Požičiavanie peer-to-peer (P2P)
Požičiavanie typu peer-to-peer (P2P) umožňuje jednotlivcom získavať pôžičky priamo od iných jednotlivcov, čím odstraňuje finančnú inštitúciu ako prostredníka. Webové stránky, ktoré uľahčujú vzájomné poskytovanie pôžičiek, výrazne zvýšili jeho prijatie ako alternatívnej metódy financovania.
Pôžičky P2P sú známe aj ako sociálne pôžičky alebo davy. Existuje iba od roku 2005, ale v davu konkurentov sú už Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart a StreetShares.
[Dôležitá informácia: Každý spotrebiteľ alebo investor, ktorý uvažuje o použití stránky požičiavania typu peer-to-peer, by si mal skontrolovať poplatky za transakcie.]
Ako funguje P2P
Internetové stránky požičiavajúce P2P spájajú dlžníkov priamo s investormi. Stránka stanovuje sadzby a podmienky a umožňuje transakciu. Väčšina webov má širokú škálu úrokových sadzieb založených na bonite žiadateľa.
Po prvé, investor otvorí účet na stránke a vloží sumu peňazí, ktorá sa rozptýli v pôžičkách. Žiadateľ o pôžičku zverejňuje finančný profil, ktorému je priradená riziková kategória, ktorá určuje úrokovú sadzbu, ktorú žiadateľ zaplatí. Žiadateľ o úver môže skontrolovať ponuky a jednu prijať. (Niektorí žiadatelia rozdeľujú svoje žiadosti na kusy a prijímajú viac ponúk.) Prevod peňazí a mesačné platby sa riešia prostredníctvom platformy.
Tento proces môže byť úplne automatizovaný alebo si požičiavatelia a vypožičiavatelia môžu vybrať, aby sa zjednali.
Niektoré stránky sa špecializujú na konkrétne typy dlžníkov. StreetShares je určený pre malé podniky. Lending Club má kategóriu „Patient Solutions“, ktorá spája lekárov, ktorí ponúkajú programy financovania s potenciálnymi pacientmi.
Ako sa vyvíjali pôžičky P2P
Čoskoro sa na pôžičkový systém P2P pozeralo, že ponúka prístup k úverom ľuďom, ktorých by konvenčné inštitúcie zavrhli, alebo ako spôsob, ako konsolidovať dlh študentských pôžičiek za výhodnejšiu úrokovú mieru. V posledných rokoch však webové stránky požičiavania typu peer-to-peer rozšírili svoj dosah. Väčšina sa teraz zameriava na spotrebiteľov, ktorí chcú splácať dlh z kreditnej karty za nižšiu úrokovú sadzbu. Úvery na zlepšenie bývania a financovanie automobilov sú teraz k dispozícii na stránkach požičiavania typu peer-to-peer.
Sadzby pre žiadateľov s dobrým úverom sú často nižšie ako porovnateľné bankové sadzby. Sadzby žiadateľov s útržkovými úverovými záznamami môžu ísť omnoho vyššie. Napríklad spoločnosť LendingTree.com ponúkala sadzby od 6, 95% do 35, 80% ku koncu apríla 2019. Peerform zverejnil sadzby v rozmedzí 5, 99 až 29, 99%.
Priemerná úroková sadzba kreditnej karty bola k 27. marcu 2019 17, 67%.
Pre veriteľov je vzájomné poskytovanie pôžičiek spôsobom, ako generovať úrokové výnosy z ich hotovosti pri sadzbe, ktorá prevyšuje príjmy, ktoré ponúkajú bežné sporiace účty alebo vkladové certifikáty (CD). Niektoré webové stránky umožňujú poskytovateľom pôžičiek začať so zostatkom na účte až 25 USD.
Osobitné úvahy
Poskytovanie pôžičiek typu peer-to-peer je kontroverzné. Analýza Clevelandského federálneho rezervného systému v roku 2017 varovala, že spotrebiteľské pôžičky prostredníctvom rovnocenných hypotekárnych serverov sa začínajú podobať systému hypotekárnych úverov poskytujúcich hypotéky, ktorý spôsobil finančnú krízu v roku 2008. To znamená, že keď webové stránky rozšírili svoj dosah, začali uvoľňovať svoje štandardy, čo viedlo k vyššej miere zlyhania.
Varovanie malo aj pre spotrebiteľov: Ľudia, ktorí konsolidujú spotrebiteľský dlh prostredníctvom úverových sietí typu peer-to-peer, majú tendenciu likvidovať sa ešte viac, keď začnú používať kreditné karty uvoľnené z ich pôžičiek.
Konštatovala, že do konca roku 2016 malo takmer 16 miliónov amerických spotrebiteľov osobné pôžičky prostredníctvom stránok poskytujúcich pôžičky typu peer-to-peer.
Varovanie pre investorov
Ľudia, ktorí uvažujú o pripojení sa na stránku požičiavania typu peer-to-peer ako investori, si musia robiť starosti s mierami zlyhania, rovnako ako bežné banky. Podľa britského obchodného blogu mala spoločnosť Zopa v prípade pôžičiek poskytnutých v roku 2017 mieru zlyhania 4, 52%. Uvádza sa v ňom, že iné stránky predpovedali podobné predvolené sadzby. S&P / Experian zložený index mier zlyhania vo všetkých typoch pôžičiek poskytnutých americkým dlžníkom od apríla 2015 kolíše medzi približne 0, 8% a 1%. Miera zlyhania amerického dlhu na kreditnej karte kolíše oveľa viac a dosahuje 9, 1% v Apríl 2015, ale v polovici roku 2018 klesol na 3, 56%.
Každý spotrebiteľ alebo investor, ktorý uvažuje o použití úverovej stránky typu peer-to-peer, by mal skontrolovať poplatky za transakcie. Každá stránka zarába peniaze inak, ale poplatky a provízie môžu byť účtované veriteľovi, dlžníkovi alebo obom. Podobne ako banky, aj na stránkach sa môžu účtovať poplatky za vznik úveru, poplatky za oneskorenie a poplatky za oneskorené platby.
Kľúčové jedlá
- Internetové stránky požičiavajúce P2P spájajú dlžníkov priamo s investormi. Stránka stanovuje sadzby a podmienky a umožňuje transakciu.
- Veritelia P2P sú jednotliví investori, ktorí chcú dosiahnuť lepšiu návratnosť svojich hotovostných úspor ako bankové sporiace účty alebo ponuky na CD.
- Dlžníci P2P hľadajú alternatívu k tradičným bankám alebo vyššiu sadzbu, ako ponúkajú banky.