Aké zlé je moje kreditné skóre?

Ak máte skutočne zlý úver alebo naozaj dobrý úver, pravdepodobne to už viete. Ale je tu obrovská stredná oblasť, kde je vaše skóre príliš nízke na to, aby ste dostali tie najlepšie ponuky. Ak sa chcete zaregistrovať pre novú kreditnú kartu, uzavrieť pôžičku v predajni automobilov, získať hypotéku na kúpu domu alebo si požičať peniaze na iný účel, kvalita vášho kreditného skóre je vážnym rozdielom.

Kľúčové jedlá

• Ak máte zlé kreditné skóre, zvyčajne platíte vyššie úrokové sadzby z pôžičiek a kreditných kariet - a pravdepodobne budete mať problémy s ich získaním.
• Zlé kreditné skóre môže tiež zvýšiť vaše poistné a dokonca obmedziť vašu schopnosť si prenajať byt alebo získať prácu.
• Vaše kreditné skóre je určené množstvom faktorov, z ktorých najdôležitejším je to, či platíte svoje účty včas.

Prečo Credit Score Matter

So zlým skóre vás bude mať málo bánk. Tí, ktorí tak urobia, vám pravdepodobne ponúknu iba najvyššie ceny. Dokonca aj také skóre môže zvyšovať sadzby v porovnaní s tými, ktoré sa ponúkajú ľuďom s vynikajúcou kreditnou hodnotou.

Zlé úverové skóre môže tiež zvýšiť poistné sadzby alebo spôsobiť, že vás poisťovne úplne odmietnu. Môže stáť medzi vami a bytom, ktorý si chcete prenajať. Ak sa uchádzate o prácu, negatívne položky v prehľade kreditu vám môžu ublížiť.

Pozrime sa na to, čo sa považuje za zlé kreditné skóre, ako ste sa tam mohli dostať a čo môžete urobiť, aby ste ho opravili.

Máte dobré alebo zlé kreditné skóre?

Úverové skóre, ktoré sa môže pohybovať od 300 do 850, pri určovaní vašej úverovej bonity zohľadňuje niekoľko faktorov: vaša platobná história, aktuálna úroveň zadlženosti, typy použitého úveru, dĺžka úverovej histórie a nové úverové účty.

Zlým kreditným skóre je skóre FICO v rozsahu 300 až 620. (FICO je skratka pre spoločnosť Fair Isaac Corporation, spoločnosť, ktorá vznikla najpoužívanejším systémom hodnotenia kreditov.) Niektoré bodové grafy rozdeľujú tento rozsah a nazývajú „zlý kredit“ a skóre 300 až 550 a „vedľajší kredit“ skóre od 550 do 620. Bez ohľadu na označovanie budete mať problémy so získaním dobrej úrokovej sadzby alebo získaním úveru s kreditným skóre 620 alebo nižším. Naopak, vynikajúce kreditné skóre patrí do rozsahu 740 až 850.

Veci, ktoré môžu poškodiť vaše skóre

Dlžníci so zlým kreditom majú vo svojich úverových správach zvyčajne jednu alebo viac z nasledujúcich negatívnych položiek:

• delikventné platby
• Charge-offs
• účet v zbierkach
• vylúčenie
• krátky predaj nehnuteľností, napríklad domov
• skutok namiesto vylúčenia
• bankrot

Vaša platobná história predstavuje 35% vášho skóre, takže chýbajúce termíny splatnosti vážne poškodia vaše skóre. Oneskorenie 31 dní nie je také zlé ako oneskorenie 120 dní a oneskorenie nie je také zlé, ako keby nezaplatil tak dlho, že váš veriteľ pošle váš účet na inkaso, zúčtuje váš dlh alebo súhlasí s vyrovnaním dlhu. za menej ako dlžíte.

Koľko dlžíte v porovnaní s tým, koľko máte kreditu, je ďalším významným faktorom, ktorý predstavuje 30% vášho skóre. Povedzme, že máte tri kreditné karty, každú s kreditným limitom 5 000 dolárov a všetky ste ich maximalizovali. Váš pomer využitia kreditu je 100%. Bodovací vzorec vyzerá najvýhodnejšie u dlžníkov, ktorých pomer je 20% alebo nižší.

Aby sa udržal pomer využitia kreditov na priaznivom 20%, niekto, kto má k dispozícii úver vo výške 15 000 dolárov, by sa mal zamerať na udržanie svojho dlhu pod 3 000 dolárov.

Dĺžka vašej kreditnej histórie, ktorá predstavuje 15% vášho skóre. Na tento komponent nemáte veľkú kontrolu. Buď vaša úverová história siaha niekoľko rokov, alebo nie.

Počet nových úverových účtov, ktoré máte, sa počíta za 10% vášho skóre, čo znamená, že uchádzanie sa o nové pôžičky na presun dlhu by mohlo poškodiť vaše skóre. Na druhej strane, ak posuniete svoj dlh, získate nižšiu úrokovú sadzbu a ľahšie sa dostanete z dlhu, nový kredit by v konečnom dôsledku mohol zvýšiť vaše skóre.

