Ako je Cashback ziskový pre spoločnosti vydávajúce kreditné karty?

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa zaoberajú zarábaním peňazí, napriek tomu často inzerujú stimuly, ktoré zahŕňajú odmeny, napríklad vrátenie peňazí z nákupu kreditných kariet. Mnohí spotrebitelia sú zaplavení ponukami online a poštovými spoločnosťami, ktoré sľubujú veľké stimuly, od nuly po nízke úvodné úrokové sadzby po ponuky odmien za registráciu, až po vrátenie peňazí pri každom použití kariet.

V súčasnosti nie je neobvyklé, že banky ponúkajú svojim držiteľom kariet to, čo sa javí ako veľmi štedré stimuly vrátenia peňazí, a to aj po skončení úvodného bonusového obdobia. Napríklad spoločnosť Chase ponúka až 5% hotovosť na svojej karte Chase Freedom Rewards Card, rovnako ako karta Discover. Ako teda môžu tieto spoločnosti ponúknuť spotrebiteľom takéto zdanlivo lukratívne obchody a stále dosahovať zisk?

Kľúčové jedlá

• Väčšina programov odmeňovania v hotovosti má maximálny ročný limit, takže hoci môžu ponúkať štedrú odmenu za vrátenie 5%, môže existovať ročný strop alebo maximálny limit, ktorý môžete dosiahnuť.
• Ak obchodníci akceptujú platbu kreditnou kartou, sú povinní zaplatiť určité percento z transakcie ako poplatok spoločnosti vydávajúcej kreditné karty.
• Spoločnosti vydávajúce kreditné karty navyše zarábajú peniaze tak, že účtujú vysoké úrokové sadzby z úverov a vydávajú oneskorené poplatky za zostatky, ktoré sa prenášajú z mesiaca na mesiac.

Programy odmien v hotovosti: Fine Print

Najskôr je dôležité prečítať si drobné písmo. Väčšina programov odmeňovania v hotovosti má maximálny ročný limit, takže hoci môžu ponúkať štedrú odmenu za vrátenie 5%, môže existovať ročný strop alebo maximálny limit, ktorý môžete dosiahnuť. Ostatné karty ponúkajú vrátenie peňazí iba za určité kategórie nákupov, napríklad v reštauráciách alebo na čerpacích staniciach.

Karta Spätná väzba Discover je jednou z tých, ktoré sa môžu pochváliť 5% odmenou za nákupy. Od roku 2018 sa však v dohode o držiteľovi karty uvádza, že táto ponuka sa vzťahuje iba na konkrétne kategórie pridelené do rôznych štvrťrokov roka. A prichádza s limitom 1 500 dolárov za nákup za štvrťrok. Zverejnenie tiež uvádza, že použitie kreditnej karty s technológiou NFC alebo z virtuálnej peňaženky, ako je napríklad Peňaženka Google, sa do programu nemusí započítať.

Podobne má karta Chase Freedom tiež obmedzenia výdavkov a limity. Držitelia kariet môžu získať 5% hotovostné odmeny za výdavky v určitých kategóriách. Chase obmedzuje limit výdavkov každý štvrťrok na 1 500 dolárov, rovnako ako Discover. Akékoľvek ďalšie nákupy počas každého štvrťroka a nad tento limit zarobia 1%.

S programom kreditných kariet s limitom vrátenia hotovosti vo výške 1 500 dolárov ročne na 5% by žiadne výdavky nad 30 000 dolárov neprispeli k akumulácii akýchkoľvek ďalších odmien o vrátení peňazí.

Pretože väčšina spotrebiteľov nemá čas čítať drobné písmo, môže si otvoriť účet kreditnej karty pod dojmom, že programy odmeňovania v hotovosti sú oveľa štedrejšie a univerzálnejšie, ako v skutočnosti sú.

Nie je to zadarmo

Ak obchodníci akceptujú platbu kreditnou kartou, sú povinní zaplatiť určité percento z transakcie ako poplatok spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Ak má držiteľ karty účastnícky program odmeňovania v hotovosti, vydavateľ kreditnej karty jednoducho zdieľa niektoré obchodné poplatky so spotrebiteľom. Cieľom je motivovať ľudí, aby pri platení radšej používali svoje kreditné karty než hotovostné alebo debetné karty, čo im neprináša žiadne výhody. Čím viac spotrebiteľ použije kreditnú kartu, tým viac poplatkov obchodníkom môže spoločnosť vydávajúca kreditné karty zarobiť.

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty navyše zarábajú peniaze tak, že účtujú vysoké úrokové sadzby z úverov a vydávajú oneskorené poplatky za zostatky, ktoré sa prenášajú z mesiaca na mesiac. Čím viac spotrebiteľov používa svoje kreditné karty, tým je pravdepodobnejšie, že zmešká platbu alebo zostatok, za ktorý dlhujú poplatky a úroky.

Podľa Creditcards.com je priemerná úroková sadzba kreditnej karty k októbru 2018 17, 07%. Federálny rezervný systém vykázal do apríla 2018 vo svojom revolvingovom úvere takmer 1, 03 bilióna dolárov. Približne 38% spotrebiteľov malo na kreditných kartách zostatok oproti vyplácanie zostatkov v plnej výške každý mesiac od roku 2018, podľa Creditcards.com.

Kreditné karty, ktoré ponúkajú naj štedrejšie programy odmien, tiež často nesú najvyššie poplatky a úrokové sadzby v porovnaní s podobnou kartou s nižším alebo vôbec nulovým programom odmien.

Spodný riadok

Cashback odmeňuje zdravé lákadlo a môže pomôcť niektorým spotrebiteľom ušetriť trochu za nákupy kreditných kariet. Keď sa však obmedzenia a kvalifikácia uvedú v tlačenej podobe, vrátane akýchkoľvek obmedzení toho, koľko môžu používatelia kreditných kariet s vrátením peňazí zarobiť ročne, tieto programy sa nezdajú také veľkorysé, ako sa môžu zdať na povrchu.

Pretože tieto programy sú pre spotrebiteľov stimulom na používanie ich kreditných kariet namiesto hotovostných alebo debetných kariet, vytvárajú pre obchodníka s kreditnými kartami zvýšené obchodné poplatky a môžu tiež spôsobiť, že niektorí spotrebitelia zvyšujú svoj dlh, čím poskytujú ďalší zdroj príjmu pre úver kartová spoločnosť. Programy odmeňovania o vrátení peňazí sú nielen vyčerpávajúce podnikové zisky, ale dômyselné marketingové nástroje, ktoré v skutočnosti zvyšujú spodné riadky spoločností vydávajúcich kreditné karty.