Ako sa stať super sporiteľom v dôchodku

Pokiaľ ide o dôchodok, mnoho Američanov zostáva finančne nepripravených. Podľa Inštitútu pre hospodársku politiku je priemerný zostatok dôchodkového sporenia pre typickú rodinu v produktívnom veku 5 000 dolárov. Stredná úspora pre 32 až 37-ročných je iba 480 dolárov.

Existuje však jedna skupina, ktorá môže vyhrávať v zápase o dôchodkové sporenie. Odlišná skupina miléniových super sporiteľov vynakladá vážne finančné obete, aby vyplácala svoje dôchodkové účty. Otázka znie, stojí to za to? (Pozrite si: Ako začať ukladať na dôchodok. )

Ako šetria niektoré milénia

Nedávny prieskum hlavnej finančnej skupiny sa podrobne zaoberal finančnými zvyklosťami sporiteľov milénia, ktorí vo svojich plánoch 401 (k) šetria 90% alebo viac ročného limitu príspevkov. Spoločným vláknom týchto super sporiteľov je, že odchod do dôchodku je ich najvyššou finančnou prioritou. Deväťdesiat percent miléniov zahrnutých do prieskumu uviedlo, že je dôležitejšie ako vychovať rodinu.

Pokiaľ ide o to, koľko šetria, tieto milénia skrývajú 16 200 dolárov v ich 401 (k) dolnej hranici a 18 000 dolárovej dolnej hranici. Ako to teda porovnáme so zvyškom populácie sporiteľov všeobecne?

Podľa posledného vydania výročnej správy spoločnosti Vanguard How America Saves bola v roku 2017 priemerná miera odloženia o 401 (k) 6, 8%. Za predpokladu priemerného príjmu domácnosti vo výške 56 516 dolárov to znamená, že typický sporiteľ by mal príspevok vo výške 401 (k) vo výške 3 843 dolárov. Milénia, ktorí sa snažia maximalizovať svoje plány, šetria zhruba päť až šesťnásobok tejto sumy.

Na to, aby sa prispeli, milénia robia kompromisy v iných oblastiach. Podľa Hlavnej finančnej skupiny 47% super sporiteľov riadi staršie autá, aby mohli zúžiť viac peňazí na svoje dôchodkové účty. Osemnásť percent milénia sa rozhodlo pokračovať v prenájme v porovnaní s nákupom domu a 42% z nich necestuje tak často, ako by chceli, aby mohli ušetriť viac. Sú tiež ochotní ísť na míľu navyše profesionálne, pričom 40% sa zmierňuje so stresom súvisiacim s prácou a 27% času na útek s priateľmi a rodinou, takže sa v práci dostávajú viac hodín. (Pozri: Najlepší hacker na odchod do dôchodku? Začnite so zmenou životného štýlu .)

Čo znamenajú tieto obete?

Určovanie, či má zmysel odložiť kúpu domu, preskočiť dovolenku alebo riadiť staršie auto, je nakoniec hra s číslami. Predpokladajme, že 30-ročná sporiteľka prispieva 16 200 dolárov ročne na jej 401 (k), pričom prvých 6% ušetrených zamestnávateľovi zápas zodpovedá 100%. Ak bude mať táto zamestnanec ročnú mieru návratnosti 6%, mohla by odísť do dôchodku vo veku 65 rokov s úsporami vyše 2, 2 milióna dolárov. Ak prispeje celými 18 500 USD povolenými službou pre vnútorné príjmy, toto číslo sa zvýši na viac ako 2, 4 milióna dolárov.

Použitím priemerného príjmu domácnosti vo výške 56 516 dolárov a 6, 8% sadzby príspevku by rovnaká 30-ročná osoba namiesto toho skončila s úsporami približne 800 000 dolárov, pričom by predpokladala ročný výnos 6%. To je stále slušné množstvo peňazí, ale je to ďaleko od toho, čo sa má super sporiteľov hromadiť.

Ako môžete byť super sporiteľom, ak nedokážete naplno využiť svoj plán alebo nemáte prístup k 401 (k) pri práci?

Ak máte 401 (k), môžete začať prehodnotením svojej súčasnej výšky príspevku. Prinajmenšom by ste mali prispievať dosť na to, aby ste dostali zápas spoločnosti. Ak nie, zvyšovanie počtu odkladov by malo byť prioritou, aby vám neprišli o voľné peniaze.

Odhadnite svoj rozpočet a zistite, či môžete niektoré svoje výdavky znížiť alebo vylúčiť. Keď môžete z rozpočtu ušetriť, znížite množstvo peňazí, na ktorých musíte žiť. To sú peniaze, ktoré môžete použiť na zvýšenie svojich 401 (k) príspevkov. Ďalšou možnosťou je presmerovanie ročného navýšenia na 401 (k), ak ste už svoj rozpočet čo najviac upravili.

Ak má váš plán funkciu automatického eskalácie, je to ďalší spôsob, ako dosiahnuť, aby vaše úspory boli relatívne bezbolestne. Podľa nedávnej analýzy spoločnosti Fidelity Investments dosiahli zostatky 401 (k) historicky najvyššiu hodnotu 95 500 USD. Spomedzi 27% pracovníkov, ktorí zvýšili mieru svojich úspor za predchádzajúcich 12 mesiacov, 50% z nich tak urobilo pomocou autok eskalácie. (Pozri: 401 k) Zostatky dosahujú rekordné výšky .)

Uloženie na individuálnom dôchodkovom účte je ďalšou možnosťou, ak nemáte účet 401 (k). Ročný limit príspevkov pre IRA je nižší ako 401 (k), na 5 500 USD za rok 2018, ale ak ušetríte maximálnu sumu, môže sa to časom pridať. Pamätajte, že tradičná IRA ponúka odpočet z príspevkov, zatiaľ čo Roth IRA vám umožňuje robiť výbery bez daní po odchode do dôchodku. Ak očakávate, že budete zarábať viac neskôr v živote, výbery bez daní by mohli priniesť viac daňových výhod ako odpočítanie príspevkov.

Spodný riadok

Byť super sporiteľom nemusí byť realistický pre každého. Je však možné vytvoriť solídnu stratégiu odchodu do dôchodku, aj keď nevyťažujete maximum z dôchodkového plánu zamestnávateľa. Úspora, ako to váš rozpočet umožní, čoskoro začať a dôsledne zastrčiť peniaze, to všetko sú dôležité kroky na dosiahnutie vašich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.