Rozpočtovanie pre 4 fázy odchodu do dôchodku

Ak ste pripravení finančne a fyzicky zdravo, odchod do dôchodku môže trvať desaťročia. Štyri fázy dlhého odchodu do dôchodku majú rôzne výdavky a vyžadujú si odlišné prístupy k zostavovaniu rozpočtu. Aj pri kratšom odchode do dôchodku prechádzate rovnakými etapami, len v skrátenom časovom rámci. Ako vyzerajú tieto fázy a ako podľa toho zaobchádzať s vašimi financiami.

Trvalý dôchodok (50 až 62)

Trvalý dôchodok je štádiom tesne pred odchodom do dôchodku. Stále pracujete, ale dôchodok sa blíži a konečne získate jasnú predstavu o tom, ako bude vyzerať vaše vajcia, príjem a výdavky vášho hniezda. Akonáhle budete mať voľnosť, aby ste ich naplnili podľa vášho želania, priblížite sa tiež k tomu, čo budete robiť so svojimi dňami. To, čo sa zdalo skôr teoretické vo vašom pracovnom živote, sa zdá byť skutočné. Kladieme na to vek 62 rokov, vek, keď ľudia prvýkrát získajú nárok na znížené platby sociálneho zabezpečenia. Niektorí ľudia by však mohli odísť do dôchodku o 60 rokov, zatiaľ čo iní budú pracovať po 70 rokoch.

Kľúčové jedlá

• Dôchodok môže trvať desaťročia, keď je človek fyzicky zdravý a finančne pripravený.
• Štyri fázy odchodu do dôchodku sú rôzne a vyžadujú si odlišné prístupy.
• Fáza pred odchodom do dôchodku - fáza predčasného odchodu do dôchodku - nastáva medzi vekmi a 50 až 62; Je to dôležitý čas na začatie plánovania dôchodkových potrieb, ako sú mesačné výdavky a vlastníctvo domu.
• K predčasnému odchodu do dôchodku môže dôjsť vo veku 62 až 70 rokov, čo je čas, keď niektorí ľudia zvažujú zamestnanie na kratší pracovný čas, aby pomohli spravovať výdavky.
• Dáva zmysel prehodnotiť alokáciu aktív počas stredného dôchodkového stupňa - vo veku 70 až 80 rokov - a uistiť sa, že plánovanie nehnuteľností je v poriadku.
• Po dosiahnutí veku 80 rokov sa začína fáza neskorého odchodu do dôchodku a poistenie dlhodobej starostlivosti môže zmierniť niektoré z nákladov na zdravotnú starostlivosť.

V tejto fáze vyhodnotí svoje pravdepodobné príjmy a výdavky po ukončení pracovnej sily. Čo dostanete z dôchodku alebo zo sociálneho zabezpečenia? Aké sú zostatky vo vašich dôchodkových plánoch, ako napríklad 401 (k) s, 403 (b) alebo IRA, a koľko budete môcť každý mesiac vybrať? Splácali ste hypotéku a ak nie, koľko vám dlžím a na ako dlho?

Možno ste z finančného hľadiska dostatočne silní, aby ste mohli seriózne zhodnotiť, či si môžete dovoliť odísť do dôchodku skôr. Váš zamestnávateľ by sa mohol zmenšiť a vy by ste mohli uvažovať o tom, či prijať výkup, alebo ho prinútiť. Ak prevádzkujete rodinný podnik, je vhodný čas na vytvorenie dedičského plánu. A ak ste ešte nedosiahli svoje finančné ciele, je vhodný čas odpracovať viac hodín, zmeniť zamestnanie alebo sa aktívne venovať propagácii, aby ste mohli pridať do dôchodkového sporenia.

Príchod do dôchodku je tiež vhodný čas na prehodnotenie mesačných a ročných výdavkov a na zníženie nákladov, ktoré sa v priebehu rokov prepadli. Odstráňte zbytočné výdavky a dajte svojmu dôchodkovému rozpočtu nejakú dýchaciu miestnosť. V tejto fáze (rovnako ako aj v počiatočných fázach odchodu do dôchodku) môžete mať aj naďalej veľké výdavky, ako napríklad uvedenie svojich detí na vysokú školu, uskutočnenie zálohy doma alebo zaplatenie svadby. Nakoniec možno budete chcieť nahradiť svoju obvyklú dovolenku výletmi na miesta, o ktorých ste si predstavili, že sa sťahujete počas odchodu do dôchodku.

