Ako vyjednávať svoje konečné náklady
Pokiaľ ide o kúpu nového domu, náklady na zatváranie sú nevyhnutným zlom. Podľa Bankrate.com sú priemerné náklady na hypotéku 200 000 dolárov v roku 2015 1 847 USD, čo je o 7, 1% menej ako v predchádzajúcom roku. Aj keď toto číslo môže byť oproti minulému roku nižšie, toto číslo nezahŕňa variabilné poplatky, ako napríklad poistenie majiteľov domov, dane a iné predplatené poplatky, ktoré môžu náklady zvyšovať o 2 500 až 3 000 dolárov. Nehovoriac o týchto nákladoch, nezohľadňujú sa žiadne poplatky, ktoré sa vzťahujú na právnika, čo môže byť v niektorých štátoch dosť statné.
Kým dni hypotéky s nulovými nákladmi na zatváranie sú už dávno preč, spolu s bublinou na bývaní existujú spôsoby, ako znížiť niektoré z počiatočných nákladov na zatváranie, ktoré sú kupujúci v domácnosti povinní pokryť. Aby to však bolo možné, dlžníci musia najprv pochopiť, aké poplatky sa od nich očakávajú.
Naučte sa rôzne náklady
Záverečné poplatky prichádzajú v rôznych veľkostiach az rôznych miest. Existujú poplatky, ktoré požičiavajú veritelia, a musia platiť aj štátne a federálne dane, ktoré kupujúci domov platia. Poplatky za pôžičky sa budú líšiť od jednej banky alebo hypotekárneho makléra k ďalšej, a tam nájdete najväčšie úspory. Neexistuje však malý alebo žiadny priestor na rokovania s vecami, ako sú dane za mestské, okresné a štátne transfery, predplatené dane z nehnuteľností a poplatky za záznam. (Prečítajte si viac tu: Dane z nehnuteľností: spôsob ich výpočtu .)
Medzi najbežnejšie náklady, ktorým budú majitelia domov čeliť, patrí prieskum pôdy, hodnotenie, kontrola kreditu, poplatok za vytvorenie úveru, poplatok za žiadosť a poplatky za inšpekciu. Existujú tiež body, ktoré si dlžník môže kúpiť, aby znížil úrokovú sadzbu počas životnosti hypotekárneho úveru. Čiastka, ktorú niekto zaplatí v konečných nákladoch, závisí od finančnej spoločnosti a od poplatkov za hypotéky, ktoré sa účtujú, od štátu, v ktorom sa nachádza domov, a od koľko je pôžička. Havaj, New Jersey a Connecticut zaokrúhľujú najlepšie tri najdrahšie štáty, pokiaľ ide o náklady na zatváranie, zatiaľ čo Ohio, Idaho a Wyoming majú najlacnejšie podľa Bankrate.com.
Rokovania prichádzajú zo strany veriteľa
Nie všetky aspekty uzatváracích nákladov je možné dohodnúť, ale v niektorých oblastiach môžete nakupovať a dosiahnuť zníženie sumy, ktorú zaplatíte. Príkladom je poplatok za vytvorenie úveru. Platí sa hypotekárnemu maklérovi alebo úverovému úradníkovi ako provízia za uvedenie podniku do činnosti banky alebo úverovej inštitúcie. Ak chcete znížiť pôvodný poplatok, môžete požiadať svojho veriteľa, či existujú nejaké aspekty, od ktorých sa možno upustiť, ako sú poplatky za žiadosti alebo spracovanie. Niektorí veritelia spoja aplikačné a spracovateľské poplatky do poplatkov za vznik úveru, zatiaľ čo iní to tak nemusia, takže sa musíte uistiť. (Prečítajte si viac tu: Za scénami vašej hypotéky .)
