Je Roboadvisor pre vás ten pravý?

Online finanční poradcovia, známi ako roboadvisori, sú teraz v poriadku - prinajmenšom podľa finančnej tlače a toho, čo sa zobrazuje na sociálnych médiách. Určite s tým niečo súvisí, pretože Fidelity Institutional nedávno uzavrela dohodu s online poradcom Bettermentom a Charles Schwab Corp. (SCHW) nedávno predstavil svoju vlastnú službu roboadvisora. V skutočnosti má takmer každá finančná spoločnosť buď svojho vlastného roboadvisora, alebo s ňou spolupracuje.

O čom to všetko je humbuk - a je pre vás roboadvisor vhodný? Odpoveď, rovnako ako väčšina otázok vo svete finančného plánovania, je, že „záleží“. Uvádzame niekoľko myšlienok.

Kľúčové jedlá

• Roboadvisory sú nízkonákladové automatizované investičné platformy, ktoré spravujú peniaze pomocou algoritmického vykonávania.
• Tieto platformy sú najvhodnejšie pre nových alebo začínajúcich investorov, ktorí nemusia mať veľa peňazí, ale napriek tomu chcú začať prispievať do investičného portfólia.
• Vďaka roboadvisoru môžete očakávať optimalizované dlhodobé portfólio, ale budete sa obetovať, že si budete môcť urobiť vlastné investičné rozhodnutia, ako aj ľudský dotyk.

1. Akú úroveň poradenstva potrebujete?

Prvá vec, na ktorú musíte myslieť, je aká úroveň poradenstva a odborných znalostí skutočne potrebujete pre správu vašich peňazí? Ak máte sedemciferné portfólio a potrebujete radu v zložitých oblastiach, ako je daňové plánovanie, plánovanie nehnuteľností, uplatňovanie opcií na akcie a podobne, roboadvisor pravdepodobne nie je pre vás, aspoň v ich súčasnom stave. Ľuďom, ako je tento, sa lepšie darí vzťah s tradičnejším finančným poradcom.

V prípade Millennials a ďalších s miernejšími portfóliami, ktorí môžu potrebovať iba radu pri prideľovaní aktív a možno aj nejakú pomoc so základným finančným plánovaním, sa mnohí z dnešných online poradcov môžu zmestiť. Roboadvisors zväčša vytvárajú portfóliá, ktoré sledujú pasívne stratégie, ako je indexovanie. Ide o relatívne jednoduché investičné stratégie, ktoré využívajú ETF na optimalizáciu rizika portfólia oproti očakávanému výnosu. Začiatočníci a tí, ktorí dávajú prednosť práve nastaveniu a zabudnutiu, s najväčšou pravdepodobnosťou ocenia automatizáciu, ktorú prinášajú robotníci. Pretože roboadvisori sú lacní a nevyžadujú si na otvorenie účtu značné minimum, sú príťažlivé pre ľudí, ktorí by si za normálnych okolností nemohli dovoliť tradičného finančného poradcu.

Vďaka roboadvisoru nebudete môcť vyberať zásoby alebo stratégie. Roboadvisors robia všetky rozhodnutia za vás. Takže, ak ste typ človeka, ktorý nemusí mať tony peňazí na investovanie, ale chcete väčšiu kontrolu nad našou nezávislosťou pri výbere investícií, môžete sa namiesto toho pozrieť na samo-smerované online obchodné platformy ako Robinhood, E-Trade. alebo Ameritrade - to všetko teraz ponúka bezplatné obchodovanie s väčšinou akcií a ETF.

2. Všetky roboadvisory nie sú rovnaké

Rovnako ako všetci tradiční finanční poradcovia nie sú rovnakí, ani všetci online poradcovia. Vo svete tradičných finančných poradcov existujú rozdiely v ich odbornosti, spôsobe ich odmeňovania a druhoch klientov, s ktorými spolupracujú. To isté platí v priestore robotického poradcu.

Napríklad online poradca Learnvest sa stará o rôzne osoby s potrebami od základného rozpočtu po tých, ktorí potrebujú finančné plánovanie a investičné poradenstvo. Ich poplatky sa pohybujú od 70 do 400 dolárov na jednorazovom základe s mesačnými poplatkami za nepretržitú podporu. A Personal Capital ponúka služby zamerané viac na trh a zameriava sa na investorov s portfóliom v rozmedzí od 250 000 do 1 milióna dolárov. Na druhú stranu, Acorns vyžaduje len 5 dolárov na začiatok a funkcie nástroje, ako je zaokrúhľovanie-hore náhradné zmeny na nákupy, ktoré majú byť investované do vášho portfólia.

Niektorí roboadvisori umožňujú investovanie iba do rozsiahlych indexov, iní čoraz viac pridávajú sociálne zodpovedné portfóliá pre tých klientov, ktorí sú si vedomí týchto záležitostí. Iní, ako napríklad M1 Finance, umožňujú používateľom prispôsobovať svoje portfóliá na základe tém alebo na základe populárnych stratégií.

