Životné poistky: Ako fungujú platby

Životné poistenie je veľmi časté aktívum, ktoré sa prejavuje v dlhodobom finančnom plánovaní mnohých ľudí. Zakúpenie životného poistenia je spôsob, ako chrániť svojich blízkych a poskytnúť im finančnú podporu, ktorú môžu potrebovať po smrti. Možno budete mať malé deti, ktoré potrebujú na vzdelanie peniaze, alebo váš manžel / manželka môže potrebovať príjem na splatenie hypotéky a iných dlhov, ktoré ste nazhromaždili ako pár.

Ak chcete tento nástroj účinne začleniť do svojho portfólia, musíte pochopiť, ako a kedy sa výplaty životného poistenia doručia vašim príjemcom - ľuďom, ktorých nominujete, aby po úmrtí dostali výhody svojej politiky. To zahŕňa pochopenie toho, ako rýchlo sa vyplácajú výhody, a navrhnutie politiky pomocou možnosti platby, ktorá najlepšie funguje pri plánovaní vašej nehnuteľnosti.

Kľúčové jedlá

• Životná poisťovňa by sa mala kontaktovať čo najskôr po smrti poisteného, ​​aby sa začal proces vybavovania nárokov a výplaty.
• Dávky životného poistenia sa obvykle vyplácajú, keď poistený zomrie.
• Mnoho štátov umožňuje poisťovateľom 30 dní na preverenie poistnej udalosti, po ktorej ju môžu vyplatiť, zamietnuť alebo požiadať o ďalšie informácie.
• Príjemcovia môžu čeliť oneskoreniu o šesť až 12 mesiacov, ak poistenci zomrú v priebehu prvých dvoch rokov od vydania poistnej zmluvy.
• Možnosti výplaty zahŕňajú jednorazové sumy, splátky a renty a účty zadržaných aktív.

Podanie reklamácie

Životná poisťovňa by sa mala kontaktovať čo najskôr po smrti poisteného, ​​aby sa začal proces vybavovania poistných udalostí. Pretože sa v týchto dňoch všetko robí online, je možné, že budete môcť podať sťažnosť prostredníctvom webovej stránky poisťovne. V prípade spoločností, ktoré pokračujú v tlačenej tradícii, možno budete musieť iniciovať reklamáciu telefonicky alebo písomne ​​prostredníctvom žiadosti o reklamačný balík. Bez ohľadu na to, ako skončíte registráciu, spoločnosť zvyčajne vyžaduje na spracovanie žiadosti a vyplatenie dokladov a podporných dôkazov.

Ako príjemca poistnej zmluvy môžete byť vyzvaní na predloženie kópie poistnej zmluvy spolu s formulárom poistných udalostí. Musíte tiež predložiť overenú kópiu úmrtného listu, buď cez kraj alebo obec, alebo cez nemocnicu alebo opatrovateľský dom, v ktorom poistený zomrel.

„Osvedčenie o úmrtí sa musí predložiť na adresu poisťovne uvedenú v poistnej zmluve spolu s prehlásením o nároku, ktoré sa niekedy nazýva žiadosť o dávky, podpísané príjemcom, “ hovorí právnik poisťovne v dôchodku Luke Brown.

Zásady vo vlastníctve odvolateľných alebo neodvolateľných trustov musia zaistiť, aby poisťovňa mala kópiu dôveryhodného dokumentu identifikujúceho vlastníka a príjemcu, dodáva Ted Bernstein, majiteľ spoločnosti Life Cycle Financial Planners, LLC.

Keď sa dávky vyplácajú

Dávky životného poistenia sa obvykle vyplácajú, keď poistený zomrie. Príjemcovia podávajú u poisťovne nárok na úmrtie predložením overenej kópie úmrtného listu. Mnoho štátov umožňuje poisťovateľom 30 dní na preverenie poistnej udalosti, po ktorej ju môžu vyplatiť, zamietnuť alebo požiadať o ďalšie informácie. Ak spoločnosť váš nárok zamietne, zvyčajne uvedú dôvod.

Podľa Chrisa Huntleyho, zakladateľa spoločnosti Huntley Wealth & Insurance Services, väčšina poisťovní zaplatí do 30 až 60 dní odo dňa uplatnenia nároku.

„Nie je stanovený nijaký časový rámec, “ dodáva. „Poisťovacie spoločnosti sú však motivované platiť čo najskôr po tom, čo dostanú dôkaz o smrti v dobrej viere, aby sa vyhli prudkým úrokovým poplatkom za oneskorenie vyplácania poistných udalostí.“

Životné poistky: Ako fungujú platby

Oneskorenia platby

Existuje niekoľko možných situácií, ktoré môžu viesť k oneskoreniu platby. Príjemcovia môžu čeliť oneskoreniu o šesť až 12 mesiacov, ak poistenci zomrú v priebehu prvých dvoch rokov od vydania poistnej zmluvy. Dôvod: jednoročná až dvojročná doložka o súťaživosti.

Poisťovacie spoločnosti môžu odložiť platbu o šesť až 12 mesiacov, ak poistený zomrie v priebehu prvých dvoch rokov od poistnej zmluvy.

