Ako si urobiť výber 401 (k) Ťažkosti

Ak potrebujete značnú sumu peňazí a neočakávate, že budete mať prostriedky na ich splatenie, jednou z dostupných možností je výber strát od súčasného zamestnávateľa zo 401 (k). Bez ťažkostí sú výbery v najlepšom prípade náročné, ak ste mladší ako 59½ rokov. Odstúpenie od problémov však umožňuje výber prostriedkov z vášho účtu na pokrytie „okamžitých a veľkých finančných potrieb“, napríklad pokrytie výdavkov na lekárske alebo pohrebné účely alebo zabránenie vylúčenia z trhu v domácnosti.

Predtým, ako sa pripravíte na to, aby ste týmto spôsobom využili svoje dôchodkové úspory, skontrolujte, či ste k tomu oprávnení. Zamestnávatelia nemusia ponúkať výbery v ťažkostiach ani dva ďalšie spôsoby, ako získať peniaze zo 401 (k) pôžičiek - výpožičky a iné ťažkosti, ktoré nie sú v prevádzke.

Aj keď toto opatrenie ponúka zamestnávateľ, mali by ste byť opatrní pri jeho používaní. Finanční poradcovia zvyčajne radia proti nájazdu na dôchodkové sporenie, s výnimkou absolútnej poslednej inštancie. S novými pravidlami, ktoré uľahčujú výber ťažkostí, sa niektorí poradcovia skutočne obávajú, že dôjde k odchodu do dôchodku na úkor využívania možností, ktoré sú menej škodlivé pre dlhodobé finančné zdravie.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o výberoch ťažkostí, počnúc tým, čo musíte dokázať, aby ste sa kvalifikovali.

Kľúčové jedlá

• Výber ťažkosti z dôchodkového účtu 401 (k) vám môže pomôcť prísť s veľmi potrebnými finančnými prostriedkami v štipku.
• Na rozdiel od pôžičky vo výške 401 (k) sa prostriedky nemusia splácať. Musíte však zaplatiť dane z výšky výberu.
• Odstúpenie od ťažkostí vám môže dať pokutu bez dôchodku, ale iba za určité špecifické kvalifikované výdavky, ako sú ochromujúce účty za lekársku starostlivosť alebo prítomnosť zdravotného postihnutia.

Oprávnenosť na odstúpenie od zmluvy

Ustanovenie „okamžitej a ťažkej finančnej potreby“ služby Internal Revenue Service (IRS) týkajúce sa stiahnutia útrap sa nevzťahuje iba na situáciu zamestnanca. Takéto odňatie sa môže vykonať aj na uspokojenie potrieb manžela / manželky, nezaopatreného alebo oprávneného.

Medzi okamžité a vysoké výdavky patria:

• Určité lekárske výdavky
• Výdavky na nákup domu v hlavnom bydlisku
• Výučba a poplatky až do výšky 12 mesiacov
• Výdavky na zabránenie vylúčenia alebo vysťahovania
• Pohrebné alebo pohrebné výdavky
• Určité výdavky na opravu strát na životoch v hlavnom bydlisku (napríklad straty spôsobené požiarmi, zemetrasením alebo povodňami)

Nebudete mať nárok na výber útrap, ak máte ďalšie aktíva, ktoré by ste mohli čerpať na uspokojenie potreby alebo poistenie, ktoré pokryje túto potrebu. Nemusíte však nevyhnutne vziať pôžičku z vášho plánu skôr, ako budete môcť podať žiadosť o ťažkosti. Táto požiadavka bola odstránená v reformách, ktoré boli súčasťou dvojstranného zákona o rozpočte prijatého v roku 2018.

Nič z reforiem však nezabezpečuje, aby ste si mohli rozdeliť ťažkosti. Toto rozhodnutie je stále na vašom zamestnávateľovi. „Dôchodkový plán môže, ale nemusí, zabezpečovať rozdelenie ťažkostí, “ uvádza IRS. Ak plán takéto rozdelenie umožňuje, musí špecifikovať kritériá, ktoré definujú ťažkosti, ako napríklad úhrada výdavkov na lekárske alebo pohrebné náklady. Váš zamestnávateľ bude požadovať určité informácie a prípadne dokumentáciu o vašich ťažkostiach.

Koľko si môžete stiahnuť

Nemôžete odstúpiť len toľko, koľko chcete; musí to byť suma „potrebná na uspokojenie finančnej potreby“. Táto suma však môže zahŕňať to, čo sa požaduje na zaplatenie daní a sankcie pri výbere.

Nedávne reformy umožňujú, aby maximálny výber predstavoval väčšiu časť vášho plánu 401 (k) alebo 403 (b). Podľa starých pravidiel ste si mohli vybrať iba svoje vlastné príspevky na odloženie platu - sumy, ktoré ste zadržali zo svojej výplaty - zo svojho plánu, keď ste vybrali ťažkosti. Ak ste si vybrali ťažkosti, znamenalo to, že počas nasledujúcich šiestich mesiacov nebudete môcť do svojho plánu prispieť novými.

