Refinancovanie verzus pôžička na vlastný kapitál: Aký je rozdiel?

Váš domov nie je len miestom na bývanie a nie je to len investícia. Môže to byť aj zdroj hotovostnej hotovosti, ak ju potrebujete prostredníctvom refinancovania alebo pôžičky na vlastný kapitál. Refinancovanie vyplatí vašu starú hypotéku výmenou za novú hypotéku, ideálne za nižšiu úrokovú sadzbu. Úver na bývanie vám poskytne hotovosť výmenou za kapitál, ktorý ste si vybudovali vo svojom majetku.

refinancovanie

Existujú dva typy refinancovania: refinančná sadzba a termín a refinančná pôžička. Refi sadzba / termín nezahŕňa žiadne ruky, ktoré si vymieňajú peniaze, okrem nákladov spojených so zatváraním a prostriedkami z novej pôžičky, ktorá spláca starú pôžičku. Môžete získať peniaze s výplatou refi, pretože efektívne premieňate kapitál vo svojej domácnosti na hotovosť.

Záverečné náklady budú pravdepodobne predstavovať 1 až 1, 5 percenta z vašej výšky úveru, a to aj pri refinancovaní. Ak pôjdete touto cestou, mali by ste pokračovať v živote vo vašom dome ešte rok alebo dlhšie. Dobrým nápadom je urobiť tento druh refinančných sadzieb / termínov, ak môžete získať späť svoje záverečné náklady s nižšou mesačnou úrokovou sadzbou do približne 18 mesiacov.

Pôžičky na vlastný kapitál

Úvery na bývanie majú tendenciu mať nižšie úrokové sadzby ako osobné, nezabezpečené pôžičky, pretože sú zabezpečené vaším majetkom, ale je tu aj úlovok. Veriteľ môže ísť po svojom dome, ak si neplánujete požičať si vlastný kapitál alebo úverový rámec.

Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC) je ako kreditná karta, ktorá je viazaná na kapitál vo vašej domácnosti. Vo všeobecnosti si môžete požičať toľko alebo viac úverového limitu, koľko len chcete, aj keď niektoré pôžičky vyžadujú počiatočný výber stanovenej sumy. Môže sa od vás vyžadovať, aby ste zaplatili transakčný poplatok zakaždým, keď uskutočníte výber alebo poplatok za nečinnosť, ak svoj kreditný limit nepoužívate kedykoľvek počas vopred stanoveného obdobia. Úroky platíte iba počas obdobia čerpania, potom splácate istinu plus úroky, keď sa spustí doba splatnosti.

Tradičný úver na bývanie sa často označuje ako druhá hypotéka. Máte primárnu hypotéku a teraz si beriete druhú pôžičku na kapitál, ktorý ste zabudovali do svojho majetku. Druhá pôžička je podriadená prvej pôžičke - v prípade zlyhania druhého veriteľa stojí druhý veriteľ v rade za prvou bankou a zhromažďuje všetky výnosy z vylúčenia. Z tohto dôvodu sú úrokové sadzby na úvery na bývanie obvykle vyššie. Veriteľ je vystavený väčšiemu riziku. HELOC sa niekedy označujú aj ako druhé hypotéky.

Úvery na bývanie majú spravidla pevnú úrokovú sadzbu, niektoré z nich sú však nastaviteľné. Ročná percentuálna sadzba (APR) pre úverovú linku na bývanie sa vypočíta na základe úrokovej sadzby úveru, zatiaľ čo ročná percentuálna miera nákladov na tradičný úver na bývanie zahŕňa náklady na začatie úveru.

Príklad refinancovania verzus pôžička na vlastný kapitál

Pred desiatimi rokmi boli úrokové sadzby na hypotéku s 30-ročnou hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou tesne nad šiestimi percentami, keď ste prvýkrát kupovali svoj domov. Teraz, v roku 2019, môžete získať hypotéku s úrokovou sadzbou približne štyri percentá. Tieto dva body môžu potenciálne zraziť stovky dolárov mesačne z vašej platby a ešte viac z celkových nákladov na financovanie vášho domu počas doby trvania úveru. Refinancovanie by bolo pre vás výhodou v tomto prípade.

Alebo možno už máte nízku úrokovú sadzbu, ale hľadáte nejaké peniaze navyše na zaplatenie novej strechy, pridanie paluby do domu alebo zaplatenie vysokoškolského vzdelania vášho dieťaťa. Tu by sa mohla stať atraktívna pôžička na vlastný kapitál.

Osobitné úvahy

Vaša schopnosť požičiavať si prostredníctvom refinancovania alebo pôžičky na vlastný kapitál závisí od vášho kreditného skóre. Ak je vaše skóre nižšie ako v čase, keď ste si pôvodne kúpili váš domov, nemusí byť refinancovanie vo vašom najlepšom záujme, pretože to by mohlo zvýšiť úrokovú sadzbu. Získajte tri svoje kreditné skóre z trojice veľkých úverových agentúr skôr, ako prejdete procesom žiadosti o niektorú z týchto pôžičiek. Porozprávajte sa s potenciálnymi poskytovateľmi pôžičiek o tom, ako vaše skóre môže ovplyvniť vašu úrokovú sadzbu, ak nie sú všetci pravidelne nad 740.

Uzatvorenie úveru na vlastný kapitál alebo úverového limitu na domáci kapitál, ktorý predložíte rôzne dokumenty, ktoré dokazujú, že spĺňate podmienky, a ktorýkoľvek z týchto úverov môže uložiť hypotéku mnoho rovnakých nákladov na uzavretie. Patria sem poplatky za právne zastúpenie, vyhľadávanie titulov a príprava dokumentov. Často tiež zahŕňajú hodnotenie na určenie trhovej hodnoty nehnuteľnosti, poplatok za žiadosť o spracovanie úveru, body - jeden bod sa rovná jednému percentu úveru - a ročný udržiavací poplatok. Veritelia sa ich však niekedy vzdajú, preto sa ich opýtajte.

Ak neplánujete zostať doma doma po dlhšiu dobu, môže byť najlepšou voľbou úver na bývanie, pretože náklady na zatváranie sú nižšie ako v prípade refi.

Kľúčové jedlá

• Úvery na bývanie sú ideálne pre dlžníkov, ktorí uprednostňujú zabezpečenie ponúkané pevnými úrokovými sadzbami, a pre tých, ktorí požadujú značnú sumu na konkrétny účel. Je to jednorazová pôžička - ďalšie peniaze nie je možné vybrať.
• HELOC sú vhodné pre jednotlivcov, ktorí potrebujú prístup k rezerve hotovosti skôr ako skôr. Nikdy neplatíte úroky za viac vypožičaných prostriedkov, ako v skutočnosti používate.
• Refinancovanie môže byť ideálne, ak máte v úmysle zostať vo vašej domácnosti dlhšiu dobu a vaša úroková sadzba klesne.