Je cieľový dátum najlepším výberom?

Fondy cieľového dátumu sú medzi investormi stále populárnou voľbou. Poskytne vám však takýto fond dôchodkový životný štýl, ktorý si zaslúžite? Pozeráme sa na niektoré z kladov a záporov umiestnenia vašich investícií do cieľového fondu.

(Viac informácií nájdete v časti Úvod do fondov cieľového dátumu .)

Kľúčové jedlá

• Ak máte plán 401 (k), môže byť cieľový dátum ľahkým spôsobom, ako sa dostať do pasívneho indexovaného portfólia, ktoré bude automaticky vyvážené na základe vášho času do dôchodku.
• Tieto čoraz populárnejšie fondy však nemusia byť pre všetkých investorov najlepšie, pretože obmedzujú výber a investičné rozhodnutia v rámci vášho účtu.
• Ak vyberiete cieľový dátum, nezabudnite, že môžu byť drahšie ako iné možnosti a budú univerzálnou stratégiou.

Čo je fond pre cieľový dátum?

V normálnej knihe o odchode do dôchodku sa uvádza, že ako starne, pomer akcií k dlhopisom vo vašom dôchodkovom portfóliu by sa mal zmeniť. Na začiatku svojej kariéry môžete riskovať viac, pretože peniaze nebudete pravdepodobne potrebovať celé desaťročia. Z tohto dôvodu má vyššie percento rizikovejších zásob zmysel.

Keď sa blížite k dôchodku, musíte lepšie chrániť svoje aktíva, preto by ste mali mať vyššie percento dlhopisov. Fond s cieľovým dátumom vykoná všetky tieto úpravy váženia za vás. Ber to ako automatický finančný plánovač. Ak teda očakávate odchod do dôchodku v roku 2040, mohli by ste si jednoducho kúpiť fond s cieľovým dátumom do roku 2040 - nastaviť ho a zabudnúť.

Štatistiky sú jasné

Štatistiky ukazujú popularitu týchto fondov. V roku 2015 predstavovali cieľové fondy 20% aktív medzi sporiteľmi 401 (k) a 47% dvadsiatych osôb ich držalo vo svojich dôchodkových plánoch. Do konca roka 2015 malo 60% novoprijatých zamestnávateľov prostriedky v cieľovom termíne, ktoré predstavujú najmenej 30% ich aktív.

Súčasťou výbuchu je aj to, že fondy sú často predvolenou investíciou pre 401 (k) s. Ak sa stretnete s personálom v oblasti ľudských zdrojov alebo s poradcom v oblasti plánovania, pravdepodobne vás nasmerujú k cieľovému fondu, pretože to umožňuje hands-off prístup k plánovaniu odchodu do dôchodku - set-it-and-forget-it typ modelu.

Kto má z fondov cieľového dátumu skutočne úžitok?

Mali by ste sa riadiť stádom?

To, že to každý robí, nemusí nevyhnutne znamenať, že je to pre vás to pravé. Keďže finanční poradcovia rýchlo upozorňujú, finančné situácie sa líšia v závislosti od jednotlivca. Ste tou pravou osobou, ktorá snubuje prostriedky do cieľového dátumu a namiesto toho zostavuje svoju vlastnú kombináciu akcií a obligácií?

Ak sú vaše dôchodkové fondy v rámci 401 (k), nebudete mať vo väčšine prípadov veľa možností, takže zostavenie skutočnej zmesi akcií a dlhopisov nie je možné. Môžete si však vybrať aj iné diela mimo fondov cieľového dátumu.

Môžu byť drahé

Finančné prostriedky cieľového dátumu sú za cenu. Za fond, ktorý sa automaticky upravuje vo vašom mene, musíte zaplatiť dobré peniaze. Priemerný fond má pomer výdavkov 0, 51%. To znamená, že vaša investícia 10 000 dolárov vás bude stáť 51, 00 dolárov ročne len za službu, ktorú ponúka fond cieľového dátumu. To sa nemusí zdať ako veľa, ale poplatky sa spočítajú. Jedna štúdia zistila, že za 40 rokov kariéry by ste mohli prísť o úspory vo výške 590 000 dolárov len v poplatkoch.

Na rozdiel od toho by indexový akciový fond, ktorý jednoducho sleduje výkonnosť trhu, mohol prísť s menej ako 0, 1% poplatkov alebo 10 dolárov za investovaných 10 000 dolárov. Mohli by ste mať fond akciových indexov a fond dlhopisových indexov a vykonať úpravy váženia samostatne alebo pomocou finančného poradcu. (Viac informácií nájdete v článku 401 (k) s: Fondy indexu vs. fondy cieľového dátumu .)

Kde je cieľová čiara?

Ďalším problémom s cieľovými dátumami je to, že upravujú váhy na základe vášho dôchodkového roka, keď je vaša cieľová línia v deň, keď zomriete. Z tohto dôvodu by fond mohol skončiť príliš konzervatívny, takže by ste mali veľa peňazí stratených v poplatkoch a nedostatočné zisky na odchod do dôchodku tak, ako by ste chceli.

Mali by ste to urobiť sami?

Poďme dať prostriedky cieľového dátumu nejaký úver. Pre ľudí, ktorí nebudú sledovať investičné trhy, učia sa, ako investovať a ako pristupovať k svojmu odchodu do dôchodku, sú fondy s dobrým výberom. Sú dokonca šikovným krokom pre ľudí, ktorí majú tendenciu často meniť pridelené prostriedky v rámci svojich 401 (k). Štúdie zistili, že cieľové finančné prostriedky pomáhajú ľuďom udržiavať disciplínu v ich investičných rozhodnutiach, čo zvyšuje návratnosť.

Ďalším pozitívnym je trend smerom k nižším poplatkom. V roku 2010 bol priemerný nákladový pomer prostriedkov cieľového dátumu 1, 02%. V roku 2016 to bola polovica. Ak budú poplatky naďalej klesať, ešte viac sa stane príťažlivejším prístup k investovaniu.

Varovanie

Ak investujete do cieľových fondov, mala by to byť jediná investícia do vášho 401 (k). Nerobte chybu, že toľko držiteľov 401 (k) robí a snaží sa ich použiť ako doplnok k iným fondom. Nie sú na to určené. Ak to urobíš, choď celú cestu. Ďalšou chybou, ktorú ľudia urobia, je rozloženie ich investícií medzi niekoľko fondov zameraných na cieľový dátum - to je tiež nesprávny krok. Vyberte si jeden cieľový dátum, ktorý dozrie, keď očakávate odchod do dôchodku, a potom choďte na 100% - v opačnom prípade by ste to porazili jeho účel.

Spodný riadok

Fondy cieľového dátumu budú pravdepodobne drahšie a poskytujú nižšie výnosy ako portfólio s pasívnym riadením indexových fondov, ktoré si vytvorilo samostatne. Pokiaľ však nemáte dostatočné znalosti o investovaní - alebo nepracujete s finančným poradcom, ktorý vám pomôže správne alokovať vaše investície na základe vašej jedinečnej finančnej situácie - môže byť lepšie zvoliť si cieľový dátum fondu. Ak tak urobíte, mnohí finanční poradcovia odporúčajú zvoliť cieľový dátum, ktorý je oveľa neskorší ako predpokladaný dátum odchodu do dôchodku. Týmto spôsobom budete aj po odchode do dôchodku naďalej zarábať primeraný príjem. (Viac informácií nájdete v časti Čo robiť, keď váš cieľový dátum dosiahne cieľový rok.)