3. Pohodlie a dostupnosť

Jedným z hlavných dôvodov online poradcov je pohodlie práce s nimi a ľahký prístup k ich službám. Ako rodič troch tisícročí viem, že táto generácia je veľmi zvyknutá na nákup tovaru a služieb online, tak prečo nie finančné poradenstvo?

Online poradcovia sú k dispozícii 24 hodín denne, 7 dní v týždni, čo by mohlo osloviť širokú škálu klientov. Vďaka rušným harmonogramom všetkých môže byť táto úroveň prístupu pre niektorých ľudí impulzom k tomu, aby šli a dostali finančnú pomoc, ktorú potrebujú.

Zároveň je veľa roboadvisorov plne automatizovaných a má len obmedzené zapojenie človeka. Aj keď niektorí z nich majú ľudských poradcov, ktorí volajú na otázky a otázky týkajúce sa zákazníkov, väčšina z týchto poradcov v skutočnosti nepracuje na vašich portfóliách alebo investičných výberoch - všetky sa robia pomocou algoritmov. Namiesto toho sú títo ľudskí sprostredkovatelia, aby udržali svoje emócie pod kontrolou a správali sa skôr ako tréner alebo terapeut ako finančný poradca.

4. Pochopenie toho, čo je za radou

To, že je online poradca prístupný a za primeranú cenu, neznamená, že je táto rada dobrá. Je povinnosťou každého, kto sa pozerá na použitie online poradcu, aby si najprv urobil domácu úlohu a pochopil, ako sa generujú investičné odporúčania.

Väčšina roboadviserov používa algoritmy jedného alebo druhého druhu pri príprave svojich investičných odporúčaní. Aj keď nemusíte byť matematikom alebo investičným expertom, prinajmenšom si položte otázky a prečítajte si informácie o ich metodike investovania, aby ste zistili, či vám to dáva zmysel. Väčšina roboadvisorov sa v určitej forme riadi investičnými stratégiami založenými na modernej teórii portfólia (MPT) a investičné stratégie roboadvisorov sa dajú často nájsť prehľadaním ich webových stránok alebo z registrácií FINRA. MPT je metóda optimalizácie indexovaných portfólií stanovením najlepšej kombinácie váh tried aktív, ktoré generujú najvyššiu očakávanú návratnosť pre konkrétne množstvo rizika.

5. Musí to byť „Buď, alebo?“

Určite nie som odborníkom v oblasti poradcov online, zdá sa mi však, že s tým, ako sa do tohto priestoru dostanú také veci ako Schwab a Fidelity, nebude to trvať dlho, kým sa niektoré z najlepších aspektov online poradcov neprekrývajú s ponukou služieb spoločnosti tradiční poradcovia v oblasti tehál. V skutočnosti sme to už niekoľko rokov videli s funkciami, ako sú portály online klientov na webových stránkach mnohých finančných poradcov.

Je pravdepodobné, že v budúcnosti uvidíme nejakú variáciu ponuky poradcu online tradičnejšími finančnými poradcami v snahe prilákať mladších klientov, ktorí potom môžu prerásť do väčších klientov, ktorí potrebujú, chcú a môžu si dovoliť tradičnejšie komplexné poradenstvo.,

Spolupráca s klientmi online a na diaľku má tiež výhody pre tradičného finančného poradcu. Aj keď určite existujú náklady na zostavenie a údržbu svojich webových stránok, došlo by k úsporám vyplývajúcim z odstránenia fyzickej prítomnosti a pravdepodobne aj možnosti osloviť širšiu škálu potenciálnych klientov.

6. Čo sa stane, keď trh opäť klesne?

Nárast poradcov online nastal počas otrasného býčieho trhu, ktorý prebieha od marca 2009. Čo sa stane s týmito firmami počas nasledujúceho medvedieho trhu? Budú ich mladšie a neskúsené klienty splácať svoje investície? Úprimne neviem. Jednou výhodou pre ľudský dotyk je však príležitosť poradcu rozprávať nervóznych klientov z príslovečnej rímsy.

Spodný riadok

Pokrok v technológii a zmena vo všeobecnosti ovplyvňujú všetky podniky. Obchod s finančnými službami nie je výnimkou. V skutočnosti sa finanční poradcovia veľmi spoliehajú na technológiu pre to, čo robia. Vývoj online poradcov nie je žiadnym prekvapením. Je online poradca pre vás ten pravý? Pre mnohých by odpoveď mohla byť „áno“, najmä mladší menej zámožní investori, ktorých priemysel finančných služieb veľmi podcenil. Tento priestor sa bude časom určite vyvíjať a ponúka investorom a dôvtipným finančným poradcom ešte lepšie možnosti.