Koľko by som mal ušetriť na dôchodok?

Predčasný odchod do dôchodku (62 až 70)

Niektoré z najväčších zmien vo vašom rozpočte sa stanú pri prvom odchode do dôchodku. Ak už nemáte dôchodok, nebudete dostávať stále výplaty. Počas dôchodku budete potrebovať plán na správu svojho príjmu a budete sa musieť rozhodnúť, kedy začať požadovať dávky sociálneho zabezpečenia. Môžete tiež stratiť zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Nezabudnite si naplánovať, ako bude váš manžel / manželka a závislé osoby dostáva zdravotné poistenie, ak sú vo vašom zdravotnom pláne. Ak vy alebo váš manžel alebo manželka ešte nebudete dosť starí, aby ste sa mohli prihlásiť do Medicare, musíte zistiť, či máte nárok na Medicaid, alebo si môžete kúpiť plán súkromného zdravotného poistenia.

Môžete tiež chcieť kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti, ak ste tak ešte neurobili (niektorí odborníci radia, aby ste si ho kúpili v polovici 50-tych rokov za najvýhodnejší výber a najlepšie ceny). Poistné môže dosiahnuť niekoľko tisíc dolárov ročne, ale to je výhodné, ak zistíte, že potrebujete opatrovateľský domov alebo inú dlhodobú starostlivosť.

V tejto ranej fáze odchodu do dôchodku môžete byť v pokušení ísť na výdavky. Budete mať veľa voľného času, zatiaľ čo budete zdraví a energickí. V tejto fáze možno budete chcieť kúpiť športové vozidlo, o ktorom ste vždy snívali, predĺžiť európsku dovolenku, ísť do kulinárskej školy alebo sa plaviť. S väčšou slobodou cestovania môžete chcieť kúpiť dovolenkovú nehnuteľnosť vo svojom obľúbenom mieste alebo v druhom dome na slnečnom mieste, kam sa počas drsných zím môžete vyhnúť. Zadržiavajte obrovské výdavky - ak šetríte dôchodok, ako je napríklad výhra v lotérii, môžete rýchlo prefúknuť svoje úspory.

Jedným zo spôsobov, ako spravovať nové výdavky pri predčasnom odchode do dôchodku, je nastúpiť na čiastočný úväzok alebo sezónne zamestnanie, začať podnikať, čo vám poskytne flexibilitu vo vašich hodinách, alebo si možno na chvíľu oddýchnuť, než skočíte do novej kariéry - tej, ktorú by ste mohli urobiť nikdy sa nedostaňte skôr, pretože to neplatilo dosť. Zarobiť 35 000 dolárov ročne to nezníži, keď potrebujete 70 000 dolárov, ale keď už odídete do dôchodku, vyzerá to lepšie ako zarobiť nič a v tomto bode je to viac o osobnej spokojnosti. Môžete tiež vyvážiť drahé aktivity, ktoré chcete tráviť, lacnými alebo bezplatnými: dobrovoľník trénuje služobné psy, vyučuje fotografiu v miestnom komunitnom centre alebo vedie cyklistické výlety.

63 rokov

Priemerný vek odchodu do dôchodku v Spojených štátoch je podľa amerického sčítania ľudu.

Teraz by mohol nastať čas, aby ste sa presťahovali niekde lepšie, keď vás práca už neviaže na určité miesto. S sťahovaním budú spojené náklady, ako aj možné transakčné náklady spojené s predajom vášho domu. Snívali ste už o odchode do dôchodku v Ekvádore, Francúzsku alebo Monaku? V závislosti od životných nákladov, v ktorých momentálne bývate, a od toho, kam smerujete, by sťahovanie mohlo byť prínosom pre vašu finančnú situáciu - alebo ako hlavný napínač pásov!

Stredný dôchodok (vo veku 70 až 80 rokov)

Po strednom odchode do dôchodku budete pravdepodobne poberať dávky sociálneho zabezpečenia (najdlhšia doba, na ktorú môžete odložiť poberanie dávok - a získať vyššie platby - je 70 rokov). Vo veku 70, 5 rokov budete musieť začať požadovať minimálne rozdelenie z určitých typov dôchodkových účtov: podiel na zisku, plán 401 (k), 403 (b), 457 (b) a Roth 401 (k), ako aj väčšina typov IRA (ale nie Roth IRA). Toto je tiež ideálny čas na prehodnotenie alokácie vašich aktív, ak nemáte investíciu, ktorá by to robila automaticky, napríklad do fondu cieľového dátumu.

