Je životné poistenie inteligentnou investíciou?

Pokiaľ ide o zvažovanie životného poistenia ako investície, pravdepodobne ste počuli príslovie „Kúp si termín a investujte rozdiel.“ Táto rada je založená na myšlienke, že termín životné poistenie je najlepšou voľbou pre väčšinu jednotlivcov, pretože je to najlacnejším typom životného poistenia a necháva peniaze na ďalšie investície.

Trvalé životné poistenie, ďalšia hlavná kategória životného poistenia, umožňuje poistníkom akumulovať peňažnú hodnotu, zatiaľ čo termín nie, ale s trvalými poistnými zmluvami sú spojené drahé poplatky za správu a provízie agentov a mnohí finanční poradcovia považujú tieto poplatky za plytvanie peniazmi.

Keď počujete finančných poradcov a častejšie agentov životného poistenia obhajujúcich životné poistenie ako investíciu, hovoria o zložke peňažnej hodnoty trvalého životného poistenia ao spôsoboch, ako môžete tieto peniaze investovať a požičať.

Kedy má zmysel investovať týmto spôsobom do životného poistenia a kedy je lepšie kúpiť si termín a investovať rozdiel? Pozrime sa na niektoré z najpopulárnejších argumentov v prospech investovania do trvalého životného poistenia a na porovnanie iných investičných možností.

Kľúčové jedlá

• Existujú dôvody na použitie časti peňažnej hodnoty vašej zmluvy o trvalom životnom poistení na investovanie a dôvody na kúpu termínovaného poistenia a investovanie rozdielu.
• Ak ako investíciu používate trvalé životné poistenie, neplatíte dane, kým si nezvolíte peniaze, a poistku si môžete ponechať až do veku 120 rokov, pokiaľ platíte poistné včas.
• Môžete si tiež požičať za peňažnú hodnotu na kúpu domu alebo zaplatiť náklady na kolégium svojich detí, oslobodené od daní a získať niektoré z výhod vyplývajúcich z úmrtia vašej politiky, keď ste nažive, ak sa u vás objavia určité zdravotné ťažkosti.
• Pri termínovanom životnom poistení sa všetky platby vyplácajú na dávky v prípade úmrtia pre vašich poberateľov bez peňažnej hodnoty, a teda bez investičnej zložky; to znamená malé poistné výmenou za veľkú dávku pri úmrtí.
• Väčšina poistencov s termínovaným životným poistením však stráca to, čo zaplatila, pretože zvyčajne končí platnosť poistnej zmluvy skôr, ako si oprávnený môže uplatniť nárok.

Je životné poistenie inteligentnou investíciou?

Stále životné poistenie

Existuje veľa argumentov v prospech využívania trvalého životného poistenia ako investície. Problém je, že tieto výhody nie sú jedinečné pre trvalé životné poistenie. Často ich môžete získať aj inými spôsobmi bez platenia vysokých nákladov na správu a sprostredkovateľských provízií, ktoré sa dodávajú s trvalým životným poistením. Pozrime sa na niekoľko najobľúbenejších výhod trvalého životného poistenia.

1. Získate rast odložený daňou.

Táto výhoda zložky peňažnej hodnoty v rámci zmluvy o životnom poistení znamená, že vo svojom životnom poistení neplatíte dane z úrokov, dividend alebo kapitálových výnosov, kým nevyberiete príjmy. Rovnakú výhodu však môžete získať vložením peňazí na ľubovoľný počet dôchodkových účtov, vrátane tradičných IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, JEDNODUCHÝCH IRA, SEP IRA a samostatne zárobkovo činných 401 (k) programov.,

Ak maximalizujete svoje príspevky na tieto účty rok čo rok, trvalé životné poistenie môže mať miesto vo vašom portfóliu a mohlo by poskytnúť určité daňové výhody.

