Výhoda Medigap vs. Medicare: Aký je rozdiel?

Rovnako ako všetky veľké poisťovne, aj Medicare je mätúca. Medicare.gov ponúka stovky strán vysvetlenia, ale našťastie základy programu nie je ťažké pochopiť. Ako však klišé ide, diabol je v detailoch.

Medicare má štyri základné časti: A, B, C a D. Dohromady, časti A (nemocničná starostlivosť), B (lekári, lekárske zákroky, vybavenie) a D (lieky na predpis) poskytujú základné krytie pre Američanov vo veku 65 rokov a starších. Pre tento článok je dôležité to, čo tieto časti nepokrývajú, napríklad odpočty, spoluúčasť a iné lekárske výdavky, ktoré by mohli zničiť vaše úspory, ak by ste ochoreli vážne. To je miesto, kde prichádza časť C. Známy tiež ako Medicare Advantage, je to jeden z dvoch spôsobov, ako chrániť pred potenciálne vysokými nákladmi v prípade nehody alebo choroby. Druhou možnosťou je poistenie doplnkov Medicare, ktoré sa tiež nazýva poistenie Medigap. Tu je pohľad na dve možnosti.

Medigap

Poistenie doplnkov Medicare, ktoré sa tiež nazýva Medigap, chráni ľudí, ktorí si kupujú tradičné Medicare, pred mnohými dodatočnými nákladmi, ktoré môže pacient zaplatiť. Na oplátku Medigap účtuje prémiu navyše k tomu, čo už osoba platí za časti A Medicare (mnoho ľudí to dostane zadarmo), B a D.

Rôzne možnosti, ktoré ponúka Medigap, sú tiež triedené podľa písmen, aby bol život skutočne mätúci. Na výber sú Plány A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. To, čo tieto plány zahŕňajú, štandardizuje Medicare. Náklady na ne sa však môžu líšiť, takže sa oplatí nakupovať. Joseph Graves, poisťovací agent a zakladateľ „I Hate Buying Insurance“, hovorí, že veľa ľudí sa zapíše do plánu F, najdrahšej voľby, pretože pokrýva takmer všetky medzery. Osoba, na ktorú sa vzťahuje plán F, bude mať málo alebo žiadne výdavky mimo kapsu, do konca roku 2019 už nebude plán F dostupný pre nových študentov Medicare.

Pravidlá Medigapu vás pokryjú vždy, keď uvidíte lekára alebo zariadenie, ktoré Medicare užíva. Ak lekár alebo zariadenie neakceptujú pacientov Medicare, Medigap nebude hradiť žiadne z týchto nákladov, aj keď ide o súkromné ​​poistenie.

Zásady spoločnosti Medigap nájdete tu.

Medicare Advantage

Zdravotný plán Medicare Advantage (Medicare, časť C) môže poskytnúť lepšiu pomoc pri nižších nákladoch ako pri tradičnom Medicare plus Medigap. Namiesto platenia za časti A, B a D by sa osoba zaregistrovala prostredníctvom súkromnej poisťovacej spoločnosti, ktorá v mnohých prípadoch pokrýva všetko, čo poskytuje časti A, B a D a môže ponúkať ďalšie služby. Príjemca by vo väčšine prípadov zaplatil prémiu Medicare Advantage spolu s prémiou podľa časti B.

Zdravotné plány Medicare Advantage sú podobné plánom súkromného zdravotného poistenia. Pri väčšine plánov sú služby, ako sú návštevy v kanceláriách, laboratórne práce, operácie a mnoho ďalších, kryté po malej spoluúčasti. V závislosti od toho, čo je k dispozícii na regionálnej úrovni, by plány mohli ponúkať plány sietí HMO alebo PPO a stanoviť ročný limit celkových výdavkov mimo kapsu.

Rovnako ako súkromné ​​plány, každý z nich má odlišné výhody a pravidlá. Väčšina z nich poskytuje lieky na predpis; niektoré môžu vyžadovať odporúčanie, aby navštívili špecialistu, zatiaľ čo iné nie. Niektorí môžu platiť určitú časť starostlivosti mimo sieť, zatiaľ čo iní sa budú týkať iba lekárov a zariadení, ktorí sú v sieti HMO alebo PPO.

Porovnajte plány tak, že prejdete na vyhľadávač plánov Medicare.gov.

Príklad výhody Medigap vs. Medicare

Povedzme, že pacient má iba časti A, B a D. Tu sú náklady na diery alebo „medzery“ v pokrytí, ak by bol pacient prijatý do nemocnice, napríklad na operáciu srdca a komplikácie, ktoré si vyžaduje dlhý pobyt v nemocnici potrebou pravidelnej medikácie po tom:

V nemocnici: Vzhľadom na odpočítateľnú časť A by pacient zaplatil prvých 1 364 dolárov. Po 60 dňoch začnú platiť časť denných nákladov.