Okrem získania väčšieho príjmu v tejto fáze by vás mohli unaviť niektoré z cestovania a nových aktivít, ktoré ste vykonávali počas predčasného odchodu do dôchodku, takže vaše výdavky sa môžu znížiť. Možno budete chcieť cestovať menej a zostať doma viac, alebo sa vaše cestovanie môže sústrediť na lacnejšie výlety za návštevou vašich vnúčat a iných priateľov alebo rodiny. S trochou šťastia sú vaše deti vo svojej kariére dostatočne etablované, aby sa už k vám za peniaze nezaoberali. Pravdepodobne už neplatíte ani za dlhodobé životné poistenie alebo dlhodobé poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, pretože platnosť týchto poistných zmlúv zvyčajne končí, keď dosiahnete 65 rokov.

Možno ste si vytvorili úmysel alebo plán dedičstva, keď boli vaše deti mladšie, pretože ste sa chceli ubezpečiť, že ak sa vám niečo stane, postarajú sa o ne. Aktualizovali ste tieto dokumenty odvtedy? Aj keď ste stále zdravý a mentálne schopný, uistite sa, že váš plán nehnuteľností je v poriadku, takže vaše peniaze a aktíva sú distribuované tak, ako chcete, po tom, čo zomriete.

Možno budete chcieť dať niekomu finančnú splnomocnenie, ktoré sa začne, ak sa vám nedarí spravovať svoje peniaze a plnú moc v oblasti zdravotnej starostlivosti v prípade, že potrebujete niekoho iného na vykonanie lekárskych rozhodnutí.

Neskorý odchod do dôchodku (80 a viac rokov)

Pri odchode do dôchodku budete pravdepodobne mať zvýšené náklady na zdravotnú starostlivosť, pretože výdavky na zdravotnú starostlivosť sú v posledných rokoch života najvyššie. Medicare pokryje niektoré z vašich výdavkov, ale stále budete mať náklady na také veci, ako sú spolu-platby, odpočítateľné položky, spolupoistenie a / alebo recepty.

18 rokov

Priemerná dĺžka odchodu do dôchodku je podľa amerického sčítania ľudu.

V prípade neskorého odchodu do dôchodku by ste mohli mať nové výdavky, ak sa presťahujete do nezávislého alebo asistovaného zariadenia na bývanie alebo ak vaše zdravie znamená, že sa musíte presťahovať do opatrovateľského domu alebo si najať pomocníka pre domáce zdravie. Ak máte poistenie na dlhodobú starostlivosť, zmierni to bremeno akéhokoľvek opatrovateľského domu alebo účtov zdravotníckeho asistenta. Okrem možného zvýšenia nákladov na zdravotnú starostlivosť budú vaše ostatné výdavky pri oneskorenom odchode do dôchodku podobné tým, v akom boli v strednom dôchodku, pokiaľ neurobíte významnú zmenu, napríklad sťahovanie.

Budete chcieť prehodnotiť svoje hniezdo a rozhodnúť sa, či by ste mali vyberať peniaze rýchlejšie alebo pomalšie. Ak máte málo peňazí a stále žijete vo svojom dome, môžete považovať za zdroj finančných prostriedkov reverznú hypotéku. Pri pohľade na to, čo vám zostalo, musíte premýšľať o tom, čo chcete minúť počas svojho života a čo chcete ostatným zanechať. Uistite sa, že sú na mieste nejaké charitatívne odkazy.

Spodný riadok

Odchod do dôchodku je udalosť aj proces. V jednom prijateľnom scenári musia vaše výhody a úspory pokryť vaše náklady na tri alebo viac desaťročí. Výdavky v každej etape odchodu do dôchodku súvisia s tým, ako sa rozhodnete tráviť čas, kde sa rozhodnete žiť, a ako vaše zdravie vydrží. Ak tieto faktory vezmete do úvahy a vyhodnotíte, ako sa zmenia počas odchodu do dôchodku, môžete podľa toho rozpočet.

V každej fáze venujte čas rozdeľovaniu čísel a zostavovaniu týchto rozpočtov. Je to najlepší spôsob, ako pochopiť, kde ste a čo robiť ďalej.