Definícia záväzku úveru
Úverový záväzok je dohoda komerčnej banky alebo inej finančnej inštitúcie o požičaní podniku alebo jednotlivca určenej sumy peňazí. Pôžička môže mať formu jednorazovej sumy alebo - v prípade úverového záväzku na dobu neurčitú - úverovú linku, ktorú môže dlžník čerpať podľa potreby až do vopred stanoveného limitu.
Ako funguje úverový záväzok
Finančné inštitúcie prijímajú úverové prísľuby na základe úverovej bonity dlžníka a - v prípade, že je to zabezpečený prísľub - na hodnote nejakej formy kolaterálu, napríklad domu v prípade individuálnych spotrebiteľov. Dlžníci môžu potom použiť prostriedky poskytnuté v rámci úverového záväzku až do dohodnutého limitu. Otvorený úverový prísľub funguje ako revolvingový úverový rámec: Keď dlžník spláca časť istiny úveru, veriteľ pridá túto sumu späť k dostupnému úverovému limitu.
Získanie zabezpečeného úverového záväzku - úrokové sadzby môžu byť nižšie - vyžaduje poskytnutie záruky, ktoré by ste mohli stratiť, ak nemôžete splácať úver.
Druhy úverových záväzkov
Úverové prísľuby môžu byť zabezpečené alebo nezabezpečené. Majú niektoré kľúčové rozdiely.
Zabezpečený úverový záväzok
Zabezpečený prísľub je zvyčajne založený na úverovej bonite dlžníka s nejakou formou zabezpečenia, ktorá ho podporuje. Na spotrebiteľskej úrovni sú úverové linky na vlastné imanie (HELOC), v ktorých sa vlastné imanie v domácnosti používa ako kolaterál, alebo zabezpečená kreditná karta, kde peniaze na bankovom účte slúžia ako kolaterál, sú dva príklady otvoreného konca zabezpečené úverové prísľuby.
Pretože úverový limit je zvyčajne založený na hodnote zabezpečeného aktíva, limit je často vyšší, úroková sadzba úveru nižšia a doba návratnosti dlhšia pre zabezpečený úverový záväzok ako pre nezabezpečený úver. Schvaľovací proces si však zvyčajne vyžaduje viac administratívy a trvá dlhšie ako v prípade nezabezpečenej pôžičky.
Veriteľ vlastní listinu o zábezpeku alebo vlastnícke právo alebo na záložné právo kladie záložné právo až do úplného splatenia úveru. Nesplnenie zabezpečenej pôžičky môže mať za následok, že veriteľ prevezme vlastníctvo a predá zabezpečené aktívum a potom použije výťažok na krytie úveru.
Nezabezpečený úverový záväzok
Úver, ktorý nemá zabezpečenie, je primárne založený na úverovej bonite dlžníka. Nezabezpečená kreditná karta je jedným zo základných príkladov nezabezpečeného úverového záväzku na dobu neurčitú. Čím je kreditné skóre dlžníka zvyčajne, tým vyšší je úverový limit.
Úroková sadzba však môže byť vyššia ako v prípade zabezpečeného úverového záväzku, pretože dlh neposkytuje žiadna zábezpeka. Nezabezpečené pôžičky majú zvyčajne pevne stanovený minimálny splátkový kalendár a úrokovú sadzbu. Tento proces často zaberie menej času na dokladovanie a schvaľovanie ako zabezpečený úverový prísľub.
Výhody a nevýhody úverových záväzkov
Splnenie úverového záväzku môže byť užitočné pre spotrebiteľov, ktorí chcú kúpiť dom, alebo pre podniky, ktoré plánujú veľký nákup.
Záväzky na otvorené pôžičky sú flexibilné a môžu byť užitočné pri splácaní neočakávaných krátkodobých dlhových záväzkov alebo pri krytí finančných mimoriadnych udalostí. Okrem toho majú HELOC zvyčajne nízke úrokové sadzby, vďaka čomu sú platby dostupné, zatiaľ čo zabezpečené kreditné karty môžu spotrebiteľom pomôcť pri zostavovaní alebo obnovení ich kreditu; zaplatením faktúry včas a udržaním nízkeho dlhu na kreditnej karte sa zlepší ich kreditné skóre a časom môžu mať nárok na nezabezpečenú kreditnú kartu.
Nevýhodou zabezpečeného úverového záväzku je, že dlžníci, ktorí si vyberajú priveľa peňazí a nie sú schopní splácať úver, možno budú musieť prepadnúť svoj kolaterál, čo by mohlo napríklad znamenať stratu domova. Nezabezpečené záväzky znamenajú vyššiu úrokovú sadzbu, vďaka čomu sú pôžičky drahšie.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.