Medzištátne bankovníctvo
Medzištátne bankovníctvo odkazuje na rozšírenie bankovníctva cez štátne linky. Medzištátne bankovníctvo sa stalo rozšíreným v polovici osemdesiatych rokov, keď štátne zákonodarné orgány schválili zákony umožňujúce holdingovým spoločnostiam banky nadobúdať zahraničné banky na recipročnom základe s ostatnými štátmi. Medzištátne bankovníctvo viedlo k vzostupu regionálnych a národných bankových reťazcov.
Počiatky medzištátneho bankovníctva
Zákon o národnej banke z roku 1863 zakazoval medzištátne bankovníctvo národne požičiavanými bankami. McFaddenov akt z roku 1927 ďalej zakazoval vytváranie medzištátnych bánk. Obmedzenie medzištátneho bankovníctva však obmedzilo regionálnu expanziu a spôsobilo ich zraniteľnosť voči miestnym hospodárskym krízam. Navyše, keďže Američania sa stali mobilnejšími, obmedzenie medzištátneho bankovníctva znamenalo, že pre tých, ktorí sa presťahovali alebo cestovali za prácou alebo za zábavou, by mohlo byť ťažké získať prístup k bankovým službám mimo miestneho regiónu, v ktorom žili.
Pred deväťdesiatymi rokmi Douglasova novela zákona o holdingovej spoločnosti z roku 1956 umožňovala štátom stanoviť, či by zahraničné bankové holdingové spoločnosti mohli v rámci svojich hraníc zakladať, prevádzkovať a vlastniť banky. Toto právo potvrdil súdny prípad Northeast Bancorp v. Z roku 1985. Douglasov dodatok sa vyvinul zo strachu, že holdingové spoločnosti bánk obchádzajú zákazy podľa zákona McFadden tým, že nadobúdajú dcérske banky v iných štátoch, ale tieto dcérske spoločnosti pôsobia rovnakým spôsobom ako by mali bežné pobočky.
Medzištátne bankovníctvo rástlo v troch samostatných fázach, počnúc 80. rokmi s regionálnymi bankami. Tieto spoločnosti sa obmedzujú na konkrétny región, napríklad na severovýchod alebo juhovýchod, a vznikli spojením menších nezávislých bánk s cieľom vytvoriť väčšie banky. V 80. rokoch šesť štátov v Novej Anglicku prijalo právne predpisy, ktoré umožnili vytvorenie regionálnych bánk; banky na juhovýchode a na Stredozápade čoskoro nasledovali. Tridsaťpäť štátov nakoniec prijalo právne predpisy, ktoré umožňujú bankám z ktoréhokoľvek iného štátu založiť alebo získať banku v rámci svojich hraníc. Štrnásť štátov a Washington, DC, sa rozhodli povoliť iba regionálne bankovníctvo. Iba jeden štát, Havaj, neprešiel ani regionálnymi, ani vnútroštátnymi zákonmi o medzištátnom bankovníctve.
Zákon o Riegle-Neal
Začiatkom 90. rokov bola schválená federálna legislatíva, ktorá umožňovala založenie celoštátnych bánk. Zákon o medzištátnom bankovníctve a pobočkovej efektívnosti v Riegle-Neal z roku 1994 umožnil bankám, ktoré splnili kapitalizačné požiadavky, nadobudnúť ďalšie banky v akomkoľvek inom štáte po 1. októbri 1995. Riegle-Nealov zákon umožnil po prvýkrát prvýkrát skutočne celoštátne medzištátne bankovníctvo. Po 29. septembri 1995 umožnil dobre riadeným a kapitalizovaným bankám nadobúdať banky v iných štátoch, regionálnych alebo iných. Po 1. júni 1997 ďalej umožnil bankám v rôznych štátoch zlúčiť sa s národnými pobočkovými sieťami. podľa zákona Riegle-Neal, žiadna holdingová spoločnosť nemôže kontrolovať viac ako 10 percent celkových vkladov v Spojených štátoch alebo viac ako 30 percent všetkých vkladov jedného štátu, pokiaľ určitý štát nestanovil vkladovú hranicu jeho vlastné.
Jednotlivé štáty mali možnosť odstúpiť od vetviacich ustanovení zákona o Riegle-Neal. Spočiatku sa Texas a Montana rozhodli opt-out, ale nakoniec sa rozhodli povoliť medzištátne vetvenie. Riegle-Nealov zákon zrušil Douglasov dodatok aj McFaddenov zákon.