Ako získať hypotéku, keď je samostatne zárobkovo činná

Aj keď získanie pôžičky ako zamestnanca W-2 môže byť lacnejšie a ľahšie ako v prípade, že ste samostatne zárobkovo činná osoba, nemusíte sa vracať späť do svojej kabíny, aby ste sa kvalifikovali na hypotéku. Niektorí veritelia sa môžu obávať, že nebudete zarábať dostatočný stabilný príjem na mesačné splátky, a iní jednoducho nebudú chcieť riešiť dodatočné doklady, ktoré sa môžu podieľať na poskytovaní hypotéky pre samostatne zárobkovo činné osoby.

Ale nebojte sa; Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, máte k dispozícii hypotekárne produkty a tiež kroky, ktoré vám pomôžu urobiť z nich atraktívnejšieho kandidáta na pôžičku.

Kľúčové jedlá

• Získanie pôžičky pri samostatnej zárobkovej činnosti môže vyžadovať zaplatenie vyšších úrokových sadzieb, pretože veritelia sa snažia kompenzovať nedostatok overiteľného a stabilného príjmu.
• Problémy, s ktorými sa samostatne zárobkovo činné osoby stretávajú, keď sa snažia získať pôžičku, je to, že používajú obchodné náklady na zníženie zdaniteľného príjmu.
• Uvedený výnos / uvedené hypotéky na aktíva sú pôžičky založené na tom, čo si dlžník nárokuje ako svoj príjem. Veritelia SISA neoveria výšku príjmu, ale môžu overiť zdroj.
• Bez pôžičiek na dokumentáciu veritelia neoverujú žiadne informácie o príjmoch, ale úroková sadzba je zvyčajne vyššia ako v prípade iných typov hypoték.
• Samostatne zárobkovo činné osoby si môžu zlepšiť svoje vyhliadky tým, že zvýšia svoje úverové skóre, ponúknu okrem iného vyššiu zálohu alebo splatia dlh.

Získanie hypotéky pri samostatnej zárobkovej činnosti

Veritelia všeobecne nevidia samostatne zárobkovo činné osoby ako ideálnych dlžníkov. Samostatne zárobkovo činné osoby môžu očakávať, že zaplatia vyššie úrokové sadzby ako tie, ktoré sa bežne inzerujú na hypotekárnych webových stránkach. Tieto sadzby sú určené pre hlavných dlžníkov alebo dlžníkov, ktorí sa považujú za obzvlášť dôveryhodných z dôvodu ich stabilných, overiteľných príjmov a vynikajúcich kreditných skóre.

Keďže samostatne zárobkovo činné osoby sú menej atraktívnymi kandidátmi, majú zníženú schopnosť nakupovať a rokovať o nižších úrokových sadzbách. Na nájdenie veriteľov, ktorí sú ochotní pracovať s osobami, ktoré sú samostatne zárobkovo činné, je potrebné viac práce.

Ďalším problémom, s ktorým sa stretávajú samostatne zárobkovo činné osoby, je to, že majú tendenciu využívať veľa obchodných výdavkov na zníženie zdaniteľného príjmu z daňového priznania, čo núti veriteľov zaujímať sa o to, či dlžník zarobí dosť peňazí na to, aby si mohol dovoliť domov. A nakoniec, banky možno budú chcieť vidieť nižší pomer pôžičky k hodnote (LTV ratio), čo znamená, že dlžník bude musieť prísť s väčšou zálohou.

Úplné zdokumentovanie príjmu prostredníctvom daňových priznaní a finančných výkazov z predchádzajúcich rokov zvyšuje šance samostatne zárobkovo činnej osoby na hypotéku.

Možnosti hypotéky pre samostatne zárobkovo činné osoby

V dôsledku hypotekárnej krízy na hypotekárnych trhoch môže byť pre samostatne zárobkovo činné osoby ťažšie získať hypotéku, pretože banky sa vyhýbajú rizikovejším investíciám na ochranu svojich finančných záujmov a reputácie. Niektorí veritelia však stále ponúkajú pôžičky, ktoré by mohli byť vhodné pre tých, ktorí sú samostatne zárobkovo činní.

Uvedená hypotéka / hypotéka na majetok (SISA)

Uvedený príjem / uvedená hypotéka na majetok (SISA) je založená na tom, čo dlžník oznámi banke, že je ich príjem; banka sa nebude snažiť overiť túto sumu. Úvery so stanoveným príjmom sa niekedy nazývajú aj pôžičky s nízkou dokumentáciou; je to preto, že zatiaľ čo veritelia neoveria, koľko zarobíte, môžu sa snažiť overiť zdroje vášho príjmu. Buďte pripravení poskytnúť zoznam vašich nedávnych klientov a akýchkoľvek iných zdrojov peňažných tokov, ako sú napríklad investície produkujúce príjmy. Banka môže tiež požadovať, aby ste vyplnili formulár IRS 4506 alebo 8821. Formulár 4506 sa používa na vyžiadanie kópie daňového priznania priamo od IRS, čím vám bráni v podávaní falšovaného daňového priznania hypotekárnej spoločnosti a stojí 39 dolárov za vrátenie. Môžete však mať možnosť požiadať o formulár 4506-T zadarmo. Formulár 8821 oprávňuje vášho veriteľa ísť do ktorejkoľvek kancelárie IRS a preskúmať formuláre, ktoré určíte pre roky, ktoré určíte. Táto služba je bezplatná.

