Revolvingový úver vs. splátkový úver: Aký je rozdiel?

Existujú dva základné typy splátok úveru: revolvingový úver a splátkový úver. Dlžníci splácajú splátky úveru splátkami s pravidelnými, pravidelnými splátkami. Tento typ úveru zahŕňa postupné znižovanie istiny a prípadné úplné splatenie a ukončenie úverového cyklu. Naopak, revolvingové úverové zmluvy umožňujú dlžníkom používať úverovú linku podľa podmienok zmluvy, ktoré nemajú pevné platby.

Otočný aj splátkový úver prichádzajú v zabezpečenej aj nezabezpečenej forme, častejšie sa však jedná o zabezpečené splátky. Akýkoľvek typ pôžičky sa môže poskytnúť buď prostredníctvom splátkového úverového účtu alebo revolvingového úverového účtu, ale nie z oboch.

Kľúčové jedlá

• Splátkový úver je predĺženie úveru, ktorým sa uskutočňujú pevné a plánované platby až do úplného splatenia úveru.
• Revolvingový úver je úver, ktorý sa obnovuje po zaplatení dlhu a umožňuje dlžníkovi prístup k úverovej linke, ak je to potrebné.
• Na zníženie alebo odstránenie bremena revolvingového úveru niektorí spotrebitelia používajú splátkový úver na splatenie revolvingového úverového dlhu.

Splátkový úver

Najvýraznejšou črtou splátkového úverového účtu je vopred stanovená dĺžka a dátum ukončenia, ktorý sa často označuje ako doba úveru. Zmluva o pôžičke obvykle obsahuje splátkový kalendár, v ktorom sa istina postupne znižuje splátkami v priebehu niekoľkých rokov.

Bežné splátky zahŕňajú hypotéky, pôžičky na autá, študentské pôžičky a súkromné ​​osobné pôžičky. Pri každej z nich viete, koľko je mesačná platba a ako dlho budete platiť. Ak si chcete požičať viac peňazí, je potrebná dodatočná žiadosť o úver.

Splátkový úver sa považuje za menej nebezpečný pre vaše kreditné skóre ako revolvingový úver.

Otáčavý kredit

Kreditné karty a úverové linky sú dve známe formy revolvingového úveru. Váš kreditný limit sa pri platbách na váš revolvingový kreditný účet nemení. Na svoj účet sa môžete vrátiť a požičať si viac peňazí tak často, ako chcete, pokiaľ neprekročíte maximum.

Pretože si pri otvorení účtu nepožičiavate jednorazovú sumu, nie je stanovený žiadny platobný plán s revolvingovým kreditom. Máte možnosť požičať si do určitej sumy. Táto flexibilita však často vedie k nižším sumám pôžičiek a vyšším úrokovým sadzbám. Úrokové sadzby nezabezpečených revolvingových úverových účtov sa často pohybujú medzi 15% až 20%. Úroková sadzba je zriedka zablokovaná a veritelia majú právo zvýšiť svoju sadzbu, ak sa vám nepodarí uskutočniť platby.

Revolvingový úver je často nebezpečnejší spôsob, ako si požičať, ako splátkový úver. Obrovská časť vášho kreditného skóre (30%, podľa experimentu) je vaša miera využitia kreditu (to znamená, do akej miery je zostatok na vašom účte k vášmu celkovému limitu na každej karte). Ak budete mať vysoké zostatky, vaše skóre sa zníži.

Osobitné úvahy

Aj keď má určité výhody, revolvingový úver sa môže rýchlo stať finančným bremenom. Niektorí ľudia dokonca uzatvárajú splátky na splatenie svojho revolvingového úveru. Táto stratégia má svoje výhody a nevýhody.

Výhoda 1: Predvídateľné platby

Najväčšou výhodou použitia splátkového úveru na splatenie revolvingového dlhu je úprava mesačných očakávaní splácania. U kreditných kariet a iných revolvingových dlhov sa očakáva, že zaplatíte minimálnu sumu zostatku. To môže viesť k početným požadovaným platbám so širokou škálou splátok, čo spôsobuje ťažkosti pri zostavovaní rozpočtu.

Pri splátkovom úvere získate stanovenú mesačnú splátku za dané časové obdobie, čo uľahčuje zostavovanie rozpočtu. Splátkové úvery sa môžu tiež časom poskytovať, čo umožňuje nižšie mesačné platby, ktoré sa môžu lepšie prispôsobiť vašim potrebám mesačných peňažných tokov.

Výhoda 2: Nižšie náklady na pôžičky

Pre kvalifikovaných dlžníkov môže byť splátkový úver lacnejší ako revolvingový úver, pretože sa týka úrokových sadzieb a užívateľských poplatkov. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty účtujú úrokové sadzby v rozmedzí od 9% do 25%, ktoré sa každý mesiac zvyšujú, keď zostatky nie sú úplne zaplatené. Čím vyššia je úroková sadzba, tým dlhší môže byť drahší revolvingový dlh.

A naopak, veritelia splátkových úverov ponúkajú nižšie úrokové sadzby, od 2% pre zabezpečené pôžičky po 18% pre nezabezpečené pôžičky. Použitie nižšej úrokovej sadzby účtovanej za splátkový úver na splatenie revolvingového dlhu môže znamenať stovky až tisíce dolárov úspor v priebehu doby splácania. Revolučný dlh môže tiež prísť s nadmernými poplatkami za oneskorené platby, prekročením úverových limitov alebo ročnou údržbou; splátkový úver je neplatný z týchto poplatkov.

Nevýhody splátky

Aj keď použitie splátkového úveru na vyplatenie drahšieho a variabilnejšieho revolvingového dlhu má určité výhody, existujú určité nevýhody. Po prvé, niektorí veritelia vám nedovolia vopred zaplatiť zostatok úveru. To znamená, že nemôžete platiť mesačne viac, ako je požadovaná suma (alebo úplne vyrovnať dlh) bez toho, aby ste museli zaplatiť pokutu. Zvyčajne to nie je problém so splácaním dlhu na kreditnej karte.

Poskytovatelia úveru na splátky majú prísnejšiu kvalifikáciu, pokiaľ ide o príjmy, iné nesplatené dlhy a úverovú históriu. Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty je zhovievavejšia vo svojich úverových praktikách, najmä pre dlžníkov s vyšším rizikom.

Splátkový úver sa môže javiť ako revolučný dlh k vysokej úrokovej sadzbe, ale táto stratégia je výhodná iba vtedy, ak ste odhodlaní nakupovať s kreditnými kartami oveľa menej, len čo splatíte zostatky. Spúšťanie nových zostatkov kreditných kariet popri mesačných platbách, ktoré vyžaduje splátkový úver, môže každý mesiac vyvíjať neuveriteľný tlak na váš rozpočet.