Spravte si svoj vlastný 401 (k): Výhody a nevýhody

Účastníci plánov 401 (k) sa môžu cítiť obmedzení úzkou ponukou ponúk podielových fondov, ktorú majú k dispozícii. V rámci jednotlivých fondov majú investori nulovú kontrolu pri výbere podkladových akcií, ktoré vyberajú správcovia podielových fondov, ktorí pravidelne dosahujú slabý výkon na trhu.

Našťastie mnoho spoločností ponúka funkcie vlastného riadenia alebo sprostredkovania okna, ktoré investorom poskytujú možnosť zmocniť sa vlády nad svojimi vlastnými finančnými cieľmi spravovaním svojich plánov 401 (k) pre seba. Existujú však výhody aj nevýhody, ktoré sa týkajú cesty do-it-yourself.

Kľúčové jedlá

• Mnoho spoločností ponúka samoobslužné alebo sprostredkovacie funkcie okna, ktoré umožňujú samospráve spravovať plány 401 (k).
• Samostatne orientované plány poskytujú prístup k širšiemu rozsahu investícií vrátane netradičných aktív, ako sú nehnuteľnosti.
• Širšie výbery investícií môžu spôsobiť nepredvídané daňové dôsledky.

Pros

• Viac investičných možností

• Investície vyššej kvality

• Použite svoj vlastný investičný fenomén

Zápory

• Vyššie poplatky

• Výskum náročný na pracovnú silu

• Nedostatok likvidity / transparentnosti

Výhody správy vlastného plánu 401 (k)

Viac možností

Programy s vlastným riadením ponúkajú viac možností investovania. Okrem podielových fondov môžu portfóliá zahŕňať aj fondy obchodované na burze (ETF), jednotlivé akcie a dlhopisy a netradičné aktíva, ako sú nehnuteľnosti.

„Keď sa vydáte na cestu s vlastným zameraním, už nie ste viazaní na 15–18 investičných možností vášho plánu 401 (k), “ hovorí John P. Daly, CFP®, prezident spoločnosti Daly Investment Management, LLC, v Mount Prospect, Illinois “Môžete si kúpiť takmer všetky akcie, ETF alebo vzájomné fondy dostupné na depozitnej platforme. To môže byť veľmi prospešné, najmä ak má váš plán obmedzené investičné možnosti alebo nízko kvalitné investičné možnosti. “

kvalita

Namiesto obmedzeného počtu podielových fondov ponúkajú okná sprostredkovania podstatne širšiu škálu možností, čo investorom umožňuje, aby pri výberovom konaní viac diskriminovali.

skúsenosť

Osoby s investičnými znalosťami a zručnosťami môžu vyskúšať svoje skúsenosti. To môže byť hlavnou výhodou tradičného riadenia 401 (k).

disciplína

Disciplinovaní investori, ktorí si počas volatility trhu zachovávajú svoju skladbu, môžu využiť príležitosti, ktoré sú k dispozícii v rámci smerovania 401 (k). Toto im dáva prehľad o vzájomných fondoch spravovaných niekým iným.

Netradičné investičné možnosti

Investori s vlastným riadením 401 (k) môžu do svojich portfólií začleniť nehnuteľný majetok a iné netradičné investície, čo môže potenciálne poskytnúť mimoriadne príležitosti na získanie zisku. Tieto možnosti nie sú dostupné pre bežných 401 (k) investorov.

Ak sa rozhodnete pre usmernenie 401 (k), je nevyhnutné, aby ste poznali predpisy IRS, o ktorých investíciách nie je dovolené.

Nevýhody

Existuje veľa potenciálnych nevýhod pri správe vašich vlastných investícií.

pravidlá

Medzi množstvom možností, ktoré sú k dispozícii podľa smerníc 401 (k) s vlastným riadením, budú niektoré nevyhnutne mimo limitov kvôli predpisom IRS zakazujúcim určité typy investícií. Tí, ktorí nie sú oboznámení s týmito nariadeniami, sa môžu stretnúť s problémami a v dôsledku toho môžu mať vážne daňové následky.

poplatky

Vlastní investori, ktorí túlajú mimo podielových fondov alebo príliš často obchodujú s akciami, sa môžu ocitnúť podráždení neúmernými poplatkami, ktoré môžu potenciálne najviac zničiť - ak nie všetky - svoje zisky.

neskúsenosť

Menej skúsení investori môžu vynechať nuansy, ktoré chytí profesionálny manažér a finančný poradca.

„Najväčší bonus k možnosti zamerania sa na seba je schopnosť kontrolovať pomer výdavkov v rámci každej jednotlivej investície, “ hovorí David S. Hunter, CFP®, prezident Asheville, NC Horizons Wealth Management, Inc. so sídlom v NC. to otvára tisíce investičných možností a vždy existuje šanca, že investor bude paralyzovaný opciami a nemusí sa zúčastniť tak, ako by to bolo v prípade plánu 401 (k) typu set-it-and-zabudni. “

Nedostatok likvidity / transparentnosti

Niektorým netradičným investíciám chýba transparentnosť a likvidita, čo môže investorom znemožniť ľahký nákup a predaj svojich pozícií. Toto môže byť drzým prebudením tých, ktorí sú zvyknutí na ľahké zaobchádzanie s tradičnými akciami a dlhopismi.

"Nevýhodou spravovania vlastného 401 (k), okrem dodatočných poplatkov, sa potenciálne stanete svojím vlastným najhorším nepriateľom, " hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor. „Indexových fondov: 12-stupňový program obnovy pre aktívnych investorov.“ „Mnoho investorov, ktorí nepracujú s profesionálnym poradcom v oblasti bohatstva, často umožňuje krátkodobým pohybom na trhu diktovať svoju dlhodobú investičnú stratégiu. Tento prístup môže potenciálne spôsobiť katastrofu. dlhodobé účinky počas veľmi turbulentných období. “

Investori v plánoch zameraných na seba by si mali byť istí, že diverzifikujú svoje zásoby, aby do svojich portfólií zabudovali ochranu pred nepriaznivými rizikami.

Samostatne smerované 401 (k) vs. Samostatne riadené IRA

Okrem smerovania 401 (k) poskytuje IRS tiež možnosť smerovania IRA. Výhody a nevýhody sú podobné. Jedným z hlavných rozdielov je výrazne vyšší limit príspevku so samoreguláciou 401 (k) s. Po druhé, samoriadené plány 401 (k) umožňujú pôžičky, aj keď je ťažké ich získať. Investori napokon nemusia najímať opatrovníka pre samostatne smerovaných 401 (k) s, hoci IRA vyžadujú správcu.

Spodný riadok

Spravovanie vlastných portfólií môže investorom poskytnúť širšiu škálu investičných možností. Existujú však aj ďalšie komplikácie, pokiaľ ide o poplatky, likviditu a ďalšie prvky. Tí, ktorí sa sami riadia, by mali mať čas sa naučiť nástroje, ktoré sú k dispozícii na pomoc pri vyhladzovaní procesu.