Ako znížiť výdavky finančného poradcu

V ideálnom vzťahu bude váš finančný poradca spokojný s tým, čo platíte. Ale čo ak máte pocit, že platíte príliš veľa? Finanční poradcovia nechcú účtovať toľko, že odvádzajú podnikanie, ale nechcú účtovať tak málo, aby sa ich služby nezdali hodnotné. Tu je prehľad toho, čo by ste mali platiť za finančné poradenstvo a správu investícií, čo by ste mali dostať za túto cenu a ako za to môžete platiť menej.

Očakávané náklady

Priemerný poplatok za služby profesionálneho finančného poradcu je 1, 02% spravovaných aktív ročne na účet jeden milión dolárov (priemerný poplatok v priemysle je 0, 99% a klesá v závislosti od veľkosti vášho účtu). V prípade jednotlivcov s vysokou čistou hodnotou však môže byť primeraný poplatok nižší. „Primeraný poplatok by bol 1% za 1 milión dolárov až na 0, 50% za 10 miliónov dolárov a potom 0, 10%, “ hovorí Ryan T. O'Donnell, CFP, manažér majetku a zakladajúci partner skupiny O'Donnell v Chico v Kalifornii. Inými slovami, klienti by mali očakávať, že zaplatia maximálne 50 000 dolárov na účet 10 miliónov dolárov.

Online poradcovia ukázali, že primeraný poplatok za správu peňazí je iba asi 0, 25% až 0, 30% aktív, takže ak nechcete poradiť o ničom inom, je to primeraný poplatok, hovorí O'Donnell. Poradca by mal byť schopný vysvetliť, ako pridáva hodnotu pre akúkoľvek sumu účtovanú nad tieto sadzby. Pôsobí poradca napríklad ako váš osobný finančný riaditeľ a pomáha pri daňovom plánovaní alebo plánovaní nehnuteľností? Vyhodnocuje, kde ste zraniteľní z hľadiska ochrany majetku? Alebo vám poradca pomôže zabezpečiť, aby vaše charitatívne dary mali väčší vplyv? Vstup na tejto úrovni presahuje správu peňazí do rozvíjajúcej sa oblasti riadenia majetku.

„Očakávajte, že za aktívne spravované portfóliá zaplatíte viac, “ hovorí David P. Sims, certifikovaný verejný účtovník a registrovaný investičný poradca v spoločnosti RidgeHaven Capital LLC so sídlom vo Virgínii. „Ak investičný poradca vynaloží väčšie úsilie na porazenie trhu, klienti by mali očakávať, že zaplatia vyšší poplatok za spravovaný majetok.“

To, že za aktívny manažment môžete platiť navyše, ešte neznamená, že by ste mali. Štúdia spoločnosti Vanguard zistila, že „aktívni správcovia fondov ako skupina nedosahovali stanovené kritériá vo väčšine zvažovaných kategórií fondov a časových období.“ Mnoho ďalších nedávnych štúdií má podobné zistenia. Vanguardova správa však uznáva, že „veľmi talentovaný aktívny manažér s osvedčenou filozofiou, disciplínou a procesom a za konkurencieschopné náklady môže poskytnúť príležitosť na dosiahnutie lepšieho výkonu.“ Ak si najmete finančného poradcu so stratégiou aktívneho riadenia, bolo by múdre vybrať si ho zvlášť opatrne.

Ďalším veciam, ktorým je potrebné sa vyhnúť, sú „veľké počiatočné poplatky a iné hlúpe poplatky, ktoré často sprevádzajú produkty predávané vybranými maklérmi, “ hovorí Jacob Lumby, absolvent docenta osobného finančného plánovania na University of Texas Tech University. „V dnešnom svete s nízkonákladovými investíciami nie je miesto pre naložené podielové fondy alebo súvisiace produkty. Poplatky sú jedným z hlavných ukazovateľov investičných výsledkov. Nízke poplatky majú za následok viac peňazí na vašom investičnom účte a väčšie dedičstvo. “

