Ako funguje zubné poistenie?

Poistenie v zubnom poistení pomáha mnohým ľuďom efektívne financovať náklady na udržanie veľkého úsmevu. V porovnaní so zdravotným poistením je pochopenie politík v oblasti zubného poistenia hračkou. Väčšina politík je jednoduchá a špecifická, pokiaľ ide o to, na čo sa postupy vzťahujú a koľko musíte zaplatiť priamo z vrecka. Zubné poistenie je k dispozícii ako súčasť plánov zdravotného poistenia alebo ako samostatná poistka.

Prehľad systému

Najprv si ukážeme, ako funguje súkromné ​​zubné poistenie. Vyberiete si plán na základe poskytovateľov (zubných lekárov), z ktorých si chcete vybrať a čo si môžete dovoliť zaplatiť:

• Ak už máte zubára, ktorý sa vám páči a sú v sieti poisťovacej spoločnosti, budete si môcť zvoliť jeden z lacnejších plánov.
• Ak vôbec nemáte zubára, skvelé! Môžete si vybrať spomedzi zubných lekárov, ktorí sú v sieti a majú opäť možnosť lacnejšieho plánu.
• Ak váš existujúci zubár nie je v sieti, stále môžete získať poistenie, ale za návštevu poskytovateľa mimo siete budete platiť oveľa viac - omnoho viac, že ​​pri poistení nebudete mať šancu na to, aby ste sa dostali dopredu.,

Mesačné poistné bude závisieť od poisťovne, vašej polohy a plánu, ktorý si vyberiete. Pre mnoho ľudí bude mesačná prémia okolo 50 dolárov mesačne. To znamená, že každý rok utrácate 600 dolárov za zubné náklady, aj keď sa vám nedarí vykonať žiadnu prácu.

Kľúčové jedlá

• Zubné poistenie pokrýva problémy týkajúce sa zubov a ďasien, ako aj preventívnu starostlivosť, ako sú ročné čistenia.
• Nie všetky procedúry sú zahrnuté, napríklad kozmetické procedúry, ako sú korunky alebo bielenie.
• Uplatnia sa odpočítateľné položky, spoločné platby a spolupoistenie a mnohé poistné zmluvy majú maximálne ročné krytie, ktoré je relatívne nízke av mnohých prípadoch sa pohybuje od 750 do 2 000 dolárov.

Čakacia doba na zubné poistenie

Väčšina zmlúv v oblasti zubného poistenia má čakaciu lehotu v rozmedzí od šiestich do 12 mesiacov, aby mohla byť vykonaná štandardná práca. Čakacie doby na hlavnú prácu sú zvyčajne dlhšie a môžu trvať až dva roky. Tieto obdobia zaviedli poisťovacie spoločnosti, aby zaručili, že budú profitovať z nového účtu, a odrádzajú ľudí od toho, aby požiadali o novú politiku na pokrytie nastávajúcich postupov. (Viac informácií o: 6 programoch zubného poistenia bez čakacích lehôt .)

Deductibles, Co-Pay and Co-Insurance

Odpočítateľným z poistenia je minimálna suma, ktorá musí byť zaplatená skôr, ako poistná zmluva zaplatí za čokoľvek. Napríklad, ak odpočítateľná suma je 200 dolárov a postup poistenej osoby je 179 dolárov, poistenie sa nezačne kopať a jednotlivec zaplatí celú sumu. V čase konania sa môžu vyžadovať aj spoločné platby, ktoré sú stanovenou čiastkou v dolároch.

Po splnení odpočítateľnej položky pokrýva väčšina politík iba percento zostávajúcich nákladov. Zvyšný zostatok účtu zaplateného pacientom sa nazýva spolupoistenie, ktoré sa zvyčajne pohybuje od 20% do 80% z celkového účtu.

Ako sa zubné poistenie kategorizuje a platí za postupy

Zubné postupy, na ktoré sa vzťahujú poistné zmluvy, sa zvyčajne zoskupujú do troch kategórií krytia: preventívne, základné a hlavné. Väčšina stomatologických plánov pokrýva 100% preventívnej starostlivosti, ako sú ročné alebo polročné návštevy v kanceláriách na čistenie, röntgenové lúče a tesniace materiály.

Základnými postupmi sú liečba chorôb ďasien, extrakcií, výplní a koreňových kanálikov, spolu s odpočítateľnými platbami, spoluúčasťou a spolupoistením určujúcim výdavky pacienta mimo kapsu. Väčšina politík pokrýva 70% až 80% týchto postupov, zvyšok platia pacienti.

Hlavné postupy, ako sú korunky, mosty, vložky a protézy, sa zvyčajne hradia iba pri vysokej spoluúčasti, pričom pacient platí viac výdavkov mimo vrecka ako iné postupy. Každá politika sa líši v tom, ako sú postupy klasifikované ako preventívne, základné a hlavné, takže je dôležité pochopiť, čo je zahrnuté pri porovnávaní politík. Niektoré politiky zoskupujú koreňové kanály ako hlavné postupy, zatiaľ čo iné ich považujú za základné postupy a pokrývajú oveľa viac nákladov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: 4 dôležité kroky pri výbere poistenia zubného lekárstva .)

Zubné poistenie sa nevzťahuje na kozmetické procedúry

Väčšina zmlúv o poistení zubov nepokrýva žiadne náklady na kozmetické procedúry, ako sú bielenie zubov, tvarovanie zubov, dyhy a tvarovanie ďasien. Pretože tieto postupy sú určené na zlepšenie vzhľadu vašich zubov, nepovažujú sa za lekársky nevyhnutné a pacient ich musí zaplatiť úplne. Niektoré politiky sa vzťahujú na rovnátka, ale zvyčajne si vyžadujú zaplatenie špeciálneho jazdca a / alebo oneskorenie rovnátka na dlhé čakacie obdobie.

Ročné maximá

Zatiaľ čo väčšina poistných zmlúv na zdravotné poistenie má ročné maximálne vreckové maximá, väčšina zubných poistiek obmedzuje ročné poistné krytie. Maximálne pokrytie sa zvyčajne pohybuje od 750 do 2 000 dolárov ročne a vo všeobecnosti platí, že čím vyššia je mesačná prémia, tým vyššie je ročné maximum. Po dosiahnutí ročného maxima musia pacienti zaplatiť 100% všetkých zostávajúcich zubných výkonov. Mnoho poisťovacích spoločností ponúka poistky, ktoré prekračujú časť nevyužitého ročného maxima do nasledujúceho roka. (Viac informácií o: 5 plánoch zubného poistenia bez ročného maxima .)

Uplatňovanie daňových úverov na zubné poistenie

Akýkoľvek zvyšný daňový úver, ktorý sa nepoužíva na úhradu zdravotného poistenia vašej rodiny zakúpeného prostredníctvom Healthcare.gov, sa môže uplatniť na poistné za detské zubné poistenie, ak vaša zdravotná poistná zmluva neobsahuje zubné poistenie. Ak vaša zdravotná poistka zahŕňa zubné poistenie pre deti, na zakúpenie ďalšieho plánu nemôžete použiť daňové úľavy.