Za lekárov a lekárske zákroky (časť B) v nemocnici a doma: pacient by zaplatil 20 percent všetkých nákladov po splnení odpočítateľnej sumy 185 dolárov. Na rozdiel od mnohých iných poistných zmlúv v zdravotníctve neexistuje maximálna výška alebo maximálna suma, ktorú by osoba mohla zaplatiť. Americká asociácia srdca tvrdí, že minimálne náklady na operáciu bypassu srdca sú 85 891 dolárov, v takom prípade by čiastková časť B mohla prekročiť 17 000 dolárov.

Vzhľadom na to, ako funguje časť D a v závislosti od príjmu, môže pacient zaplatiť medzi 35 až 85 percentami nákladov na niektoré lieky na predpis, ak potrebuje dostatok liekov na to, aby ich vytlačil do notoricky známej jamky pre šišky, keď sa na plný úväzok predpisuje časť D - drogové pokrytie dôjde po tom, ako človek strávil 3 750 dolárov, kým ich náklady na lieky nepresiahnu 5 000 dolárov ročne. (V roku 2019 sa krytie skončí na 3 750 USD a začne sa znova na 5 000 USD.) Počas medzery v pokrytí by pacient zodpovedal za 25 percent krytých liekov na predpis vydávaných podľa značky.

Tieto medzery v pokrytí znamenajú, že obzvlášť zlý zdravotný rok by mohol nechať pacienta s desiatkami tisíc dolárov v nemocničných účtoch. Preto väčšina ľudí kupuje poistenie doplnkov Medicare, ktoré sa tiež nazýva Medigap, alebo sa zapisuje do časti C, plánu zdravotného zvýhodnenia Medicare Advantage. Obe možnosti ponúkajú súkromné ​​poisťovacie spoločnosti. Musia sa však riadiť pokynmi Medicare v tom, čo môžu predávať.

Kľúčové rozdiely

Pre poisťovňu je nezákonné predávať vám poistky Medicare Advantage aj Medigap. Pred výberom toho, ktoré z nich treba získať, je potrebné zvážiť tri veci:

Náklady: Medigapové pokrytie má zvyčajne vyššie mesačné poistné, ale mohlo by viesť k nižším výdavkom mimo vrecka, ako niektoré plány Medicare Advantage. Na druhej strane plány Medicare Advantage sú spravidla lacnejšie a pokrývajú viac služieb, čo môže byť lepšou možnosťou pre váš rozpočet.

Výber: Plány Medicare Advantage vás vo všeobecnosti obmedzujú na lekárov a zariadenia v rámci HMO alebo PPO a môžu, ale nemusia pokryť akúkoľvek starostlivosť mimo sieť. Tradičné pravidlá Medicare a Medigap vás pokrývajú, ak idete k lekárovi alebo zariadeniu, ktoré prijíma Medicare. Ak požadujete konkrétnych špecialistov alebo nemocnice, skontrolujte, či sa na nich vzťahuje plán, ktorý vyberiete.

Životný štýl: Medicare Advantage plány často fungujú iba v určitom regióne. Ak ste snežný vták, ktorý žije po celý rok vo viac ako jednom štáte, je tradičný Medicare plus Medigap pravdepodobne lepšou voľbou ako plán výhod. To môže platiť aj v prípade, že často cestujete: Niektoré plány spoločnosti Medigap poskytujú pokrytie pri cestách mimo USA a pokrývajú vás vo všetkých 50 štátoch; Výhoda plány zvyčajne nie.

Osobitné úvahy

Zistenie plánu Medicare, ktorý je najvhodnejší pre vaše potreby, pravdepodobne nie je činnosť typu „urob si sám“. Keď pochopíte základy Medicare, získajte pomoc.

Medicare.gov poskytuje nástroje, ktoré vám umožnia porovnať plány, ale rozhodnutie je komplikované. Poisťovací agent Graves odporúča, aby ste „spolupracovali s licencovaným poisťovacím agentom, ktorý vám môže ukázať plány doplnkov Medicare a plány výhod od viacerých spoločností. Každý typ má svoje klady. “Otázky, ktoré je potrebné pokryť, hovorí:„ Musíte pochopiť náklady, siete lekárov, úrovne pokrytia a maximálnu výšku vrecka pre každého. Zapíšte sa do toho, čo najlepšie vyhovuje vašej situácii. “Organizácie, ako sú spotrebiteľské správy a Centrum práv Medicare, vám tiež môžu pomôcť preskúmať vaše rozhodnutie.

Kľúčové jedlá

• Medigap a Medicare Advantage chránia pred obrovským nákladom na zdravotné náklady, ktoré Medicare nepokrýva.
• Poistenie doplnkov Medicare, nazývané aj krytie Medigap, si účtuje poplatok navyše k tomu, čo už osoba platí za časti A, B a D.
• S plánom zdravotného stavu Medicare Advantage (časť Medicare C) sa pacient zaregistruje prostredníctvom súkromnej spoločnosti, ktorá zvyčajne pokrýva to, čo je uvedené v častiach A, B a D. Pacient platí poistné za Medicare Advantage a príplatok za časť B.