Ako zlepšiť svoje kreditné skóre

Vaše kreditné skóre je jedným z najdôležitejších opatrení vášho finančného zdravia. Stručný prehľad veriteľov informuje o tom, ako zodpovedne využívate úver. Čím lepšie je vaše skóre, tým ľahšie môže byť jeho schválenie pre nové pôžičky alebo úverové linky. Vyššie kreditné skóre môže pri požičaní tiež otvoriť dvere najnižším úrokovým sadzbám.

Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, môžete urobiť niekoľko jednoduchých vecí. Vyžaduje si to trochu úsilia a, samozrejme, nejaký čas. Tu je podrobný návod, ako dosiahnuť lepšie kreditné skóre.

Kľúčové jedlá

• Svoje kreditné skóre môžete zlepšiť vykonaním niekoľkých jednoduchých krokov.
• Najprv sa uistite, že svoje účty platíte včas.
• Zaplaťte zostatky na kreditnej karte, aby ste udržali nízku mieru využitia kreditov.
• Nezatvárajte staré účty kreditných kariet ani nepožiadajte o príliš veľa nových.

1. Skontrolujte svoje kreditné správy

Na zlepšenie kreditu vám pomôže zistiť, čo by mohlo byť vo váš prospech (alebo proti vám). Tu prichádza kontrola vašej úverovej histórie.

Vytiahnite si kópiu svojej kreditnej správy z každého z troch hlavných národných úverových úradov: Equifax, Experian a TransUnion. Môžete to urobiť zadarmo raz ročne prostredníctvom oficiálnej webovej stránky AnnualCreditReport.com. Potom skontrolujte každú správu a zistite, čo pomáha alebo potenciálne poškodzuje vaše skóre.

Medzi faktory, ktoré môžu prispieť k vyššiemu kreditnému skóre, patrí história včasných platieb, nízke zostatky na vašich kreditných kartách, kombinácia rôznych kreditných kariet a úverových účtov, staršie kreditné účty a minimálne otázky týkajúce sa nových kreditov. Neskoré alebo zmeškané platby, vysoké zostatky kreditných kariet, inkasá a úsudky môžu byť hlavnými odhaľovačmi kreditného skóre.

Skontrolujte chyby vo svojom úverovom prehľade, či neobsahujú chyby, ktoré by mohli skresliť vaše skóre a spochybniť ktorékoľvek zistené miesto, aby mohli byť opravené alebo odstránené zo súboru.

2. Získajte informácie o platbách faktúr

Kreditné skóre FICO používa viac ako 90% najvýznamnejších veriteľov a skladá sa z piatich rôznych faktorov:

• História platieb (35%)
• Využitie kreditu (30%)
• Vek úverových účtov (15%)
• Úverový mix (10%)
• Nové úverové informácie (10%)

Ako vidíte, história platieb má najväčší vplyv na vaše kreditné skóre. Preto je napríklad lepšie nechať si zapísané splatné dlhy, ako sú staré študentské pôžičky. Ak ste svoje dlhy zaplatili zodpovedne a včas, funguje to vo váš prospech.

Jednoduchým spôsobom, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je vyhnúť sa oneskoreným platbám za každú cenu. Niektoré tipy, ako to urobiť, sú:

• Vytvorenie informačného systému, či už papierového alebo digitálneho, na sledovanie mesačných účtov
• Nastavenie upozornení o termíne, aby ste vedeli, kedy sa bude účtovať
• Automatizácia fakturačných platieb z vášho bankového účtu

Ďalšou možnosťou je účtovanie všetkých (alebo čo najviac) vašich mesačných platieb za účet na kreditnú kartu. Táto stratégia predpokladá, že zostatok budete platiť v plnej výške každý mesiac, aby ste sa vyhli úrokovým poplatkom. Cesta touto cestou by mohla zjednodušiť platby za faktúry a zlepšiť vaše kreditné skóre, ak by to viedlo k histórii včasných platieb.