2. Väčšinu poistných zmlúv si môžete ponechať až do veku 120 rokov, pokiaľ platíte poistné.

Kľúčovou propagovanou výhodou trvalého životného poistenia oproti životnému poisteniu je, že nestratíte svoje krytie po stanovenom počte rokov. Pojem poistka sa končí, keď dosiahnete koniec svojho funkčného obdobia, ktoré je pre mnohých poistencov vo veku 65 alebo 70 rokov. Ale kým bude vám 120, kto bude potrebovať dávku pri úmrtí? S najväčšou pravdepodobnosťou sú ľudia, ktorým ste pôvodne uzavreli životné poistenie na ochranu - váš manžel / manželka a deti - buď sebestační, alebo zomreli.

3. Môžete si požičať za peňažnú hodnotu na kúpu domu alebo poslanie svojich detí na vysokú školu bez platenia daní alebo sankcií.

Môžete tiež použiť peniaze, ktoré vložíte na sporiaci účet - taký, za ktorý neplatíte poplatky a provízie - na kúpu domu alebo odoslanie svojich detí na vysokú školu. Čo však poisťovací agenti skutočne myslia, keď upozorňujú na to, že ak vložíte peniaze do daňovo zvýhodneného dôchodkového plánu, ako je 401 (k), a chcete ich vziať na iný účel ako odchod do dôchodku, možno budete musieť zaplatiť 10% pokuta za predčasné rozdelenie plus splatná daň z príjmu. Okrem toho niektoré dôchodkové plány, ako napríklad článok 457 písm. B), sťažujú alebo dokonca znemožňujú vyberať peniaze na tieto účely.

Ako už bolo povedané, vo všeobecnosti je zlý nápad ohroziť váš dôchodok tak, že prepadnete svoje dôchodkové úspory na iný účel, sankcie alebo nie. Je to tiež zlý nápad zamieňať životné poistenie so sporiacim účtom. Navyše, ak si požičiate peniaze zo svojej stálej poistnej zmluvy, vzniknú úroky, až kým ich splácate, a ak zomriete pred splatením pôžičky, vaši dedičia dostanú menšiu dávku pri úmrtí. Nesplatené pôžičky môžu dokonca viesť k zániku politiky.

4. Trvalé životné poistenie môže poskytnúť zrýchlené dávky, ak sa stanete kriticky alebo nevyliečiteľne chorými.

Možno budete mať možnosť získať kdekoľvek od 25% do 100% z vášho trvalého životného poistenia v prípade úmrtia pred smrťou, ak sa u vás vyvinie špecifický stav, ako je srdcový infarkt, mozgová príhoda, invazívna rakovina alebo konečné zlyhanie obličiek. Nevýhodou zrýchlených výhod, ako sa hovorí, je ich použitie na zaplatenie lekárskych poplatkov a za posledné mesiace si možno užijete lepšiu kvalitu života. Nevýhodou je, že vaši príjemcovia nedostanú celú dávku v prípade úmrtia, ktorú ste zamýšľali, keď ste uzavreli túto politiku. Vaše zdravotné poistenie už tiež môže poskytnúť dostatočné krytie vašich lekárskych účtov.

Túto funkciu navyše ponúkajú niektoré koncepcie termínov; nie je to jedinečné pre trvalé životné poistenie. Niektoré poistné účtuje príplatok aj za zrýchlené dávky - akoby poistné na trvalé životné poistenie už nebolo dosť vysoké.

Použitie trvalého životného poistenia ako investície by mohlo mať zmysel pre určitých jednotlivcov s vysokou čistou hodnotou, ktorí sa snažia minimalizovať dane z nehnuteľností, ale pre priemerného človeka je obyčajne lepšou možnosťou kúpiť si termín a investovať rozdiel.

Termínované poistenie

Keď si kúpite termínovanú politiku, všetky vaše prémie smerujú k zabezpečeniu dávky pri úmrtí pre vašich poberateľov. Termínované životné poistenie, na rozdiel od trvalého životného poistenia, nemá žiadnu peňažnú hodnotu, a preto nemá žiadnu investičnú zložku.