„Väčšina pravidiel obsahuje toto ustanovenie, ktoré umožňuje dopravcovi prešetriť pôvodnú žiadosť a ubezpečiť sa, že k podvodom nedošlo. Pokiaľ poisťovňa nemôže preukázať, že poistenci klamali o žiadosti, dávka sa za normálnych okolností vyplatí, “hovorí Huntley. Väčšina poistných zmlúv obsahuje aj doložku o samovražde, ktorá spoločnosti umožňuje odoprieť výhody, ak poistený spáchal samovraždu počas prvých dvoch rokov poistnej zmluvy.

Platby môžu byť tiež oneskorené, keď je vražedný list uvedený na úmrtnom liste poisteného. V takom prípade môže reklamačný zástupca komunikovať s detektívom prideleným vo veci, aby vylúčil príjemcu ako podozrivého. Výplata sa koná dovtedy, kým nie je jasné podozrenie o účasti príjemcu na úmrtí poisteného. Ak dôjde k obvineniu, poisťovňa môže výplatu zadržať až do doby, keď poplatky klesnú alebo kým sa príjemca nezbaví trestného činu.

Omeškania s výplatami môžu tiež nastať, ak:

• Poistenec zomrel v dôsledku nezákonnej činnosti, akou je napríklad vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu.
• Poistenec klamal o aplikácii poistky.
• Poistené vynechané zdravotné problémy alebo riskantné koníčky / aktivity, ako je parašutizmus.

Možnosti výplaty

Môžete sa tiež stať súčasťou rozhodnutia o tom, ako sa vypláca po úmrtí váš príspevok na smrť. Najlepšia vec, ktorú musíte urobiť, je sadnúť si a porozprávať sa so svojím poisťovacím agentom alebo spoločnosťou o tom, čo je najlepšia voľba pre vás a vašu situáciu. Medzitým je pre vás a vašich príjemcov k dispozícii niekoľko možností výplaty.

Paušálna suma

Od založenia odvetvia pred viac ako 200 rokmi príjemcovia tradične dostávajú jednorazové platby výnosov. Predvolená možnosť výplaty väčšiny poistných zmlúv zostáva paušálnou sumou, hovorí Richard Reich, prezident spoločnosti Intramark Insurance Services, Inc.

Splátky a anuity

Moderné životné poistenie zaznamenalo obrovské zlepšenie spôsobu vyplácania dávok príjemcom poistného, ​​hovorí Bernstein. Zahŕňajú možnosť splátky alebo výplaty anuity, pri ktorej sa výnosy a akumulované úroky vyplácajú pravidelne počas celého života príjemcu. Tieto voľby dávajú majiteľovi poistnej zmluvy možnosť zvoliť si vopred určený zaručený tok príjmov v rozmedzí od 5 do 40 rokov.

„Pokiaľ ide o životné poistenie na ochranu príjmu, väčšina kupujúcich životného poistenia dáva prednosť možnosti splátok, aby sa zaručilo, že výnosy budú trvať potrebný počet rokov, “ hovorí Bernstein.

Príjemcovia by mali pamätať na to, že akýkoľvek príjem z úrokov, ktorý dostáva, podlieha zdaneniu. S paušálnou sumou môžete skončiť radšej lepšie ako so splátkami, pretože nakoniec budete platiť viac daní z úrokov, ak je dávka pri úmrtí pomerne vysoká.

Účet zadržaného majetku

Niektorí poisťovatelia ponúkajú príjemcom veľkých poistných zmlúv namiesto jednorazovej sumy alebo pravidelných splátok šekovú knižku. Poisťovacia spoločnosť, ktorá koná ako banka alebo finančná inštitúcia, vedie výplatu na účte, čo vám umožňuje písať šeky proti zostatku. Účet by neumožňoval vklady, ale príjemcovi by platil úroky

Dávky pred smrťou

Životné poistky sa tradične vyplácajú iba v čase úmrtia poistníka. Termín pre toto je zrýchlené dávky pri úmrtí. (Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si bližšie informácie o zrýchlených jazdcoch s výhodami.) Porozprávajte sa so svojím poisťovacím agentom o tom, či vám táto možnosť dáva zmysel.

„Niektoré životné poisťovne však navrhli poistné zmluvy, ktoré umožňujú poistníkom čerpať proti nominálnej hodnote poistnej zmluvy v prípade terminálnej, chronickej alebo kritickej choroby. Tieto poistné zmluvy umožňujú poistencovi, aby bol príjemcom vlastnej poistnej zmluvy životného poistenia, “hovorí Bernstein.

Spodný riadok

Životné poistky poskytujú poistníkom aj ich blízkym pokoj, aby sa v prípade úmrtia osoby zabránilo finančným ťažkostiam. S cieľom urýchliť postup vybavovania žiadostí a vyhnúť sa chybám a oneskoreniam Reich zdôrazňuje, že presnosť je nevyhnutná pri predkladaní akejkoľvek dokumentácie alebo pri komunikácii so životnou poisťovňou.

„Agent životného poistenia osoby môže pomôcť zabezpečiť, aby bol formulár žiadosti vyplnený správne a pomôcť odpovedať na otázky počas celého procesu, “ hovorí.