Použite svoju kreditnú kartu na zlepšenie svojho kreditného skóre

3. Zamerajte sa na 30% využitie kreditu alebo menej

Využitie kreditu sa vzťahuje na časť vášho úverového limitu, ktorú v danom okamihu používate. Po histórii platieb je to druhý najdôležitejší faktor pri výpočtoch kreditného skóre FICO.

Najjednoduchší spôsob, ako udržať svoje využitie kreditov pod kontrolou, je vyplácanie zostatkov na kreditnej karte v plnej výške každý mesiac. Ak to nemôžete vždy urobiť, dobrým pravidlom je udržiavať váš celkový zostatok na úrovni 30% alebo menej vášho celkového úverového limitu. Odtiaľ môžete pracovať na znižovaní, ktoré klesá až na 10% alebo menej, čo sa považuje za ideálne na zlepšenie vášho kreditného skóre.

Použite funkciu upozornenia na vysoký zostatok na svojej kreditnej karte, aby ste mohli prestať pridávať nové poplatky, ak je váš pomer využitia kreditov príliš vysoký.

Ďalším spôsobom, ako zlepšiť pomer využitia kreditu: Požiadajte o zvýšenie úverového limitu. Zvýšenie svojho úverového limitu môže pomôcť vášmu využitiu kreditu, pokiaľ sa váš zostatok nezvyšuje.

Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty vám umožňuje požiadať o zvýšenie kreditného limitu online; stačí aktualizovať svoj ročný príjem domácnosti. Je možné schváliť vyšší limit za menej ako minútu. Môžete tiež požiadať o zvýšenie kreditného limitu po telefóne.

4. Obmedzte svoje žiadosti o nové kredity - a „tvrdé“ otázky

Do vašej kreditnej histórie môžu patriť dva typy otázok, ktoré sa často označujú ako „tvrdé“ a „mäkké“. Typický mäkký dopyt môže zahŕňať kontrolu vášho vlastného úveru, udelenie povolenia potenciálneho zamestnávateľa na kontrolu vášho úveru, kontroly vykonané finančnými inštitúciami, s ktorými už podnikáte, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré váš súbor kontrolujú, aby zistili, či vás chcú poslať vopred úverové ponuky. Mäkké otázky neovplyvnia vaše kreditné skóre.

Tvrdé otázky však môžu mať nepriaznivý vplyv na vaše kreditné skóre kdekoľvek od niekoľkých mesiacov do dvoch rokov. Tvrdé otázky nastanú, keď požiadate o novú kreditnú kartu, hypotéku, pôžičku na auto alebo nejakú inú formu nového úveru. Príležitostné tvrdé vyšetrovanie pravdepodobne nebude mať veľký vplyv. Mnohé z nich však môžu v krátkom čase poškodiť vaše kreditné skóre. Banky by to mohli znamenať, že potrebujete peniaze, pretože čelíte finančným ťažkostiam, a preto predstavujú väčšie riziko. Ak sa snažíte zlepšiť svoje kreditné skóre, je najlepšie sa na chvíľu vyhnúť žiadosti o nový kredit.

5. Vyťažte maximum z tenkého úverového súboru

Tenký kreditný súbor znamená, že v prehľade nemáte dostatok kreditnej histórie na vygenerovanie kreditného skóre. Odhaduje sa, že tento problém má 62 miliónov Američanov. Našťastie existujú spôsoby, ako môžete vykrmovať tenký úverový súbor a získať dobré kreditné skóre.

Jedným z nich je Experian Boost. Tento relatívne nový program zhromažďuje finančné údaje, ktoré sa bežne nenachádzajú vo vašej kreditnej správe, napríklad vaša banková história a platby za služby, a zahrnie ich do vášho úverového skóre Experian FICO. Je to zadarmo na použitie a navrhnuté pre ľudí, ktorí nemajú žiadny alebo len obmedzený kredit a majú pozitívnu históriu platenia ostatných účtov včas.

UltraFICO je podobné. Tento bezplatný program používa vašu bankovú históriu na pomoc pri vytváraní skóre FICO. Medzi veci, ktoré môžu pomôcť, patrí úsporný vankúš, udržiavanie bankového účtu v priebehu času, včasné vyplácanie účtov prostredníctvom bankového účtu a zabránenie prečerpaniam.

