Ako chrániť váš dôchodok po rozvode

Rozvod môže byť jednou z najťažších a najškaredších vecí, s ktorou sa môžete stretnúť vo svojom živote. Emocionálne a rodinné nepokoje, ktoré zvyčajne obklopujú tento proces, sa často zhoršujú finančnými problémami a bojom o rozdelenie aktív. Dôchodkové plány a dôchodky sú často kľúčovým aktívom, na ktoré sa zameriavajú obaja manželia, najmä ak môže byť nespracovaný manžel / manželka ponechaný bez akýchkoľvek úspor, ak nie je schopný získať od bývalého partnera nič. Ak čelíte tejto nešťastnej dileme, môžete urobiť nasledujúce kroky na ochranu svojich dôchodkových sporení alebo práv na dávky. (Viac informácií nájdete v časti: Rozvod s rozvodmi neporušený .)

Poznať pravidlá

Prvým krokom pri ochrane vašich dôchodkových aktív je poznať pravidlá upravujúce vaše plány, účty a výplaty dôchodkov. Väčšina plánov a účtov má osobitné postupy, ktoré sa musia pri rozdelení dôchodkových aktív riadiť, a nedodržanie týchto pokynov môže viesť k prepadnutiu niektorých alebo všetkých týchto aktív - aj keď vám boli udelené vo vyhláške o rozvode. (Viac informácií nájdete v: Úskalia rozvodu po 50 rokoch ). Napríklad, sporný sporný plán, program so stanovenými príspevkami pre federálnych zamestnancov a členov uniformovaných služieb, vyžaduje, aby sa jasne rozdelilo rozdelenie majetku programu a označilo sa ako zostatok TSP priamo vo vyhláške o rozvode. Ústna dohoda medzi rozpadajúcimi sa manželmi nebude stačiť na spracovanie prevrátenia podľa pravidiel QDRO (Qualified Home Relations Order). Samotný dekrét musí niečo povedať v tom zmysle, že „manžel / manželka má nárok na X percent zostatku TSP účastníka“ niekde v dokumente alebo v jednej z jeho príloh. Ak nie, manžel / ka účastníka nedostane nič, bez ohľadu na akúkoľvek inú dohodu, ktorá bola uzavretá. (Viac informácií nájdete v časti: Je TSP kvalifikovaným dôchodkovým plánom? )

Akýkoľvek dlh, ktorý je dlhovaný v rámci dôchodkového plánu, sa zvyčajne považuje za spoločný záväzok. Napríklad, ak partner / partnerka uzavrela pôžičku vo výške 50 000 dolárov zo svojho plánu 200 000 401 (k) 200 000 dolárov, potom sa môže na zostávajúci zostatok v pláne vypočítať rozdelenie 50 - 50, pokiaľ sa v rozhodnutí o rozvode výslovne neuvádza, že pôžička sa musí splatiť. pred rozdelením. (Viac informácií nájdete v: 401 (k) Výhody a nevýhody pôžičiek .)

Dôchodkové plány

Byrokraticky povedané, rozdelenie IRA a plány so stanovenými príspevkami je zvyčajne pomerne jednoduchý proces. Samotné rozhodnutie o rozvode alebo QDRO sa používa na presun zostatkov na účtoch z jedného z manželov na druhého vo forme prevrátenia. V mnohých prípadoch môže byť rozdelenie zaručených výplat dôchodkov ďalšou vecou. Aj keď sa oba typy dôchodkových fondov musia v čase rozvodu zvyčajne rozdeliť nejakou formou súdneho príkazu, existuje niekoľko kľúčových faktorov, ktoré vstupujú do toho, ako sa mesačné dávky rozdeľujú medzi manželov. Akýkoľvek dôchodok, ktorý sa získal počas manželstva rozvedených manželov, sa vo väčšine štátov zvyčajne považuje za spoločný majetok, a preto sa pri rozvode predmetom istej formy rozdelenia. Existuje však niekoľko spôsobov, ako túto súčasnú alebo budúcu výplatu rozdeliť. (Viac informácií nájdete v: 3 životné udalosti, ktoré môžu zničiť dôchodkové plány .)

Väčšina dôchodkov ponúka určitú formu pozostalostnej dávky av niektorých prípadoch sa bývalý nespracovaný manžel môže jednoducho rozhodnúť túto dávku zachovať. V ostatných prípadoch sa skutočná mesačná dávka rozdelí medzi manželov a pozostalostná dávka sa môže v závislosti od rozhodnutia o rozvode vzdať, zachovať alebo previesť. V niektorých prípadoch môže nepracujúci manželský partner prísť vopred tým, že sa vzdá pozostalostnej dávky a nechá druhého manželského partnera, aby si kúpil životné poistenie, v ktorom bude uvedený ako príjemca. Toto môže byť obzvlášť opatrné, ak sa pozostalostný dôchodok zastaví, ak sa nepracujúci manžel / manželka znovu vydá pred určitým vekom. (Viac informácií nájdete v časti: Rozvod nad 50: Sedem chýb, ktorým sa treba vyhnúť .)

Napríklad dôchodok vyplácaný bývalému príslušníkovi americkej armády má pozostalostnú dávku, ktorá zanikne, ak sa manžel / manželka zosnulého člena služby znovu ožení pred rokom 55. Preto manžel / manželka, ktorá rozvádza člena služby a poberá dôchodok by mali vypočítať čísla na porovnanie dávky v prípade úmrtia v životnom poistení s tým, čo dostanú z programu pozostalostných požitkov, ak sa znovu vydajú pred 55 rokom veku (čo je, samozrejme, vo väčšine prípadov dosť pravdepodobné). (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Povedzte „Robím“ finančnej zlučiteľnosti .)