Typ kreditu, ktorý použijete, sa počíta pre zvyšných 10% vášho skóre. Ak máte auto úver, hypotéku a kreditnú kartu - tri rôzne typy úverov - môže to znamenať lepšie skóre, ako keby ste mali iba kreditné karty. Opäť sa toho veľmi netrápte. Žiadosť o rôzne typy pôžičiek v snahe zlepšiť svoje skóre bude mať malý dopad a len vás dostane ďalej do dlhu - nie to, čo chcete, ak máte menej ako hviezdny úver. Namiesto toho sa zamerajte na vyplatenie zostatkov a včasné platby.

Veci, ktoré priamo neovplyvnia vaše skóre

Možno vás poteší, že nasledujúce faktory nemajú priamy vplyv na vaše kreditné skóre:

• Váš príjem. Nezáleží na tom, či zarobíte 12 000 alebo 120 000 dolárov ročne, pokiaľ platby uskutočňujete včas. Mať nízky príjem nemusí znamenať mať zlý úver.
• Kde žiješ. Život v zlom susedstve vám nedá zlé kreditné skóre ani dobrý pobyt v prestížnom. Ak vlastníte dom, jeho hodnota neovplyvňuje ani vaše skóre.
• Účasť na programe úverového poradenstva. Registrácia na pomoc so správou vašich účtov neuškodí ani nepomôže vášmu skóre. Je to konkrétne kroky, ktoré podniknete v rámci tohto programu, ktoré ovplyvnia vaše hodnotenie.
• Vaša rasa. Aj keď by niekto mohol uhádnuť vašu rasu na základe vášho mena, FICO nezohľadňuje vaše kreditné skóre.
• Váš rodinný stav. Vaša kreditná správa neuvádza, či ste ženatý alebo rozvedený, ani to nezohľadňuje vaše skóre. Manželstvo by mohlo nepriamo viesť k dobrému kreditnému skóre, ak by vám dva príjmy uľahčili vyplácanie účtov, s ktorými ste zápasili - alebo by vám to mohlo spôsobiť zlý kredit, ak si vezmete niekoho, kto je finančne nezodpovedný. Rozvod môže nepriamo poškodiť vaše kreditné skóre, ak poškodí vaše financie, ale rodinný stav opäť nebude mať priamy vplyv na vaše skóre.
• Úroková sadzba na ktorúkoľvek z vašich pôžičiek alebo kreditných kariet. Či už platíte predvolenú úrokovú sadzbu vo výške 29, 99% na kreditnej karte alebo propagačnú úvodnú sadzbu vo výške 0%, bodovací vzorec sa nestará.

Neznamená žiaden kredit zlý kredit?

Nemať žiadnu úverovú históriu a žiadne kreditné skóre - ako by to mohlo byť v prípade, že ste práve mimo školy alebo ste nedávno prišli do USA - ešte neznamená, že máte „zlý“ kredit. Napriek tomu to môže sťažiť prenájom bytu, otvorenie účtu kreditnej karty alebo získanie úveru. V mnohých prípadoch sa môžete vyhnúť nedostatku skóre pomocou alternatívnych metód na preukázanie svojej finančnej zodpovednosti. Ak napríklad chcete hypotéku, môžete prostredníctvom svojej žiadosti o hypotéku odoslať históriu včasných platieb nájomného a poplatkov za energie. Ak nemáte nárok na tradičnú kreditnú kartu, môžete požiadať o zabezpečenú kreditnú kartu, ktorá vás po určitom čase môže kvalifikovať ako klasická.

3 tipy na zlepšenie zlého kreditného skóre

Tu je niekoľko jednoduchých krokov, ktoré môžete v priebehu času takmer určite zlepšiť.

1. Vykonajte aspoň minimálnu platbu načas, zakaždým, na každom účte. Možno nebudete mať hotovosť, aby ste úplne splatili svoje zostatky alebo dokonca v nich urobili vážny nedostatok, ale ak môžete vykonať minimálnu platbu do konečného termínu každý mesiac, pomôže to vášmu skóre.

2. Pokúste sa opraviť významné chyby kreditnej správy. Kreditné správy môžete získať raz ročne bezplatne od troch hlavných agentúr poskytujúcich informácie o úvere (Equifax, Experian a TransUnion) na oficiálnej webovej stránke na tento účel, AnnualCreditReport.com. Správy týchto troch agentúr sa môžu mierne líšiť v závislosti od toho, aké informácie zhromažďujú. Ak nájdete chybu v ktorejkoľvek z nich, môžete podať „spor“ podľa krokov uvedených na webových stránkach agentúry. Agentúra je potom povinná záležitosť prešetriť a podať správu späť vám.

3. Porozprávajte sa so svojimi veriteľmi. Ak máte problémy so splácaním svojich dlhov, skontrolujte, či môžete nájsť výhodnejšiu dohodu so spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty alebo inými poskytovateľmi pôžičiek. Uistite sa, že máte akúkoľvek dohodu v písomnej forme. Uvedomte si však, že niektoré dojednania vám môžu ublížiť. Napríklad požiadavka, aby sa dátum splatnosti vašej kreditnej karty zmenil na päť dní po tom, čo dostanete výplatu, vám neublíži, ale vaše veriteľovi pomôže znížiť zostatok úveru.

Konečná hra tu nielen vylepšuje trojciferné číslo, ale predovšetkým opravuje problémy, ktoré by vás mohli dostať do zložitej finančnej situácie. V dlhodobom horizonte nejde o to, aby ste mali 740 kreditných bodov, ako je to pekné, ale aby ste mali svoje dlhy pod kontrolou a mohli sa v nasledujúcich rokoch sústrediť na svoje finančné ciele.