redlining
Redlining je neetický postup, vďaka ktorému sú služby (finančné a iné) mimo dosahu obyvateľov niektorých oblastí na základe rasy alebo etnického pôvodu. Je to vidieť na systematickom popieraní hypoték, poistenia, pôžičiek a iných finančných služieb založených na polohe (a predvolenej histórii tejto oblasti), a nie na kvalifikácii a úverovej bonite jednotlivca. Najmä obyvatelia menšinových štvrtí pociťujú politiku redliningu najviac.
Kľúčové jedlá
- Redlining je prax, ktorá odmieta služby celému susedstvu na základe rasy alebo etnického pôvodu.
- Zákon o opätovnom investovaní Spoločenstva z roku 1977 zakazoval všetky postupy redliningu.
- Reverzné presmerovanie sa zameriava na susedstvá predajom výrobkov a služieb za vyššie ceny, ako sa predávajú v oblastiach s väčšou konkurenciou.
Pochopenie funkcie Redlining
Termín „redlining“ bol vytvorený sociológom Jamesom McKnightom v 60. rokoch a vychádza z toho, ako veritelia doslova nakreslili na mape okolo štvrtí červenú čiaru, do ktorej by neinvestovali len na základe demografie. Čierne mestské štvrte boli s najväčšou pravdepodobnosťou presmerované. Vyšetrovania zistili, že veritelia by poskytovali pôžičky bielym osobám s nízkym príjmom, ale nie africkým Američanom so stredným alebo vyšším príjmom.
V 30. rokoch 20. storočia federálna vláda začala redliningovať nehnuteľnosti a označovala „rizikové“ štvrte za federálne hypotekárne úvery na základe rasy. Výsledok tohto redliningu v oblasti nehnuteľností sa mohol prejaviť aj o desaťročia neskôr. V roku 1997 mali domy v presmerovaných štvrtiach menej ako polovicu domovov, ktoré vláda považovala za „najlepšie“ na poskytovanie hypoték, a táto nerovnosť sa v posledných dvoch desaťročiach zväčšila.
Príklady redliningu nájdete v rôznych finančných službách vrátane hypotéky, ale aj študentských pôžičiek, kreditných kariet a poistenia. Hoci bol v roku 1977 prijatý zákon o opätovnom investovaní do Spoločenstva, aby sa ukončili všetky praktiky opakovania, kritici tvrdia, že k diskriminácii stále dochádza. Napríklad redlining sa používal na opis diskriminačných praktík maloobchodníkov, a to kamenných i online. Opačné smerovanie je prax zamerania sa na štvrte (väčšinou však biele) na výrobky a služby, ktoré majú vyššiu cenu ako rovnaké služby v oblastiach s väčšou konkurenciou.
Súdy určili, že opakované zadávanie zákaziek je nezákonné, keď požičiavajúce inštitúcie používajú rasy ako základ na vylúčenie susedských krajín z prístupu k pôžičkám. Zákon o spravodlivom bývaní, ktorý je súčasťou zákona o občianskych právach z roku 1968, okrem toho zakazuje diskrimináciu štvrtí na základe ich rasového zloženia. Zákon však nezakazuje redlining, ak sa používa na vylúčenie štvrtí alebo regiónov na základe geologických faktorov, ako sú zlomové čiary alebo záplavové zóny.
Redlining nie je nezákonný, pokiaľ sa to týka geologických faktorov, ako sú zlomové čiary alebo záplavové zóny.
Osobitné úvahy
Aj keď je zmena zamerania susedstva alebo regiónov na základe rasy nezákonná, úverové inštitúcie môžu pri poskytovaní pôžičiek zohľadniť hospodárske faktory. Úverové inštitúcie nie sú povinné schvaľovať všetky žiadosti o pôžičku za rovnakých podmienok a pre niektorých dlžníkov môžu uvaliť vyššie sadzby alebo prísnejšie podmienky splácania. Tieto úvahy však musia vychádzať z ekonomických faktorov a podľa práva USA sa nemôžu zakladať na rase, náboženstve, národnom pôvode, pohlaví alebo manželskom stave.
Banky môžu pri rozhodovaní, či poskytnúť pôžičku žiadateľom, a za akých podmienok:
- Úverová história. Veritelia môžu legálne vyhodnotiť úverovú bonitu žiadateľa podľa skóre FICO a správ z úverových agentúr.
- Príjmov. Veritelia môžu zvážiť pravidelný zdroj finančných prostriedkov žiadateľa, medzi ktoré môžu patriť príjmy zo zamestnania, vlastníctva podniku, investícií alebo rent.
- Stav nehnuteľnosti. Požičiavajúca inštitúcia môže zhodnotiť nehnuteľnosť, na ktorú poskytuje pôžičku, ako aj stav nehnuteľností v okolí. Tieto hodnotenia sa musia striktne zakladať na ekonomických hľadiskách.
- Okolie a mestské služby. Veritelia môžu brať do úvahy vybavenie, ktoré zvyšuje alebo znižuje hodnotu nehnuteľnosti.
- Portfólio požičiavajúcej inštitúcie. Úverové inštitúcie môžu zohľadniť svoje požiadavky na portfólio, ktoré je diverzifikované podľa regiónu, typu štruktúry a výšky úveru.
Veritelia musia posúdiť každý z vyššie uvedených faktorov bez ohľadu na rasu, náboženstvo, národný pôvod, pohlavie alebo rodinný stav žiadateľa.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.