Zdroj: Congress.gov.

Podľa nových pravidiel môžete mať, ak to váš zamestnávateľ povoľuje, možnosť vybrať si okrem príspevkov na odloženie platov aj príspevky zamestnávateľa plus akékoľvek investičné príjmy. Budete tiež môcť naďalej prispievať, čo znamená, že pri sporení na dôchodok strácate menej miesta a stále máte nárok na zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa.

Zdroj: Congress.gov.

Niektorí by mohli argumentovať, že schopnosť vyberať nielen príspevky na odloženie platov, ale aj príspevky zamestnávateľov a návratnosť investícií, nie je zlepšením programu. Tu je dôvod.

Aké ťažkosti s výberom vás budú stáť

Výbery utrpení vás z dlhodobého hľadiska zrania, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok. Odstraňujete peniaze, ktoré ste vyčlenili na roky po vykonaní kontroly, a strácate možnosť ich potom použiť a medzitým si ich budete aj naďalej vážiť. A budete zodpovední za zaplatenie dane z príjmu vo výške výberu a podľa vašej aktuálnej sadzby, ktorá môže byť vyššia, ako by ste zaplatili, keby boli prostriedky vybrané v dôchodku.

Ak ste mladší ako 59½ rokov, je tiež veľmi pravdepodobné, že vám bude účtovaná pokuta vo výške 10% z vybranej sumy.

10%

Pokuta za vybraté dôchodkové fondy pred dosiahnutím veku 59½ roku, okrem zaplatenia splatnej dane, ak nespĺňajú kritériá na odpustenie pokuty.

Ak ste v tejto vekovej skupine, bude vám udelená 10% pokuta, pokiaľ nedostanete prostriedky za týchto okolností:

• Opravné rozdelenie. Ide o peniaze, ktoré sa vám vrátia ako vysoko kompenzovaný zamestnanec, o ktorom sa predpokladá, že príliš prispel k 401 (k) v porovnaní s ostatnými zamestnancami; z týchto peňazí dlhuje daň z príjmu
• úmrtia
• Úplné a trvalé zdravotné postihnutie
• Kvalifikovaný rozkaz o domácich vzťahoch vydaný ako súčasť rozhodnutia o rozvode)
• Poplatky IRS podľa plánu
• Séria v podstate rovnakých pravidelných platieb
• Prevod dividend z plánu vlastníctva zamestnaneckých zásob
• Náklady na zdravotnú starostlivosť presahujúce 10% upraveného hrubého príjmu (AGI)
• Oddelenie zamestnancov od služby po dosiahnutí veku 55 rokov
• Určité distribúcie kvalifikovaným vojenským záložníkom povolali k aktívnej službe

Upozorňujeme tiež, že pravidlá týkajúce sa odstúpenia od pokuty 401 (k) sa mierne líšia od pravidiel pre odstúpenie od tradičného IRA.

Ďalšie možnosti získania peňazí 401 (k)

Ak máte najmenej 59½ rokov, máte povolené vyberať prostriedky zo svojho 401 (k) bez trestu, či už trpíte ťažkosťami alebo nie. Majitelia účtov všetkých vekových skupín môžu mať, ak to zamestnávateľ umožní, možnosť požičať si peniaze od 401 (k).

Väčšina poradcov tiež neodporúča pôžičku od vášho 401 (k), z veľkej časti preto, že takéto pôžičky tiež ohrozujú hniezdo vajec, ktoré ste nazhromaždili na dôchodok. Namiesto výberu však možno stojí za zváženie pôžička, ak sa domnievate, že existuje šanca, že pôžičku budete môcť splatiť včas (s väčšinou 401 (k) s, to znamená do piatich rokov). Pôžičky sú vo všeobecnosti povolené na polovicu zostatku 401 (k) alebo 50 000 dolárov a musia byť splatené s úrokmi, aj keď sa vrátia na váš účet. Ak by ste mali splácať splátky, pôžička sa zmení na výber, s väčšinou rovnakých dôsledkov, akoby vznikol ako jeden.

Približne dve tretiny zo 401 (k) s tiež umožňujú výbery z ťažkej prevádzky v prevádzke. Táto možnosť však okamžite neposkytuje finančné prostriedky na naliehavú potrebu. Výber je skôr povolený na prevod prostriedkov na inú investičnú možnosť. Môžete sa však poradiť s daňovým alebo finančným poradcom, aby ste zistili, či by táto možnosť mohla vyhovieť vašim potrebám. Ak uvažujete o výbere ťažkostí alebo o akomkoľvek inom postupe na okamžité získanie finančných prostriedkov, je skutočne rozumné zapojiť sa do odborného poradenstva, ktoré vám pomôže preskúmať vaše možnosti.

401 k) pôžičky sa musia splácať s úrokmi, aby sa predišlo sankciám.