Žiadna pôžička na dokumentáciu

Pri hypotéke bez dokladu sa veriteľ nebude snažiť overiť žiadne z vašich informácií o príjmoch. Toto môže byť dobrá voľba, ak vaše daňové priznania vykazujú obchodnú stratu alebo veľmi nízky zisk. Pretože je pre banku riskantnejšie požičiavať peniaze niekomu s neovereným príjmom, očakávajte, že vaša hypotekárna úroková sadzba bude vyššia pri obidvoch týchto typoch pôžičiek ako pri pôžičke na úplnú dokumentáciu. Úvery s nízkou alebo žiadnou dokumentáciou sa nazývajú hypotéky Alt-A a z hľadiska úrokových sadzieb klesajú medzi prvotnými a subprime úvermi. Pokiaľ ide o poskytovateľov úverov, považujú sa za rizikovejších ako hlavné pôžičky, ale menej rizikoví ako pôžičky na nižšej úrovni.

Zatiaľ čo veľa samostatne zárobkovo činných osôb a párov si môže vybrať jednu z vyššie uvedených možností z dôvodu problémov s dostatočným zdokumentovaním svojich príjmov, tí, ktorí môžu preukázať svoje príjmy a ktorí sú ochotní predložiť dodatočné doklady, môžu stále požiadať o pôžičky na úplnú dokumentáciu, ktoré budú mať nižšie úrokové sadzby ako ich bratranci s nízkym alebo nulovým obsahom. Zatiaľ čo tradičný zamestnanec môže potrebovať jednoducho poskytnúť kópie W-2 za posledné dva roky, pretože samostatne zárobkovo činné osoby nedostávajú tento dokument, môže potrebovať poskytnúť informácie o svojich podnikoch, ako napríklad daňové priznania z predchádzajúcich rokov, aktuálna obchodná licencia, podpísaný výpis z účtovníka, výkazy ziskov a strát a súvahy.

Získanie spoločnej hypotéky s spoludlžníkom, ktorý je zamestnancom W-2, ako je významný iný manžel, manžel alebo dôveryhodný priateľ, je ďalším spôsobom, ako zlepšiť svoje vyhliadky na získanie hypotéky, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. Vášmu veriteľovi to poskytuje väčšiu istotu, že existuje stabilný príjem na splatenie dlhu.

A konečne, rodič alebo iný príbuzný môže byť ochotný dohodnúť si hypotekárny úver. Majte na pamäti, že táto osoba bude musieť byť ochotná a schopná prevziať plnú zodpovednosť za pôžičku, ak ju nesplníte.

Môžete si to naozaj dovoliť?

Môže byť ľahké dostať sa do problémov s pôžičkami bez dokumentácie a bez dokumentácie, pretože je ľahké vyradiť čísla. Uvedomte si, že vy, nie banka, viete najlepšie o tom, či si môžete skutočne požičať, a že vy budete tým, kto skutočne utrpí, ak stratíte svoj domov.

Staňte sa atraktívnym kandidátom

Pre dlžníka, ktorý vie, že môže uskutočniť platby, môže urobiť niektoré z nasledujúcich vecí, aby zvýšil svoje šance na získanie úveru.

Maximalizujte kreditné skóre

V akomkoľvek type úverovej situácie bude vďaka vyššiemu úverovému skóre dlžník atraktívnejším kandidátom na získanie úveru v prvom rade a na získanie nižšej úrokovej sadzby.

Ponúknite veľkú zálohu

Čím vyšší je vlastný kapitál v domácnosti, tým je menšia pravdepodobnosť, že dlžník od neho odíde v čase finančnej záťaže. Preto bude banka považovať dlžníka za menšie riziko, ak do nákupu vloží veľké množstvo hotovosti vopred.

Majte významné hotovostné rezervy

Okrem veľkej zálohovej platby, ktorá má dostatok peňazí v núdzovom fonde, sa veriteľom zobrazuje, že aj keď podnik vezme čich, dlžník bude schopný pokračovať v mesačných platbách.

Splatiť všetky spotrebiteľské dlhy

Čím menej mesačných splátok dlhu máte na hypotekárnom procese, tým ľahšie pre vás bude splácanie hypotéky. Ak splácate svoje kreditné karty a pôžičky na autá, môžete mať dokonca nárok na vyššiu sumu úveru, pretože budete mať viac peňažných tokov.

Vytvorte záznam o samostatnej zárobkovej činnosti

Ak dokážete, že viete, ako hrať samostatnú zárobkovú hru a vyhráte, veritelia budú ochotnejší riskovať. Niektoré rady naznačujú, že by ste mali mať aspoň dva roky samostatnej zárobkovej činnosti; iná rada však hovorí, že keď sú úrokové sadzby nízke, mali by ste sa pokúsiť získať hypotéku hneď, ako budete pripravení, aj keď nemáte dlhú históriu úspešnej samostatnej zárobkovej činnosti.

Poskytnite dokumentáciu

Ak budete ochotní plne zdokumentovať svoje príjmy prostredníctvom daňových priznaní, výkazov ziskov a strát, súvah a podobne, zvýšia sa vaše šance na získanie úveru.

Spodný riadok

Ak zamestnanec W-2 stratí zamestnanie, jeho príjem klesne na nulu, ak v ňom nie sú dávky v nezamestnanosti; tí, ktorí sú samostatne zárobkovo činní, majú často viacerých klientov a je nepravdepodobné, že by ich všetky naraz stratili, čo im poskytne väčšiu istotu zamestnania, ako sa bežne vníma.

Samozrejme pre tých, ktorí sú samostatne zárobkovo činní, už sú zvyknutí veľmi tvrdo pracovať na podávaní dodatočných daňových formulárov, zabezpečovaní obchodných licencií, získavaní nových klientov a udržiavaní chodu firmy. Osoby samostatne zárobkovo činné, vyzbrojené trochou vedomostí a trpezlivosti, môžu získať hypotéku.