Súčasťou schválenia hypotéky je, že dom stojí za požadovanú cenu a je vo vlastníctve osoby, ktorá hovorí, že je. Vyžaduje si to, aby hypotekárny veriteľ vykonal náležitú starostlivosť a náklady, ktoré sa na neho prenesú, sa prenesú na dlžníka. Medzi poplatky súvisiace s hypotékami patrí vyhľadávanie titulov, hodnotenie a domáca kontrola. Dlžník tiež potrebuje poistenie práv, ktoré sa často nakupuje u uprednostňovaného poisťovateľa banky.
Kľúčové slovo z toho všetkého je uprednostňované. Je to preto, že veriteľ chce, aby ste použili svojich dodávateľov tretích strán, ale nemáte. Dlžníci môžu nakupovať niektoré z týchto služieb, aby získali nižšiu cenu. Ako príklad si vezmite poistenie titulu. Poskytovateľ, poskytovateľ pôžičky, odporúča, aby ste mohli mesačne účtovať poplatok X, ale to neznamená, že dlžník nemôže osloviť konkurentov a zistiť, čo si účtujú. To isté platí pre domácu inšpekciu a prieskum. Ceny sa medzi jednotlivými predajcami líšia, a preto vám nakupovanie v okolí môže ušetriť peniaze.
V konečnom dôsledku bude váš hypotekárny veriteľ musieť pokračovať v predaji hypotéky na predajcu.
Pokiaľ ide o hodnotenie, nečakajte, že ušetríte na tomto. Veriteľ objedná hodnotenie vo vašom mene. (Prečítajte si viac tu: Čo by ste mali vedieť o domácich hodnoteniach .)
Nakupujte pre svojho hypotekárneho veriteľa
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť svoje konečné náklady, je nakupovať, pokiaľ ide o to, od koho si požičiavate peniaze. Je to preto, že jeden hypotekárny veriteľ si bude účtovať viac poplatkov, ako ten, ktorý stojí na ulici. Väčšina majiteľov domov vie hovoriť s niekoľkými hypotekárnymi maklérmi, aby získala najlepšiu úrokovú sadzbu z ich pôžičky, ale na zatváracie náklady nepoužívajú rovnakú taktiku. Vyzbrojení poplatkami u jedného veriteľa sa môžete obrátiť na svojho preferovaného, aby ste zistili, či vám nedajú prestávku. Hypotekárny priemysel je konkurenčným odvetvím a mnohí veritelia majú k dispozícii priestor na to, aby sa vám mohli venovať poplatky. Buďte opatrní, ak vám požičiavateľ ponúka kredit na uzavretie nákladov. Kompromisom je často vyššia úroková sadzba počas životnosti úveru.
Ušetrite na poistení vašich vlastníkov domu
Poistenie majiteľov domov je jednou z vecí, ktoré bude každý veriteľ požadovať, ale či ho prostredníctvom neho získate alebo nie, môžete každý mesiac ušetriť peniaze. Iste, veriteľ by radšej použil svojho prepravcu, ale opäť nemusíte. Získanie cenových ponúk od konkurentov vrátane všetkých konečných nákladov by malo byť na vašom zozname úloh. Pravidlo: získajte aspoň tri úvodzovky, uistite sa, že používate rovnaké množstvo pokrytia. (Prečítajte si viac tu: Ako nakupovať v prípade poistenia majiteľov domov .)
Spodný riadok
Kúpa domu je v dnešnej dobe nákladným úsilím. Homebuyers musia nielen prísť s 20% akontáciou, ale musia tiež uhradiť náklady na zatváranie a poplatky za právne zastúpenie. Aj keď nebudete mať prestávku od svojho právnika, môžete znížiť náklady na zatváranie, ktoré vám požičia váš veriteľ. Nákupom služieb pre tretie strany, ako napríklad domácej inšpekcie a prieskumu, máte potenciál ušetriť veľké peniaze. Požiadanie vášho veriteľa o zľavy na poplatkoch za vytvorenie úveru prispeje k týmto úsporám, vďaka čomu budú vaše zatváracie náklady trochu lepšie zvládnuteľné.