Čo musíte urobiť

Ak sa už rozvádzate alebo vážne uvažujete o tom, teraz je čas na to, aby ste svoje kačice dostali do riadku, pokiaľ ide o rozdelenie dôchodkových aktív. Nasledujúce kroky vám môžu pomôcť zaistiť, aby ste počas rozvodového konania získali alebo si zachovali svoj spravodlivý podiel na majetku v dôchodkovom pláne.

• Urobte si domácu úlohu - Ako už bolo uvedené, tí, ktorí rozumejú všeobecným pravidlám rozdelenia plánov, budú oveľa lepšie schopní posúdiť, či dostávajú alebo zachovávajú to, čo by mali. Ak sa v rozhodnutí o rozvode uvádza, že plán alebo účet sa majú rozdeliť rovnomerne, potom príkaz na zvrátenie celej sumy zjavne nie je správny. Manželia, ktorí nie sú účastníkmi alebo nevlastnia, majú právo získať úplné informácie o všetkých dôchodkových plánoch alebo zostatkoch na účtoch, ktoré vlastní druhý z manželov, a mali by byť schopní získať aktuálne výkazy o všetkých aktívach, odchode do dôchodku alebo inak spôsobilých na rozdelenie. Musíte si tiež uvedomiť, že veľa pravidiel a zákonov týkajúcich sa rozdelenia dôchodkových a dôchodkových aktív sa v jednotlivých štátoch líši, takže nezabudnite zistiť, aké pravidlá platia vo vašom štáte a lokalite. (Viac informácií nájdete na: Diktátne rozdelenie spoločného majetku diktátom štátnych zákonov .)
• Získajte profesionálne zastúpenie - Aj keď sa zdá, že rozdelenie zvyšku vášho manželského majetku je pomerne jednoduché, vo väčšine prípadov je pravdepodobne múdre sa poradiť s právnikom dôchodkového zabezpečenia, aby sa preverilo rozdelenie dôchodkových aktív. Rozvedení manželia, ktorí v tejto veci nie sú vzdelaní, sa môžu v niektorých prípadoch stratiť v dôsledku jednoduchej nevedomosti o tom, ako fungujú dôchodky a ktoré možnosti výplaty môžu byť pre obe strany najlepšie, aj keď sú rozdelené.
• Okamžite odošlite všetky súdne príkazy a dokumenty k dohode o rozvode, aby ste mohli okamžite naplánovať a zúčtovať opatrovníkov - Ak to urobíte príliš dlho, môžete stratiť to, čo vám patrí, pretože vaša administratíva je zastaraná, a preto je neplatná. Aj keď sa podľa zákona o ochrane dôchodkov z roku 2006 vyžaduje, aby súkromné ​​dôchodkové plány prijali akýkoľvek súdny príkaz bez ohľadu na to, kedy bol vydaný, je stále dôležité predložiť túto dokumentáciu ešte predtým, ako sa rozdelí akýkoľvek majetok v pláne alebo dôchodku. Ak tak neurobíte, možno budete musieť čeliť možnosti, že sa sami pokúsite získať späť tieto aktíva, čo môže viesť k ďalším právnym poplatkom a byrokratickému rozhadzovaniu. Ak má váš bývalý manžel / manželka vážne problémy so zdravotným stavom alebo je nevyliečiteľne chorý / -á, nezabudnite si svoje právne dokumenty nechať naplánovať skôr, než neskôr. Vyrovnanie sa s prípadmi zosnulého bývalého manžela / manželky, ktorý zomrel pred predložením tejto dokumentácie, môže byť skutočnou nočnou morou. (Viac informácií nájdete v: The Bill Bill: Vlk v Sheep's Clothing.)
• Skontrolujte dávky sociálneho zabezpečenia - Ak ste sa s bývalým manželom vydali najmenej 10 rokov, môžete mať nárok na časť jeho dávok sociálneho zabezpečenia. Navštívte web sociálneho zabezpečenia, kde nájdete informácie, ktoré budete musieť urobiť, aby ste ich mohli zbierať. Ak máte nárok aj na svoje vlastné dávky, zvyčajne máte nárok na väčšie z vašich dávok alebo z podielu na platbách vašich bývalých manželov. (Viac informácií nájdete v časti: Typy dávok sociálneho zabezpečenia .)
• Uistite sa, že ste určený ako pozostalý - Ak váš bývalý poberá dôchodok, ktorý rozdeľujete, uistite sa, že ste v zozname uvedený ako pozostalý alebo poberateľ, ak máte v úmysle pokračovať vo výbere dávok aj po odchode. Zistite, aké formuláre musíte podpísať, a ich kópie uschovajte na bezpečnom mieste pre budúce použitie.
• Vytvorte predmanželskú zmluvu - toto môže byť najjednoduchší spôsob ochrany vašich dôchodkových aktív a záujmov, ak sa rozdelíte. Nezabudnite uviesť plány rozdelenia dôchodkov a iných aktív a prípadne ponechajte priestor na určité úpravy, ktoré by vám mohli prospieť obaja v závislosti od vašich okolností v čase rozvodu. (Viac informácií nájdete v časti: Manželstvo, rozvod a bodkovaná čiara .)

Spodný riadok

Rozvod nie je nikdy zábavný proces, ale poznanie pravidiel a predvídanie dopadu rozdelenia dôchodkového plánu a vyplácania dôchodkov môžu obidvom stranám výrazne uľahčiť prácu. Ak máte otázky týkajúce sa toho, čo musíte urobiť, aby ste zaistili správnu distribúciu svojich aktív, navštívte webovú stránku Centra dôchodkových práv alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu. (Viac informácií nájdete v časti: Rozvody? Správna cesta na rozdelenie dôchodkových plánov .)