Ako fungujú splátky

„Splátkový úver“ je všeobecný všeobecný pojem, ktorý sa vzťahuje na drvivú väčšinu osobných aj komerčných úverov poskytnutých dlžníkom. Splátkové pôžičky zahŕňajú všetky pôžičky, ktoré sa splácajú pravidelne naplánovanými platbami alebo splátkami. Každá splátka splátkového dlhu zahŕňa splatenie časti požičanej istiny a tiež platbu úroku z dlhu. Medzi hlavné premenné, ktoré určujú výšku každej pravidelne naplánovanej splátky úveru, patrí výška úveru, úroková sadzba účtovaná dlžníkovi a dĺžka alebo doba trvania úveru.

Splátky úveru: Základy

Bežné príklady splátkových úverov sú pôžičky na autá, hypotekárne úvery alebo osobné pôžičky. Okrem hypotekárnych úverov, ktoré sú často pôžičkami s premenlivou úrokovou sadzbou, pri ktorých sa úroková sadzba počas doby úveru mení, sú takmer všetky splátky úvermi s pevnou úrokovou sadzbou, čo znamená, že úroková sadzba účtovaná počas doby úveru je pevne stanovená na čas vypožičania. Pravidelná čiastka platby, zvyčajne splatná mesačne, zostane rovnaká počas celej doby pôžičky, takže dlžník bude môcť vopred ľahko uskutočniť rozpočet, aby mohol uskutočniť požadované platby.

Splátkové úvery môžu byť zabezpečené alebo nezaistené. Hypotekárne úvery sú zabezpečené domom, v ktorom sa úver používa na nákup, a kolaterálom pre auto úver je vozidlo nakupované s úverom. Niektoré splátky, ktoré sa často označujú ako osobné pôžičky, sa poskytujú bez toho, aby bolo potrebné zabezpečenie. Pôžičky poskytnuté bez potreby zabezpečenia sa poskytujú na základe úverovej bonity dlžníka, zvyčajne sa preukazuje prostredníctvom úverového skóre a schopnosti splácať, ako to vyplýva z príjmu a / alebo majetku dlžníka. Úroková sadzba účtovaná za kolateralizovaný úver je zvyčajne vyššia ako sadzba, ktorá by sa účtovala za porovnateľný kolateralizovaný úver, čo odráža vyššie riziko nesplatenia, ktoré veriteľ prijíma.

Kľúčové jedlá

• Splátky splátok sa splácajú pravidelne naplánovanými splátkami.
• Príklady splátkových úverov zahŕňajú pôžičky na autá, hypotekárne úvery a osobné pôžičky.
• Úrokové sadzby sú dôležitým faktorom, ktorý treba zohľadniť.

Splátkové úvery: proces

Dlžník žiada o splátkový úver vyplnením žiadosti s veriteľom, zvyčajne s uvedením účelu pôžičky, napríklad nákupu automobilu. Veriteľ s dlžníkom diskutuje o rôznych možnostiach týkajúcich sa zálohy, doby splatnosti úveru, splátkového kalendára a výšky platby.

Napríklad, ak si jednotlivec chce požičať 10 000 dolárov na financovanie nákupu automobilu, veriteľ informuje dlžníka o tom, že vykonanie vyššej zálohy by mohlo viesť k zníženiu úrokovej sadzby dlžníka alebo že dlžník by mohol získať nižšie mesačné platby vyňatím pôžička na dlhšie obdobie. Veriteľ tiež kontroluje úverovú bonitu dlžníka, aby určil, akú sumu a za akých podmienok úveru je veriteľ ochotný úver poskytnúť.

Dlžníci musia vo všeobecnosti platiť okrem úrokových poplatkov ďalšie poplatky, ako sú poplatky za spracovanie aplikácií, poplatky za vytvorenie úveru a potenciálne ďalšie poplatky, ako sú poplatky za oneskorené platby.

Dlžník obvykle pôžičku vyradí vykonaním požadovaných platieb. Dlžníci môžu zvyčajne ušetriť úrokové poplatky splatením pôžičky pred uplynutím lehoty stanovenej v zmluve o pôžičke. Niektoré pôžičky však ukladajú pokuty za predčasné splatenie, ak dlžník spláca pôžičku predčasne.

Výhody a nevýhody

Splátky úveru sú flexibilné a dajú sa ľahko prispôsobiť špecifickým potrebám dlžníka, pokiaľ ide o výšku úveru a dĺžku obdobia, ktoré najlepšie zodpovedá schopnosti dlžníka splácať úver. Splátkové úvery umožňujú dlžníkovi získať financovanie za podstatne nižšiu úrokovú sadzbu, než aká je zvyčajne k dispozícii pri revolvingovom úverovom financovaní, ako sú kreditné karty. Týmto spôsobom môže dlžník mať pri sebe viac peňazí na použitie na iné účely, než aby robil veľké hotovostné výdavky.

V prípade dlhodobejších pôžičiek by dlžník mohol platiť platby za pôžičku s pevným úrokom za vyššiu úrokovú sadzbu, ako je prevládajúca trhová sadzba. Dlžník môže byť schopný refinancovať úver za prevažujúcu nižšiu úrokovú sadzbu. Ďalšia hlavná nevýhoda splátkového úveru spočíva v zablokovaní dlžníka v dlhodobom finančnom záväzku. V určitom okamihu môžu okolnosti spôsobiť, že dlžník nebude schopný splniť plánované platby, riskovať zlyhanie a možné prepadnutie akéhokoľvek kolaterálu použitého na zabezpečenie úveru.