Ako rastie IRA v priebehu času?

Rast individuálneho dôchodkového účtu (IRA) závisí od mnohých faktorov. Vo veľkej miere sa spolieha na množstvo investovaných peňazí a na to, aké veľké riziko je investor ochotný podstúpiť, čo ovplyvňuje, aké druhy investícií sú na účte zahrnuté. Pravidelné prispievanie na účet má tiež dramatický vplyv na výkonnosť.

Ako príspevky ovplyvňujú rast

Jedným z veľkých faktorov, ktorý určuje rast IRA, sú príspevky. Od roku 2019 sú príspevky IRA obmedzené na 6 000 dolárov ročne (až z 5 500 USD v roku 2018) alebo 7 000 dolárov, ak ste vo veku 50 rokov a viac (z dôvodu ďalších 1 000 USD povolených prostredníctvom príspevku na doplnenie). Ak sa 6 000 dolárov investuje ročne do IRA s návratnosťou 5% po 30 rokoch, účet by mal hodnotu viac ako 400 000 USD. Skutočnosť, že úrok môže byť reinvestovaný a rast bez dane, tiež nebolí.

Kúzlo zloženia

Na prekonanie inflácie je samozrejme potrebné investovať do rizikovejších investičných nástrojov, ako sú individuálne akcie, indexové fondy alebo podielové fondy. IRA môžu investovať do rôznych cenných papierov ponúkaných rôznymi subjektmi: verejné spoločnosti, všeobecné partnerstvá (GP), komanditné spoločnosti (LP), komanditné spoločnosti (LLP) a spoločnosti s ručením obmedzeným (LLC). Investície držané v IRA, ktoré sa týkajú týchto subjektov, zahŕňajú akcie, podnikové dlhopisy, private equity a obmedzený počet derivátových produktov. Nie každá investícia má však nárok na IRA, ako sú okrem iného starožitnosti alebo zberateľské predmety, životné poistenie a nehnuteľnosti na osobné použitie.

Akcie sú populárnou voľbou pre IRA, pretože získané zárobky sú v zásade extra príspevkami do IRA. Akcie tiež rastú prostredníctvom IRA prostredníctvom dividend a zvyšovania ceny akcií. Zatiaľ čo nikto nemôže predpovedať budúcnosť, ročný rozsah návratnosti investícií do akcií sa historicky pohyboval medzi 8% a 12%. Napríklad investovaním 6 000 dolárov ročne do fondu akciových indexov po dobu 30 rokov s priemernou návratnosťou 10% by ste mohli vidieť, že sa váš účet zvýšil na viac ako 1 milión dolárov (hoci si uvedomte vplyv investičných poplatkov). Pri takom veľkom potenciáli postupne narastať finančné prostriedky s magickou kombináciou je jasné, prečo sú zásoby takmer vždy uvedené na účtoch IRA.

Investície s vyšším rizikom, ako napríklad akcie, pomáhajú najrýchlejšie rásť IRA. Stabilnejšie investície, ako napríklad dlhopisy, sú často zahrnuté do IRA na diverzifikáciu a na vyrovnanie volatility akcií so stabilným príjmom.

Roth vs. Tradičné IRA

Hlavný rozdiel medzi týmito dvoma druhmi IRA je v tom, či chcete alebo nechcete financovať svoju IRA pomocou predaxových dolárov. Tradičná IRA je financovaná z predaxových dolárov. Keď odídete do dôchodku a začnete mať prístup k tradičným IRA, ste zodpovední za zaplatenie dane z príjmu z fondov. Roth IRA je financovaná z dolára po zdanení a akékoľvek príspevky, ktoré poskytnete, nepodliehajú dani, ak vykonáte výber. Limity príspevkov pre Roth a tradičné IRA sú rovnaké, ale existujú vekové limity, ako dlho môžete financovať tradičné IRA. Vo veku 70½ rokov sa musia príspevky do tradičného IRA zastaviť, ale Roth môže byť financovaný až do akéhokoľvek veku. Ak sa rozhodnete pre tradičnú IRA, musíte začať užívať RMD (požadované minimálne distribúcie) vo veku 70½ rokov. Pokiaľ ide o IRS, tradiční vlastníci IRA musia začať distribuovať minimálne sumy od 1. apríla roku nasledujúceho po roku, v ktorom dosiahnu vek 70½ rokov. Na príjemcov sa tiež vzťahujú pravidlá RMD, ak zdedia tradičnú IRA. Roth IRA nemá žiadne pravidlá RMD, pokiaľ ich nezdedíte, pretože ich musia príjemcovia prijať.

Otvorenie IRA

IRA je možné otvoriť prostredníctvom celého radu významných finančných inštitúcií. Patria sem maklérske spoločnosti, spoločnosti podielových fondov a banky. IRA je možné otvoriť aj prostredníctvom online brokerov. Hlavný rozdiel medzi väčšinou poskytovateľov IRA spočíva v poplatkoch za ich služby.

IRA si môže založiť takmer každý zárobok. Zamestnávatelia alebo samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré chcú pre seba alebo svojich zamestnancov zostaviť dôchodkové plány, často zvažujú zjednodušený individuálny dôchodkový účet zamestnanca (SEP IRA). ŠVP majú nižšie náklady na nastavenie a údržbu ako tradičné dôchodkové plány.

Spodný riadok

Len málo investičných nástrojov je rovnako univerzálnych ako IRA. Pre investorov je k dispozícii veľa možností na prispôsobenie účtov, aby pomohli dosiahnuť ich finančné ciele. Vďaka zvýšenému záujmu budú IRA naďalej rásť, aj keď ich nemôžete financovať každý rok. IRA, ktoré sú cenným nástrojom pre investorov akejkoľvek úrovne skúseností, ponúkajú flexibilitu, aby boli praktické alebo aby ich výber ponechali odborníkom v ich mene. S toľkými možnosťami financovania IRA a pravdepodobnosťou vysokej návratnosti nie je prekvapením, že viac ako 30 percent domácností prispieva k tradičnej alebo Rothovej IRA.