné karty a analytik spotrebiteľských financií pre americké spravodajstvo a svetovú správu, vysvetľuje: „Zrušenie kreditnej karty má potenciál znížiť vaše skóre, a nie ho zvýšiť.“

K tomuto potenciálnemu poklesu skóre často dochádza, pretože uzavretie kreditnej karty môže ovplyvniť váš pomer využitia kreditov. Pomer meria, koľko z vášho celkového dostupného kreditu sa používa, podľa vašich úverových správ. Čím viac dostupného kreditu využijete (podľa prehľadov), tým horší bude dopad na vaše skóre. Tu je jednoduchý príklad toho, ako by sa zatvorenie kreditnej karty so zostatkom 0 dolárov mohlo odraziť.

• Kreditná karta číslo jedna má limit 1 000 USD a zostatok 1 000 USD.
• Kreditná karta číslo 2 má limit 1 000 USD a zostatok 0 $.
• Vaše kreditné využitie na oboch kartách je 50%. (Celkové zostatky 1 000 $ + 2 000 USD v celkových limitoch = 50% využitie.)
• Zatvorte číslo kreditnej karty číslo dva a vaše kreditné využitie vyskočí na 100%. (Celkové zostatky 1 000 $ + celkové limity 1 000 $ = 100% využitie.)

Mali by ste sa snažiť vyplácať zostatky na kreditnej karte v plnej výške každý mesiac. Chráni tak nielen svoje kreditné skóre; môže vám tiež ušetriť veľa peňazí, ktoré vás zaujímajú.

V ideálnom prípade by ste mali platiť všetky svoje karty každý mesiac, ale to je obzvlášť dôležité pred zrušením účtu kreditnej karty. Ak všetky vaše kreditné karty zobrazujú zostatky vo vašich kreditných prehľadoch 0 USD, môžete kartu zavrieť bez toho, aby ste ohrozili svoje skóre.

Uzatvorením kreditnej karty riskujete zvýšenie miery využitia kreditu a poškodenie svojich kreditných skóre.

Dôvody zrušenia kreditnej karty

Zrušenie kreditnej karty je zvyčajne zlý nápad. Napriek tomu existujú okolnosti, za ktorých by zrušenie karty mohlo byť vo vašom najlepšom záujme. Tu sú tri.

Rozluka alebo rozvod

Počas rozluky alebo rozvodu je najlepšie uzavrieť spoločné účty kreditných kariet. Ako spoločný držiteľ karty budete zodpovední za všetky minulé alebo budúce poplatky, ktoré sa na účet pripíšu. Nie je neobvyklé, že nahnevaný bývalý napriek tomu vybije nadmerné poplatky na spoločnej karte.

Ak k tomu dôjde - alebo ak dôjde k bežným výdavkom na spoločnom účte po oddelení - poplatky budú zodpovedať aj vy. Vaše rozhodnutie o rozvode môže povedať, že váš dlh je zodpovedný za váš bývalý manžel, ale to vás nezbaví povinnosti v očiach vášho veriteľa.

Vysoké ročné poplatky

Ak vám vydavateľ vašej karty naúčtuje vysoký ročný poplatok za účet, ktorý nepoužívate, zrušenie môže byť opodstatnené. Najprv však zvážte nasledujúce.

Ak získate výhody z účtu, ktorý prevažuje nad ročným poplatkom, ako sú cestovné kredity a výhody, môže to za to stáť. Ďalším príbehom je ročný poplatok za kreditnú kartu, ktorú nepoužívate alebo z ktorej nemáte úžitok.

Pred zrušením účtu sa pokúste zavolať vydavateľovi karty, aby požiadal o odpustenie ročného poplatku. Nezabudnite uviesť, že uvažujete o zrušení svojho účtu. Neubližuje vám to a môžete byť príjemne prekvapení.

Príliš veľa pokušenia

Niektorým ľuďom pripadá pokušenie používať kreditné karty príliš veľa, aby odolali. Aj keď to môže byť pre niektoré z platných dôvodov zatvorenie karty, existujú ďalšie alternatívy, ktoré môžete skúsiť obmedziť nadmerné platby bez toho, aby ste obetovali svoje kreditné skóre.

Napríklad môžete z kreditnej karty vybrať svoje kreditné karty a uložiť ich na bezpečnom mieste. Ak nebudete mať svoje karty pohotovo k dispozícii, bude pre vás pokušenie ľahšie odolávať.

Kontrolný zoznam pre zrušenie

Pri zrušení kreditnej karty uvádzame šesť jednoduchých tipov, ktoré vám pomôžu pri navigácii v tomto procese.

1. Predtým, ako zavoláte na zrušenie, využite na svojom účte nevyužité odmeny.
2. V ideálnom prípade pred zrušením akejkoľvek karty splatte všetky svoje účty kreditných kariet na 0 dolárov. Prinajmenšom minimalizujte svoje zostatky čo najviac.
3. Zavolajte vydavateľovi kreditnej karty, aby ste zrušili a potvrdili, že váš zostatok na účte je 0 USD.
4. Ak chcete zrušiť účet, pošlite vydavateľovi karty overený list. V ňom požiadajte o zaslanie listu potvrdzujúceho váš zostatok 0 $ a stav uzavretého účtu.
5. Skontrolujte svoje tri kreditné správy 30 až 45 dní po zrušení, aby ste sa uistili, že (a) účet nahlásený ako uzavretý držiteľom karty a (b) zostatok je 0 USD.
6. Spochybnite akékoľvek nesprávne informácie vo svojich správach pomocou troch kreditných kancelárií.

Uzatvorenie kreditnej karty nezníži váš vek kreditu

Možno ste už počuli, že zatvorenie kreditnej karty spôsobí „stratu kreditu“ na vek účtu. a bolí to váš vek úveru (v hodnote 15% vášho skóre FICO). To je mýtus.

Úverový expert John Ulzheimer, predtým FICO a Equifax, potvrdzuje, že zatvorenie kreditnej karty ju neodstráni z vašich kreditných správ. Spoločnosť Ulzheimer ďalej uvádza: „Pokiaľ zostane kreditná karta vo vašom prehľade, stále získate hodnotu veku účtu v modeloch kreditného hodnotenia značiek FICO aj VantageScore. Jediným spôsobom, ako stratiť hodnotu veku karty, je jej odstránenie z prehľadov. “

Uzatvorený účet zostane vo vašich prehľadoch až sedem rokov (ak je negatívny) alebo približne 10 rokov (ak je pozitívny). Pokiaľ je účet vo vašich prehľadoch, bude sa započítavať do vášho priemerného veku kreditu. FICO sama potvrdzuje, že „skóre FICO berie do úvahy vek otvorených aj uzavretých účtov.“

Spodný riadok

Nezatvárajte účet kreditnej karty bez dobrého dôvodu. Ak máte k dispozícii veľa kreditných kariet, nemusí to nevyhnutne poškodiť vaše kreditné skóre, ak s nimi zachádzate zodpovedne. Ak však potrebujete kartu zrušiť, urobte maximum, aby ste najskôr zredukovali všetky zostatky svojich kreditných kariet (pokiaľ možno na 0 USD), takže môžete buď minimalizovať, alebo úplne zabrániť poškodeniu kreditného skóre.