Pojem životné poistenie však môžete považovať za investíciu v tom zmysle, že poistné platíte relatívne málo výmenou za relatívne veľkú dávku pri úmrtí.

Príklad životného poistenia

Napríklad 30-ročná nefajčiarska žena vo vynikajúcom zdravotnom stave by mohla byť schopná získať 20-ročnú poistnú zmluvu s dávkou smrti 1 milión dolárov za 480 dolárov ročne. Ak táto žena zomrie vo veku 49 rokov po zaplatení poistného 19 rokov, jej poberatelia dostanú bez dane 1 milión dolárov, keď zaplatí iba 9 120 dolárov. Termínované životné poistenie poskytuje neporovnateľnú návratnosť investícií, ak by ich príjemcovia museli niekedy použiť. Ako už bolo povedané, poskytuje zápornú návratnosť investícií, ak patríte medzi väčšinu poistencov, ktorých príjemcovia nikdy nepodajú žiadosť. V takom prípade budete za pokoj v duši platiť relatívne nízku cenu a môžete osláviť skutočnosť, že ste stále nažive.

Naozaj nenávidíte myšlienku potenciálne „vyhadzovania“ takmer 10 000 dolárov v priebehu nasledujúcich 20 rokov? Čo by sa stalo, keby ste namiesto toho investovali 480 dolárov ročne na akciový trh? Ak by ste dosiahli priemerný ročný výnos 8%, po 20 rokoch by ste pred zdanením a infláciou dosiahli 25 960 dolárov. Ak vezmeme do úvahy príležitostné náklady na uvedenie poistného v životnom poistení na rok 480 dolárov ročne namiesto toho, aby ste ho investovali, ste skutočne „zahodení“ 25 960 dolárov. Ak však počas týchto 20 rokov zomriete bez životného poistenia, necháte svojich dedičov s ničím, namiesto 1 milióna dolárov.

Príklad trvalého životného poistenia

Čo keby ste si namiesto toho kúpili trvalé životné poistenie? Tá istá žena, ktorá je opísaná vyššie a ktorá kúpila celú životnú poistku od tej istej poisťovne, mohla očakávať, že ročne zaplatí 9 370 dolárov. Náklady na celú životnú politiku na jeden rok sú len o niečo nižšie ako náklady na životnú politiku na 20 rokov. Koľko peňazí teda pripisujete týmto dodatočným nákladom?

- Po piatich rokoch je garantovaná hodnota hotovosti v poistke 19 880 dolárov a poistné budete musieť zaplatiť 46 850 USD.

- Po 10 rokoch je garantovaná hodnota hotovosti v poistke 65 630 USD a poistné budete musieť zaplatiť 93 700 USD.

- Po 20 rokoch je garantovaná peňažná hodnota poistky 181 630 USD a poistné budete musieť zaplatiť 187 400 USD.

Ale ak by ste si po 20 rokoch kúpili termín za 480 dolárov ročne a investovali ste rozdiel 8 890 dolárov, mali by ste pred zdanením a infláciou 480 806 dolárov pred priemernou ročnou návratnosťou 8%.

„Iste, “ hovoríte, „ale trvalá životná poistka zaručuje tento návrat. Nie som zaručený 8% návratnosť na trhu.“ To je pravda. Ak nemáte žiadnu toleranciu voči riziku, môžete si na sporiaci účet vložiť ďalších 8 890 dolárov ročne. Zarobíte 1% ročne, za predpokladu, že úrokové sadzby nikdy nevystúpia z dnešných historických minimov. Po 20 rokoch budete mať 208 671 dolárov. To je stále viac ako garantovaná hotovostná hodnota trvalej politiky vo výške 181 630 USD. Ak však zomriete bez trvalého alebo termínovaného životného poistenia, vaši dedičia nedostanú nič iné ako vaše úspory a investície. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „10 najlepších životných poisťovní pre veteránov“)