Koľko kreditných kariet by ste mali mať?

Ak ste už niekedy prešli do obrovskej hromady dlhu na kreditnej karte, odpoveďou môže byť „žiadna!“ Ale pre všetkých ostatných, odpoveď pravdepodobne neprichádza tak ľahko.

TUTORIAL: Druhy kreditných kariet

Podľa prieskumu Federálnej rezervnej banky z Bostonu z roku 2009 o výbere spotrebiteľských platieb (uverejneného 7. apríla 2011) má kreditnú kartu 72, 2% spotrebiteľov. Priemerný spotrebiteľ, ktorý používa platobné karty (kategória zahŕňajúca kreditné karty, debetné karty a predplatené karty), má v priemere 3, 7 kreditných kariet. Pozrime sa, prečo by ste mohli chcieť, aby sa vaše štatistické údaje zhodovali s týmito štatistikami, ak tak ešte nie sú.

Koľko kreditných kariet by ste mali mať?

Viac kreditných kariet a vaše kreditné skóre
Vaše kreditné skóre je pravdepodobne predmetom vašich hlavných obáv týkajúcich sa viacerých kreditných kariet.

Ak máte viac ako jednu kreditnú kartu, môže vám v skutočnosti pomôcť dosiahnuť kreditné skóre tým, že uľahčí udržanie nízkej miery využitia vášho dlhu. Ak máte jednu kreditnú kartu s kreditným limitom 2 000 dolárov a za svoju kartu si účtujete priemerne 1 800 dolárov mesačne, váš pomer využitia dlhu alebo výška dostupného úveru, ktorý použijete, je 90%.

Pokiaľ ide o úverové skóre, bolí vás vysoký pomer využitia dlhu. To sa nemusí zdať spravodlivé - ak máte iba jednu kartu a každý mesiac ju vyplácate v plnej výške a včas, prečo by ste mali byť potrestaní za používanie väčšiny svojho úverového limitu? - ale takto systém funguje. Podľa odborníka na kreditné skóre Liz Pulliam Weston by ste sa v každom danom čase mali vyhnúť použitiu viac ako 10 - 30% svojho dostupného kreditu na kartu, aby ste zlepšili svoje kreditné skóre.

Rozložením vašich nákupov vo výške 1 800 dolárov na niekoľko kariet sa stáva oveľa ľahšie udržať nízku mieru využitia vášho dlhu. Tento pomer je len jedným z faktorov, ktoré model kreditného hodnotenia FICO zohľadňuje v zložke „dlžné sumy“ vášho skóre, ale táto zložka predstavuje 30% vášho kreditného skóre.

FICO varuje, že otvorenie účtov, ktoré nepotrebujete iba na zvýšenie svojho celkového dostupného kreditu, môže zlyhať a znížiť vaše skóre. (Platba týchto sadzieb môže ovplyvniť váš disponibilný príjem a návratnosť investícií. Viac informácií nájdete v časti Pochopenie úrokov z kreditných kariet. )

Rôzne karty, rôzne výhody
Ak máte k dispozícii množstvo kreditných kariet, môžete vám pri každom nákupe pomocou kreditnej karty získať maximum dostupných odmien.

Napríklad by ste mohli mať kartu Discover, ktorá by využila svoje rotujúce kategórie 5% vrátenia peňazí, aby ste v určitých mesiacoch mohli získať 5% späť na nákupy, ako sú potraviny, hotely, letenky, domáce vylepšenia a plyn. Možno budete mať ďalšiu kartu, ktorá vám dá 2% späť na plynárenský mesiac a mesiac von; použite túto kartu počas deviatich mesiacov v roku, keď Discover nezaplatí 5% hotovosť späť za plyn. Nakoniec by ste mohli mať kartu, ktorá ponúka paušálnu zľavu 1% na všetky nákupy. Táto karta je predvolená pre všetky nákupy, pri ktorých nie je k dispozícii vyššia odmena. Pomocou karty Discover by ste mohli napríklad získať 5% na všetky nákupy oblečenia v októbri, novembri a decembri; po zvyšok roka, keď nebol k dispozícii žiadny špeciálny bonus, by ste použili 1% hotovostnú kartu.

Samozrejme nechcete ísť cez palubu - ak máte príliš veľa účtov, je ľahké zabudnúť na platbu faktúry alebo dokonca stratiť kartu. Problémy, ktoré môžu vyplynúť z takéhoto dohľadu, rýchlo zničia všetky úspory, ktoré ste mohli zarobiť. (Desať rokov predtým, ako existovali spoločnosti Mastercard alebo Visa, bola predstavená prvá spoločnosť vydávajúca kreditné karty. Ďalšie informácie nájdete v téme Ako kreditné karty vybudovali plastickú ríši. )

zálohovanie
Spoločnosť vydávajúca kreditné karty niekedy kartu pozastaví alebo zruší, ak zistí potenciálne podvodnú aktivitu alebo má podozrenie, že mohlo dôjsť k ohrozeniu vášho čísla účtu. V najlepšom prípade nebudete môcť používať svoju kartu, kým sa nerozprávate so spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty a nepotvrdíte, že ste skutočne na dovolenke v Číne a vaša karta nebola ukradnutá. Nejde však o telefonický hovor, ktorý môžete uskutočniť z pokladnice, pretože na potvrdenie svojej totožnosti budete musieť poskytnúť citlivé osobné informácie. Ak chcete nákup dokončiť, budete potrebovať iný spôsob platby.

V najhoršom prípade vám spoločnosť vydá nové číslo účtu a budete niekoľko dní úplne bez tejto karty, kým nedostanete svoju novú kartu poštou.

Ďalšou možnosťou je, že by ste mohli stratiť kartu alebo si ju nechať ukradnúť. Aby ste sa mohli pripraviť, možno budete chcieť mať aspoň tri karty: dve, ktoré nosíte so sebou a jednu, ktorú doma uložíte na bezpečnom mieste. Týmto spôsobom by ste mali mať vždy aspoň jednu kartu, ktorú môžete použiť.

Vzhľadom na možnosti, ako sú tieto, je dobré mať aspoň dve alebo tri kreditné karty. Ak chcete iba jeden, uistite sa, že ste vždy pripravení so záložným spôsobom platby. (Tieto karty ponúkajú pohodlie a bezpečnosť, ale oplatí sa to? Viac informácií nájdete v časti Predplatené kreditné karty: pohodlie za cenu. )

núdzový
Najlepšie by bolo, keby ste v prípade núdze nemuseli používať kreditnú kartu - v ideálnom prípade by ste mali dostatok peňazí na likvidnom účte ako sporiaci účet, ktorý by ste mohli použiť v takejto situácii. Ak však nemáte úspory alebo ak chcete mať možnosť nečakane vyčerpať svoje úspory, možno budete chcieť mať jednu kreditnú kartu, ktorú ste vyhradili iba pre mimoriadne situácie. V ideálnom prípade by táto karta nemala žiadny ročný poplatok, vysoký kreditný limit a nízku úrokovú sadzbu.

Spodný riadok
Viaceré kreditné karty majú veľa výhod, ale iba ak ich správne spravujete. Ak chcete zabezpečiť, aby pre vás niekoľko účtov kreditnej karty fungovalo, nie proti vám, uvedomte si výhody, ktoré každá karta ponúka, váš kreditný limit pre každý z nich a dátumy splatnosti vašich platieb. Každú kartu použite podľa svojich najlepších výhod. Udržujte svoje zostatky na nízkej úrovni a vyplácajte ich v plnej výške a včas. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Mali by ste zatvoriť svoju kreditnú kartu? )