Daň z odchodu do dôchodku: 5 spôsobov, ako ušetriť peniaze

Tvrdo ste pracovali, aby ste ušetrili dosť peňazí na odchod do dôchodku, ale to je len časť bitky.

Keď odídete do dôchodku a spoliehate sa na tieto peniaze ako na svoj hlavný zdroj príjmov, posledná vec, ktorú chcete, je, aby vláda získala z toho veľký kus. Väčšina ľudí vstúpi do dôchodku za menej peňazí, ako potrebujú, takže dane sa musia minimalizovať. V skutočnosti, aj keď ste ušetrili veľa peňazí, stále budete chcieť platiť najnižšie možné dane.

Požiadali sme niekoľko finančných poradcov, aby zvážili, ako platiť vláde menej daní a ako ušetriť viac peňazí pre vás a vašu rodinu. (Pozri tiež: Dane z dôchodkových aktív: Ako platiť menej. )

1. Vedieť, čo je zdaniteľné

To je ľahké - takmer všetko je zdaniteľné. Otázka znie, kedy je zdaniteľná? Ak máte investície mimo daňovo zvýhodnených dôchodkových účtov, sú zdaniteľné každý rok, či už ste v dôchodku alebo nie. Môžu to byť bežné maklérske účty, nehnuteľnosti, sporiace účty a niektoré ďalšie.

Na druhej strane väčšina dôchodkov určených na odchod do dôchodku nie je zdaniteľná, kým skutočne nezačnete odísť do dôchodku. Potom to tak je. Výbery z tradičných IRA, 401 (k) s a 403 (b) s - a platby z rent, dôchodkov, vojenských dôchodkových účtov a mnohých ďalších - môžu byť zdaniteľné.

Roth IRA je medzitým hybrid. Peniaze, ktoré vložíte na účet, sú zdaniteľné pred uskutočnením vkladu, ale investičné zisky sú oslobodené od dane, ak ich budete čakať na výber, až kým nenastane „kvalifikačná udalosť“. Turning 59½ je jednou kvalifikačnou udalosťou; nejaký výskum sám alebo s pomocou finančného poradcu vám pomôže zistiť ostatných a tiež o tom, ktoré ďalšie aktíva sú zdaniteľné. (Pozri tiež: Dôchodkové úspory: odložené alebo oslobodené od dane? )

2. Poznajte svoju zátvorku

Podľa Nathan Garcie, CFP, poradkyne pre bohatstvo v Strategic Wealth Partners v Marylande, „Najjednoduchší spôsob, ako znížiť dane, je udržať si príjem v rámci daňovej skupiny, ktorá zdaňuje dlhodobý kapitálový zisk na 0%. Ak tak urobíte, vaše bežné dane z príjmu zostanú v 15% zátvorke. “

Pre páry v roku 2018 to znamená zdaniteľný príjem až do výšky 77 400 dolárov; pre slobodných ľudí to znamená zdaniteľný príjem až do výšky 38 700 dolárov.

Splnenie požiadaviek na príjem nie je vždy ľahké. „Veľa plánovania musí ísť do správneho vykonávania tejto stratégie, pretože musíte zahrnúť zdroje sociálneho zabezpečenia, dôchodky a ďalšie zdroje príjmov spolu s akýmkoľvek rozdelením dôchodkových účtov, “ uviedla Garcia. „Vy alebo váš poradca musíte jasne pochopiť svoj základ vo svojich nekvalifikovaných investičných účtoch.“

Pokračuje: „Na správne vykonanie tejto stratégie by ste mali rozdeľovať až do hornej hranice hraničnej daňovej skupiny (až do výšky 77 400 dolárov ako pár), aj keď nepotrebujete príjem. Pomôže vám to vybudovať rezervu pre budúce roky, keď budete potrebovať príjem. Ak zistíte, že potrebujete väčší príjem ako 77 400 dolárov, môžete si tieto peniaze vziať z účtu Roth. “

3. Vykonajte Rothovu konverziu

Pamätajte, že Roth IRA vás zdaňuje teraz, namiesto vyberania peňazí. Platenie daní teraz, zatiaľ čo stále pracujete, eliminuje daňové zaťaženie neskôr v živote, keď potrebujete všetky peniaze, ktoré môžete získať.

Josh Trubow, CFP, spoločnosti Sensible Financial Planning povedal: „Bez toho, aby sme v budúcnosti predpokladali akékoľvek zmeny daňového poriadku, je Rothova konverzia v rokoch s nízkymi príjmami stratégiou pre platenie daní v nižšej daňovej kategórii posunutím, keď dosiahnete príjem. Určujeme, koľko by mal klient previesť medziročne, aby vyplnil nižšie daňové pásma a zaplatil dane s nižšou sadzbou (teraz), ako by v prípade, keby čakali a vybrali prostriedky v roku, keď „ Budem vo vyššej daňovej kategórii. “

4. Diverzifikácia daní

Rovnako ako by ste mali diverzifikovať svoje investičné portfólio, aby ste sa vyhli veľkým stratám, mali by ste to isté urobiť so svojimi daňami, pretože vaša daňová skupina bude pravdepodobne kolísať v rôznych obdobiach vášho života.

Chris Kowalik z ProFedu, odborník na federálny dôchodok a častý hovorca federálnych zamestnancov o finančnom plánovaní, hovorí: „Diverzifikácia daní je koncept, ktorý si v rôznych ekonomických časoch môže vybrať z niekoľkých vedier peňazí. Ak sú dane relatívne vysoké, dôchodca sa môže rozhodnúť, že bude mať príjem z účtu bez dane. Ak sú dane relatívne nízke, dôchodca sa môže rozhodnúť, že bude mať príjem zo zdaniteľného účtu. “

5. Zvážte pohyb

Zaujímalo by vás niekedy, prečo je Florida tak populárnou destináciou pre dôchodcov? Nie sú to len pláže - je to nedostatok štátnej dane z príjmu. Nevada, New Hampshire, Južná Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming a Aljaška tiež nemajú štátnu daň z príjmu.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, hovorí: „Táto stratégia môže fungovať, ale nie je to jediné riešenie. Jednou z možností je investovať do štátnych dlhopisových fondov špecifických pre štát. Ale predtým, ako urobíte čokoľvek, pochopte, ako štátne a miestne dane ovplyvnia vaše vajíčko na odchod do dôchodku. “(Pozri tiež: Najlepšie štáty, ktoré odchádzajú do dôchodku kvôli daňovým dôvodom .)

Spodný riadok

Kľúčom k udržaniu nízkej dôchodkovej dane nie je čakanie na odchod do dôchodku, aby sa začalo s plánovaním. Namiesto toho si naplánujte plány skôr, ako sa budete musieť spoliehať na svoje dôchodkové úspory ako svoj hlavný zdroj príjmu. Finančné plánovanie nie je ľahká úloha. Najlepšie je poradiť sa s finančným poradcom so skúsenosťami s navrhovaním daňovo efektívnych plánov správy majetku.