Tretia možnosť sa uplatňuje na nájomcov. Ak platíte nájomné mesačne, existuje niekoľko služieb, ktoré vám umožňujú získať kredit za tieto včasné platby. Napríklad spoločnosť Kharma a RentTrack nahlásia vaše platby nájomného úverovým kanceláriám vo vašom mene, čo by mohlo pomôcť pri dosiahnutí vášho skóre. Upozorňujeme, že nahlásenie platieb nájomného môže ovplyvniť iba vaše kreditné skóre VantageScore, nie vaše skóre FICO. Niektoré spoločnosti, ktoré podávajú správy o prenájme, účtujú poplatok za túto službu, takže si prečítajte podrobnosti a zistite, za čo dostávate a prípadne platíte.

6. Udržujte staré účty otvorené a zaoberajte sa delikvenciami

Časť vášho kreditného skóre podľa veku sa zameriava na to, ako dlho máte kreditné účty. Čím je váš priemerný vek úveru starší, tým je pre požičiavateľov výhodnejší.

Ak máte staré kreditné účty, ktoré nepoužívate, nezatvárajte ich. Zatiaľ čo kreditná história týchto účtov by zostala vo vašom kreditnom prehľade, zatváranie kreditných kariet, zatiaľ čo máte zostatok na iných kartách, by znížilo váš dostupný kredit a zvýšilo váš pomer využitia kreditov. To by mohlo zraziť pár bodov z vášho skóre.

Ak máte delikventné účty, poplatky alebo inkasné účty, podniknite kroky na ich vyriešenie. Ak máte napríklad účet s niekoľkými oneskorenými alebo zmeškanými platbami, dohnajte sa na dlžnej sume a potom vypracujte plán včasných platieb. Tým sa nevymažú oneskorené platby, ale v budúcnosti sa tým môže zlepšiť vaša platobná história.

Ak máte záložné účty alebo inkasné účty, rozhodnite sa, či má zmysel vyplatiť tieto účty v plnej výške alebo ponúknuť veriteľovi vyrovnanie. Novšie modely kreditného hodnotenia FICO a VantageScore majú menej platný dopad na platené inkasné účty. Vyplatenie zbierok alebo poplatkov môže ponúknuť mierne zvýšenie skóre. Nezabudnite, že negatívne informácie o účte môžu zostať vo vašej kreditnej histórii až sedem rokov a bankroty až 10 rokov.

7. Na sledovanie vášho pokroku použite sledovanie kreditov

Služby monitorovania úveru sú jednoduchým spôsobom, ako zistiť, ako sa vaše kreditné skóre v priebehu času mení. Tieto služby, z ktorých mnohé sú bezplatné, sledujú zmeny vo vašom úverovom prehľade, ako napríklad platený účet alebo nový účet, ktorý ste otvorili. Zvyčajne vám tiež poskytujú prístup k najmenej jednému z vašich kreditných skóre od spoločností Equifax, Experian alebo TransUnion, ktorý sa aktualizuje mesačne.

Monitorovanie kreditu vám tiež môže pomôcť zabrániť krádeži identity a podvodom. Ak napríklad dostanete upozornenie, že do vášho kreditného súboru je nahlásený nový účet kreditnej karty, na ktorý si nepamätáte otvorenie, môžete spoločnosť, ktorá vydala kreditnú kartu, nahlásiť podozrenie z podvodu.

Spodný riadok

Zlepšenie vášho kreditného skóre je dobrým cieľom, najmä ak plánujete požiadať o pôžičku na významný nákup, napríklad nové auto alebo domov. Po začatí krokov na jeho otočenie môže trvať niekoľko týždňov a niekedy aj niekoľko mesiacov, aby ste videli výrazný vplyv na vaše skóre. Čím skôr však začnete pracovať na zlepšení svojho kreditu, tým skôr sa vám zobrazia výsledky.