Je Roth 401 (k) pre vás ten pravý?

Ak vaša spoločnosť ponúka dôchodkové sporenie 401 (k), ako väčšina z nich, jednou z veľkých otázok, na ktorú by ste mali odpovedať, je toto: Tradičné alebo Roth?

Otázka znie, či prispejete k svojmu odchodu do dôchodku v peniazoch pred zdanením alebo po zdanení. Krátka odpoveď je, že šetrenie peňazí pred zdanením v tradičnom pláne je teraz jednoduchšie, počas vašich pracovných rokov, ale šetrenie peňazí po zdanení v Rothe vám môže priniesť väčšie bohatstvo vo vašich dôchodkových rokoch.

Kľúčové jedlá

• Ak dokážete okamžite zarobiť svoj plat za domácnosť, Roth môže byť najlepšou voľbou.
• Ak očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať nižšiu daňovú kategóriu, môže vám vyhovovať tradičný 401 (k).
• Ak sa nemôžete rozhodnúť, zvážte rozdelenie svojich úspor medzi tieto dva typy účtov.

Možnosť Roth rastie v popularite pomaly. Približne 70% zamestnávateľov, ktorí ponúkajú plány 401 (k), si ho zahrnie ako výber, ale iba 19% zamestnancov si ho zvolí.

Nižšie sú uvedené faktory, ktoré by sa mali týkať vášho rozhodnutia.

Nižšie dane teraz alebo bez dane neskôr?

Ak sa rozhodnete pre tradičný plán 401 (k), váš zamestnávateľ odpočíta sumu, ktorú si vyberiete, z hrubej mzdy. Na papieri (a na papieri je formulár dane z príjmu IRS) sa váš hrubý príjem znížil o sumu, ktorú zaplatíte. Čiastka, ktorú dlhujete dani z týždňa na týždeň, sa trochu znižuje, čím sa zmierňuje úbytok príjmu, ktorý máte schované preč.

Musíte začať vyberať peniaze od tradičného 401 (k) vo veku 70 1/2. Rothov účet túto požiadavku neobsahuje.

Po odchode do dôchodku budete platiť pravidelnú daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete. Dane sú splatné tak z pôvodných príspevkov, ako aj z vašich investičných výnosov.

Ak zvolíte plán Roth 401 (k), váš zamestnávateľ odpočíta sumu, ktorú si vyberiete, zo svojho čistého príjmu po zdanení. Ak sa rozhodnete prispievať 3% z vášho platu, tieto 3% zmiznú z vášho príjmu za domácnosť (spolu s daňami, ktoré dlhujete za tento kus príjmu).

Po odchode do dôchodku vám nebude dlžná daň z príjmu, ktorý vyberiete z účtu. Príspevky boli zdanené pred rokmi a investičné príjmy sú oslobodené od dane.

Medzi faktory, ktoré je potrebné zvážiť, patria:

• Dokážete teraz zaťažiť svoj rozpočet platením daní? Ak je to možné, Roth IRA môže byť lepšou voľbou.
• Očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať nižšiu daňovú kategóriu? Mnoho ľudí je. Ak áno, dane, ktoré dlhujete za svoje výbery, nie sú také veľké. Tradičná IRA môže byť pre vás lepšia.

Šetríte pre svojich dedičov?

Ak máte rodinu, mali by ste svoj plán 401 (k) považovať za kľúčovú súčasť plánovania svojho majetku. Ak sa vám niečo stane, zdedia peniaze na účte.

Alebo nemáte v úmysle odísť do dôchodku v ranom veku alebo v akomkoľvek veku. Chcete si ponechať peniaze vo svojom 401 (k) pre vzdialenú budúcnosť, keď ich naozaj potrebujete.

Ak je však váš účet 401 (k) tradičným účtom, musíte z neho začať vyberať peniaze vo veku 70 1/2. Hovorí sa tomu požadovaná minimálna distribúcia (RMD), a ak ju neprijmete, IRS pošle pokutu 50% za peniaze. Suma, ktorú musíte vybrať, je založená na zložitom vzorci, ktorý zahŕňa vašu očakávanú životnosť a zostatok na vašom účte.

Ak je to Roth, v žiadnom veku sa nevyžaduje minimálna distribúcia. (Ak váš dedi dostanú účet, budú podliehať RMD, ale budú to prinajmenšom peniaze bez dane.)

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť:

• Dúfate, že si dokážete udržať rovnováhu vo svojom 401 (k) a udržať ju tak, aby bola dostupná pre vašich dedičov?
• Prípadne dúfate, že budete aj naďalej dobre pracovať vo svojich seniorských rokoch a šetríte pre potreby vzdialenej budúcnosti?

Prečo neuvažovať o rozdelení?

Nemusí to byť buď rozhodnutie, alebo rozhodnutie. Svoje úspory môžete rozdeliť medzi tradičné 401 (k) a Roth 401 (k). Svojho tradičného 401 (k) môžete prevziať do Rotha, keď si to môžete dovoliť (hoci vopred platíte dane z vašich príspevkov). Alebo môžete previesť svoj Roth 401 (k) na tradičný účet (v takom prípade sa vaše predchádzajúce dane zaplatené z príjmu pripíšu na nový účet).

Ak svoje peniaze rozdelíte medzi dva typy účtov, finanční profesionáli vám povedia, že zabezpečujete svoje investície. To znamená, že nemôžete realisticky povedať, či vaša daňová sadzba bude pri odchode do dôchodku vyššia alebo nižšia. Týmto spôsobom máte zaručený príjem bez daní a zdaniteľný príjem.

Svetské vysvetlenie by mohlo byť to, že si môžete dovoliť malú stratu z príjmu po zdanení, ale nie veľa. Preto je rozdelenie medzi Rothom a tradičnými plánmi 401 (k).