Hodnota za vaše peniaze

Za tradičný 1% poplatok môžu klienti očakávať služby správy aktív a úplný finančný plán, ktorý sa aktualizuje najmenej raz ročne, hovorí Lumby. Niektoré firmy poskytujú služby daňového plánovania bez dodatočných nákladov, ale mnoho partnerských spoločností s účtovnými firmami poskytuje všetky služby súvisiace s daňami, čo vás bude stáť navyše. To isté platí pre právne služby, dodáva. „Pre klientov s vysokou čistou hodnotou s pokročilými plánovacími potrebami môžu byť tieto poplatky užitočné, “ hovorí Lumby. „Potrebujú vysokodotykové vlastné plány s účasťou mnohých rôznych odborníkov.“ Klienti s vysokou čistou hodnotou sú veľmi prepracovaní a tiež veľmi zaneprázdnení, hovorí O'Donnell. Nebudú platiť poplatky za hodnotu, ktorú nezískavajú, ale pokoj a menej stresu môžu priniesť honorár finančného poradcu.

Platte menej za kvalitné finančné poradenstvo

Pravdepodobne ste to už počuli predtým, ale najlepším spôsobom, ako zaistiť, aby ste dostali nezaujaté finančné poradenstvo, ktoré je vo vašom najlepšom záujme, je najať si poradcu založeného na poplatkoch, a nie provízie. Podľa Simsa majú honorárni poradcovia väčšiu motiváciu k rastu aktív svojich klientov. „Z dlhodobého hľadiska je to pre klienta a poradcu výhodné riešenie, “ hovorí.

„Ak chce klient znížiť poplatky na úroveň holiaceho strojčeka, niektorí poradcovia budú spravovať portfóliá založené na ETF, ktoré sledujú rôzne sektory trhu, “ hovorí Sims. Tento pasívnejší investičný štýl si vyžaduje menej práce od investičného poradcu.

Ak chcete pracovať s profesionálnym poradcom, ale nepotrebujete vysoko personalizované služby, spoločnosť Lumby navrhuje pozrieť sa na služby osobného poradcu spoločnosti Vanguard, ktoré umožňujú plný prístup k akreditovanému finančnému poradcovi, jedinečný finančný plán a prebiehajúce riadenie majetku. za poplatok 0, 3% z majetku spravovaného ročne (s účtom najmenej 50 000). A ak potrebujete iba správu portfólia, nie finančné plánovanie alebo poradenstvo, zvážte služby správy majetku, ako je Betterment, kde poplatok je len 0, 25% - 0, 50% aktív.

Ďalším spôsobom, ako zaplatiť menej, je dohodnúť si poplatok finančného poradcu. Buďte pripravení vysvetliť, prečo sa domnievate, že je príliš vysoká a prečo má zmysel, aby vás poradca prijal ako klienta za menej, ako je cena, ktorú spoločnosť bežne účtuje. Ak máte radi poradcu, ale požadujete menej služieb, ako zvyčajne poskytujú klientovi, môžu byť schopní ospravedlniť menej poplatkov. To isté platí, ak im prinášate viac aktív, ako spravujú spravidla.

Môžete tiež využiť šancu na novšieho poradcu. "Často vedia, že nemôžu požadovať špičkový dolár, a majú hlad, potrebujú obchod a sú ochotní sa prikrčiť, " hovorí Gary Silverman, CFP, zakladateľ personálneho plánovania vo Wichita Falls v Texase, kde slúži ako jeho investičný poradca a finančný plánovač. Aj keď by ste mohli získať to, za čo platíte, pravdepodobne získate viac pozornosti, hovorí Silverman, „a ľudia, ktorí sú noví, zvyčajne vedia, že sú trochu ignoranti, takže predtým, ako vám podajú odporúčanie, budú tvrdo študovať.“ "To, že niekto to robí už tri roky, neznamená, že robia horšiu prácu ako niekto, kto v tom pracuje už tri desaťročia."

Spodný riadok

Pri hľadaní nového finančného poradcu alebo pri rozhodovaní, či zostať u svojho existujúceho, nezabudnite, že hľadáte poradcu, ktorý poskytuje najlepšiu hodnotu, čo nemusí byť nevyhnutne ten, kto má najnižšiu cenu. Zamyslite sa nad tým, aké služby skutočne potrebujete a koľko za to stoja. Potom vyhľadajte finančného poradcu, ktorý vyhovuje vašim kritériám.