Maximalizujte svoje 401 (k) a čo ďalej

Pravdepodobne najdôležitejšie finančné rozhodnutia, ktoré urobíte, sa točia okolo vašich dôchodkových účtov. Iste, kúpa domu je veľké rozhodnutie, ale ak urobíte nesprávne rozhodnutia o odchode do dôchodku, mať dostatok peňazí na to, aby ste mohli žiť v nasledujúcich rokoch, je takmer nemožné.

Preto musíte pochopiť, ako fungujú vaše dôchodkové účty a ako maximalizovať ich účinnosť. Nemusíte byť odborníkom, ale mali by ste sa zamerať na to, aby ste dostatočne pochopili svoju finančnú budúcnosť, aby ste vedeli, kam nasmerovať svoje peniaze.

Nedostatok dôchodkového sporenia

Štúdium po štúdiu znižuje, či Američania nemajú alebo majú obmedzené dôchodkové úspory. Ak ste ako väčšina ľudí, musíte šetriť agresívne.

„Keďže milióny Američanov zaostávajú v dôchodkovom sporení, je dôležité nielen sporiť, ale každý rok viac šetriť, “ hovorí Greg McBride, hlavný finančný analytik Bankrate.com a CFA.

Pre mnohých sporiteľov na dôchodok je ich 401 (k) ich hlavným prostriedkom na dôchodkové sporenie. V roku 2018 môžete na svoj plán 401 (k) prispieť až 18 500 USD. Aby ste to dosiahli, budete musieť prispievať 1 541, 66 dolárov mesačne. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete prispieť ďalšími 6 000 $ - až 24 000 USD v roku 2018. To je mesačný príspevok 2 000 USD.

Prispieť tak veľa nemusí byť možné, ale ak je, môže to byť dobrý nápad.

Znižuje váš daňový účet

„Účastníci, ktorí odvádzajú daňovo odložené príspevky na ich 401 (k), ich môžu odpísať zo svojho príjmu, pochádzajú daňový čas, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor „Indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.

„Nakoniec zaplatíte dane, keď vyberiete prostriedky v dôchodku, “ dodáva Hebner. „Môže však byť výhodné platiť príspevky odložené daňou, najmä ak očakávate, že sa v dôchodku ocitnete v nižšej daňovej kategórii.“

Ak prispievate plnými 18 500 $ a spadáte do 24% daňovej skupiny pre rok 2018 (ročný príjem medzi 82 501 a 157 500 USD), to je 4 440 $, ktoré dlžíte strýkovi Samovi. Ak máte 50 a viac rokov a robíte dobiehajúce príspevky, môžete ušetriť až 5 760 dolárov. Je ťažké povedať nie takýmto úsporám.

Pravdepodobne existuje zápas

Nie všetci finanční plánovači sa domnievajú, že by ste mali maximalizovať svoje úspory 401 (k) - niektorí sa domnievajú, že to nie je dobrý nápad. Väčšina z nich však súhlasí s tým, že by ste mali prispieť do zápasu zamestnávateľa. Pravdepodobne dostávate asi 50 centov za dolár, maximálne 6% svojho platu, ak klesnete do priemeru.

To je ekvivalent zamestnávateľa, ktorý vám poskytuje šek na približne 1 800 dolárov pre pracovníka, ktorý zarába 60 000 dolárov ročne. A nezabudnite, že postupom času porastie 1 800 dolárov. Vďaka tomu je príspevok vášho zamestnávateľa omnoho vyšší ako 1 800 dolárov. Nezrušte peniaze zadarmo.

Nemusíte byť investujúcim profesionálom

Keď prispejete k zápasu svojich zamestnancov, máte na výber. Mnoho 401 (k) s má priemerné investičné možnosti. Pravdepodobne ste nútení vybrať si medzi obmedzeným počtom podielových fondov s vyššími poplatkami a nižšou výkonnosťou.

Môžete čítať články alebo dostávať dobre zmysluplné rady na „vyhodnotenie dostupných finančných prostriedkov vo vašom pláne“ alebo „porozprávanie sa s finančným poradcom“ - dobré odporúčania, ak viete, ako na to alebo na koho sa obrátiť.

Ale bez ohľadu na to, aké zlé sú dostupné možnosti vo vašom 401 (k), sú všetky lepšie ako vôbec nerobiť nič. Ak sotva rozumiete čomukoľvek, čo súvisí s investovaním a financovaním a nebudete platiť za finančného poradcu, maximalizácia vašej hodnoty 401 (k) je najlepšou voľbou. Nie preto, že je to nevyhnutne najlepší spôsob, ako ušetriť, ale preto, že je lepší ako vôbec nerobiť nič.

Väčšina 401 (k) má ako svoju ponuku najmenej niekoľko nízko nákladových indexových fondov. Ak ste mladí, vložte veľa peňazí do akciového indexového fondu. Keď sa priblížite k dôchodku, presuňte väčšinu z toho na dlhopisový fond. Niektorí ľudia hovoria, že sa prideľujú podľa vášho veku. Ak máte 30 rokov, ponechajte 30% svojich dôchodkových fondov v dlhopisovom fonde. Ak máte 60, urobte to 60%. Ak sa nechcete pokaziť pridelením, zvážte cieľový dátum fondu.

„Prostriedky s cieľovým dátumom v hodnote 401 (k) môžu byť veľmi dobrou investíciou. Poskytujú diverzifikáciu investícií bez toho, aby si museli vyberať jednotlivé investície. Majú tiež tendenciu byť viac konzervatívni bližšie k vybranému dátumu. Kombinácia týchto výhod môže z tohto urobiť jednotné kontaktné miesto pre 401 (k) účastníkov, “hovorí David S. Hunter, CFP®, prezident spoločnosti Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville v štáte NC.

