Splatené pripoistenie
Splatené doplnkové poistenie je dodatočné krytie životného poistenia, ktoré si poistník kúpi pomocou dividend poistného namiesto poistného. Spoplatnené pripoistenie je k dispozícii ako jazdec na celú životnú politiku. Umožňuje poistencovi zvýšiť svoje životné a úmrtné dávky zvýšením peňažnej hodnoty poistky.
Splatené prírastky samy osebe potom zarábajú dividendy a hodnota sa časom stále zvyšuje. Poistník môže tiež vzdať zaplatené príplatky za svoju peňažnú hodnotu alebo proti nim požičať.
[Dôležité: Splatené doplnkové poistenie môže byť jednou z dividend pre trvalú životnú poistku; iné zahŕňajú možnosť akumulácie, ktorá zvyšuje hotovostnú hodnotu poistky.]
Ako funguje doplnkové poistenie
Peňažná hodnota splateného doplnkového poistenia sa môže v priebehu času zvýšiť a tieto zvýšenia sú odložené daňou. Ďalšou výhodou je, že poistník ich môže použiť na zvýšenie poistného krytia bez toho, aby musel podstúpiť lekárske upísanie. Je to nielen výhodné, ale aj mimoriadne cenné pre poistenca, ktorého zdravie sa od pôvodného vydania poistky znížilo a ktorý nemôže zvýšiť poistné krytie inými prostriedkami.
Aj bez lekárskeho upísania môže mať splatené doplnkové poistenie vyššie poistné ako základná poistka, pretože cena závisí od veku držiteľa poistky v čase, keď si kupuje doplnkové poistenie. Niektoré politiky, ako napríklad pravidlá vydané Úradom pre správu veteránov, neobsahujú žiadne príplatky za platené príplatky.
Ak beriete dve inak rovnaké rovnaké zmluvy životného poistenia s rovnakým ročným poistným, ale jeden má plateného jazdca a druhý nie, ten s jazdcom bude mať vyššiu zaručenú čistú peňažnú hodnotu skôr ako ten, ktorý nemá. Politika, ktorá umožňuje platené prídavky, však môže mať spočiatku nižšiu peňažnú hodnotu a oveľa nižšie dávky pri úmrtí. Bude trvať mnoho rokov, možno desaťročia, kým budú mať tieto dve politiky podobné dávky pri úmrtí.
Dividendy vydávajú iba vzájomné poisťovacie spoločnosti vo vlastníctve člena. Dividendy nie sú zaručené, ale spravidla sa vydávajú ročne, keď sa spoločnosti darí dobre finančne. Niektoré poisťovne majú takú dlhú históriu výplaty dividend, že dividendy sú prakticky zaručené. Ak poistník nechce použiť svoje dividendy na nákup plateného doplnkového poistenia, môže ich namiesto toho použiť na zníženie poistného.
Pri kúpe musí byť poistený dodatočný poistný jazdec štruktúrovaný do politiky. Niektoré spoločnosti vám môžu dovoliť pridať ho neskôr, ale zdravie, vek a ďalšie faktory ho môžu sťažiť. Poistné zmluvy sa môžu medzi poistnými spoločnosťami líšiť. Pre niektorých vám jazdec s platenými prírastkami umožňuje prispievať toľko alebo málo, koľko chcete, z roka na rok. Ostatné spoločnosti stanovia, že príspevky zostávajú na konštantnej úrovni, alebo by ste mohli riskovať stratu jazdca a v budúcnosti budete nútení znova sa prihlásiť.
Kľúčové jedlá
- Splatené doplnkové poistenie je dodatočné krytie životného poistenia, ktoré si poistník kúpi pomocou dividend poistného namiesto poistného.
- Splatené prírastky samy osebe potom zarábajú dividendy a hodnota sa časom stále zvyšuje.
- Poistník môže tiež vzdať vyplatené príplatky za svoju peňažnú hodnotu alebo si proti nim vziať pôžičku ako voľbu bez prepadnutia.
Znížené platené poistenie
Znížené splatené poistenie je možnosť prepadnutia, ktorá umožňuje vlastníkovi poistky získať nižšiu sumu plne zaplateného celého životného poistenia, s výnimkou provízií a výdavkov. Nominálna hodnota novej poistnej zmluvy určí dosiahnutý vek poistenca. V dôsledku toho je dávka pri úmrtí menšia ako pri zaniknutej politike.
Poistník sa môže rozhodnúť presunúť peňažnú hodnotu svojej celoživotnej poistky na platené poistenie. V takom prípade nie je politika nevyhnutne splatená podľa presného vymedzenia pojmu, ale je schopná uskutočňovať svoje vlastné platby poistného. V závislosti od typu poistnej zmluvy a toho, ako dobre sa darí, môže poistník v budúcnosti musieť obnoviť platby poistného alebo môže dosiahnuť bod, v ktorom sú poistné kryté do konca životnosti poistky.
Príklad plateného pripoistenia
Zoberme si 45-ročného muža, ktorý kupuje celoživotnú politiku s ročnou základnou prémiou 2 000 dolárov za dávku vo výške 100 000 dolárov. V prvom roku tejto politiky sa rozhodne prispievať ďalších 3 000 dolárov na jazdca s platenými prírastkami. Splatené prírastky mu poskytnú okamžitú peňažnú hodnotu 3 000 dolárov, pričom k dávke smrti pripíšu 15 000 dolárov. Ak bude naďalej nakupovať spoplatnené prídavky, bude v priebehu času naďalej zvyšovať svoju peňažnú hodnotu a dávku pri úmrtí.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.