(Prečítajte si viac o alokácii a výhodách a nevýhodách fondov cieľového dátumu. )

Maximálna hodnota 401 (k): Čo robiť ďalej

Ak ste teraz prispeli maximom k svojmu 401 (k), ale napriek tomu chcete ušetriť ďalšie peniaze na odchod do dôchodku, tu je niekoľko možností, ktoré môžete zvážiť aj mimo svojho 401 (k).

IRAS

Každý má v roku 2018 nárok na príspevok do IRA (do výšky 5 500 dolárov) (pokiaľ jeho zarobený príjem je minimálne toľko). Tých 50 a viac rokov môže pridať ďalších 1 000 dolárov. Niektoré možnosti IRA však majú obmedzenia príjmu. Odpočítanie tradičného príspevku IRA podlieha maximálnym príjmom, ak pracujete a pracujete v rámci dôchodkového plánu.

V tomto prípade sa pre jednotlivých daňovníkov odpočítavanie odpočtov začína pri upravenom upravenom hrubom príjme (MAGI) vo výške 63 000 dolárov a úplne zmizne s hodnotou MAGI vyššou ako 73 000 dolárov za rok 2018. Pre tých, ktorí sú zosobášení a spoločne podávajú žiadosť, začína na 101 000 dolárov a ide o MAGI nad 121 000 dolárov. (Prečítajte si o limitoch príspevkov IRA v roku 2018.)

Príspevok do Roth IRA zahŕňa aj obmedzenia príjmu a postupné ukončenia. Pre jednotlivých daňovníkov za rok 2018 sa postupné ukončenie príjmu začína na MAGI 120 000 dolárov a ide o príjem presahujúci 135 000 dolárov. V prípade spoločne podaných daňových poplatníkov sa postupné vyraďovanie začína na MAGI 189 000 dolárov a končí úplne nad MAGI na 199 000 dolárov.

Manželské IRA sú nástrojom pre nepracujúceho manžela / manželku, ktorý má odpočítateľný príspevok na účet IRA. (Prečítajte si viac o poskytovaní príspevkov manželom IRA.)

Pre tých, ktorí nespĺňajú všetky podmienky alebo ich časť, aby mohli vyplácať svoj tradičný príspevok do IRA pred zdanením, môžu naďalej odpočítať odpočítateľný príspevok do IRA až do výšky príspevkov. Ich investície budú naďalej rásť na základe odloženia dane. Po výbere budú musieť sledovať svoje neodpočítateľné príspevky.

Účty HSA

Účty zdravotného sporenia alebo HSA sú k dispozícii tým, ktorí majú vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia, či už prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo jedného, ​​ktorý bol zakúpený samostatne. Príspevky sa platia pred zdanením a ak sa použijú na kvalifikované lekárske výdavky, výbery z účtu sú oslobodené od dane. Peniaze sa nemusia vyberať ani na konci každého roka, takže môžu fungovať ako iný dôchodkový plán. To je skvelý spôsob, ako ušetriť na nákladoch na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku. Limity príspevkov na rok 2018 sú 3 450 USD pre jednotlivca a 6 900 USD pre rodinu. Ďalším prínosom pre tých, ktorí majú v priebehu roka 55 rokov, je ďalších 1 000 dolárov. (Prečítajte si viac o výhodách a nevýhodách sporiacich účtov v zdravotníctve.)

Zdaniteľné investície

Zdaniteľné investície sú životaschopným spôsobom akumulácie dôchodkových úspor. Aj keď dividendy a kapitálové zisky podliehajú daniam, dlhodobé kapitálové zisky (pri investíciách držaných najmenej jeden rok) sa zdaňujú s preferenčnými sadzbami. Ak ste maximalizovali svoje 401 (k), uvedomte si umiestnenie majetku, tj ktoré investície sú držané na účtoch zdaniteľných verzus odložené dane.

Variabilné dôchodky

Anuity často dostanú zlý rap a, úprimne povedané, veľa anuitných zmlúv si to zaslúži. Variabilná anuita však môže poskytnúť ďalšie prostriedky, ktoré umožnia rast príspevkov po zdanení na základe odložených daní. Rôzne anuity majú spravidla podúčty podobné podielovým fondom. Po ceste môže držiteľ zmluvy anualizovať zmluvu alebo ju uplatniť úplne alebo čiastočne. Zisky sa zdaňujú ako bežný príjem a príliš veľa zmlúv má zaťažujúce poplatky a poplatky za odovzdanie, takže ak uvažujete o variabilnej anuite, urobte si domácu úlohu pred napísaním šeku.

401 (k) Plánovanie: Zrátané podčiarknuté

Ak máte talent, čas sa učiť a ste trochu dobrodružní, mohli by ste prestavať svoj domov za zlomok ceny, ktorú má profesionálny profesionál. Ale ak ste ako väčšina, nemáte čas sa učiť. To isté platí pre plánovanie odchodu do dôchodku. Existujú potenciálne ziskovejšie spôsoby investovania vašich dôchodkových fondov - medzi nimi IRA a tradičné brokerské účty .

Ale kvôli vašej budúcnosti je lepšie dať peniaze na prácu niekde lepšie. S minimálnym množstvom vedomostí a výskumu sa môžete dozvedieť viac o indexových fondoch. Prichádzajú s nízkymi poplatkami a sú ľahšie pochopiteľné ako mnoho iných typov podielových fondov. A ak ste usilovný sporiteľ, ktorý maximalizoval svoje príspevky vo výške 401 (k), existujú ďalšie možnosti, ako ušetriť na dôchodku.

(Prečítajte si viac o najlepších stratégiách na maximalizáciu vašich 401 (k).)