Sprievodca poistením majiteľa domu: Prehľad pre začiatočníkov

Poistenie majiteľa domu (známe tiež ako poistenie domácnosti) nie je luxus, je to nevyhnutnosť. A to nielen preto, že chráni váš domov a majetok pred poškodením alebo krádežou. Prakticky všetky hypotekárne spoločnosti požadujú od dlžníkov, aby mali poistné krytie pre celú alebo reálnu hodnotu nehnuteľnosti (zvyčajne nákupnú cenu) a bez toho, aby o tom dokázali, nebudú poskytovať pôžičku ani financovať transakciu s nehnuteľnosťami na bývanie.

Nemusíte dokonca vlastniť svoj domov, aby ste potrebovali poistenie; mnoho majiteľov vyžaduje, aby ich nájomníci mali poistenie nájomcu. Ale bez ohľadu na to, či je to potrebné alebo nie, je také inteligentné mať takúto ochranu. Prevedieme vás základmi tohto typu politiky.

Čo stanovuje politika vlastníka domu

Prvky štandardnej poistky majiteľa domu stanovujú, že poisťovateľ pokryje náklady spojené s:

Poškodenie interiéru alebo exteriéru vášho domu - V prípade poškodenia v dôsledku požiaru, hurikánov, úderu blesku, vandalizmu alebo iných krytých katastrof vám váš poisťovateľ nahradí škody, aby mohol byť váš dom opravený alebo dokonca úplne prestavaný. Poškodenia spôsobené povodňami, zemetraseniami a zlou údržbou obydlia nie sú spravidla kryté a ak si želáte tento druh ochrany, môžete požadovať samostatných jazdcov. Voľne stojace garáže, prístrešky alebo iné stavby na pozemku môžu byť tiež potrebné zakryté samostatne podľa rovnakých pokynov ako v hlavnej budove.

Oblečenie, nábytok, spotrebiče a väčšina ostatného obsahu vášho domu sú kryté, ak sú zničené pri poistenej katastrofe. Môžete dokonca získať pokrytie mimo prevádzkových priestorov, takže môžete napríklad uplatniť nárok na stratené šperky, bez ohľadu na to, kde ste ho na svete stratili. Suma, ktorú vám poisťovateľ vyplatí, však môže byť obmedzená. Podľa Inštitútu poisťovacích informácií poskytuje väčšina poisťovacích spoločností 50 - 70% z výšky poistenia, ktoré máte na štruktúru vášho domu. Ak je váš dom poistený na 200 000 dolárov, pre vaše vlastníctvo by bolo krytie až asi 140 000 dolárov. Ak vlastníte veľa cenovo dostupných vecí, možno budete chcieť kúpiť samostatne

Osobná zodpovednosť za škody alebo zranenia, ktoré spôsobíte vy alebo vaša rodina - Krytie zodpovednosti vás chráni pred súdnymi spormi iných osôb. Toto ustanovenie sa týka aj vašich domácich miláčikov! Takže, ak váš pes uštipne vášho suseda, Doris, bez ohľadu na to, či k uhryznutiu dôjde u vás alebo jej, vaša poisťovňa zaplatí jej lekárske výdavky. Alebo, ak vaše dieťa zlomí jej vázu Ming, môžete podať nárok na jej vrátenie. A ak Doris pošmykne na rozbité kúsky vázy a úspešne bude žalovať za bolesť, utrpenie alebo stratenú mzdu, budete za to tiež krytí, akoby niekto na vašom majetku bol zranený. (Poznámka: Vonkajšie krytie sa často nevzťahuje na poistencov nájomcu.) Aj keď poistné zmluvy môžu ponúknuť poistné krytie až do výšky 100 000 dolárov, podľa Inštitútu pre informácie o poistení odborníci odporúčajú krytie v hodnote najmenej 300 000 dolárov. V záujme zvýšenej ochrany vám niekoľko stoviek dolárov v poistnom môže kúpiť dodatočný milión dolárov alebo viac prostredníctvom zastrešujúcej politiky.

Prenájom hotela alebo domu, keď sa váš dom prestavuje alebo opravuje - je nepravdepodobné, ale ak sa ocitnete v tejto situácii, bude to bezpochyby to najlepšie pokrytie, aké ste kedy kúpili. Táto časť poistného krytia, známa ako dodatočné životné náklady, vám uhradí nájomné, hotelovú izbu, stravovanie v reštaurácii a ďalšie vedľajšie náklady, ktoré vám vzniknú pri čakaní, kým sa váš domov znovu stane obývateľným. Predtým, ako si rezervujete apartmán v hoteli Ritz-Carlton a objednáte si kaviár z izbovej služby, majte na pamäti, že politiky ukladajú prísne denné a celkové limity. Tieto denné limity môžete samozrejme rozšíriť, ak ste ochotní platiť viac za pokrytie.

Rôzne typy pokrytia

Všetky poistenia určite nie sú rovnaké. Poistenie najmenej nákladného majiteľa domu vám pravdepodobne poskytne najmenšie krytie a naopak.

V USA existuje niekoľko foriem poistenia domácnosti, ktoré sa v tomto odvetví stali štandardizovanými; Označujú sa ako HO-1 až HO-8 a poskytujú rôzne úrovne ochrany v závislosti od potrieb majiteľa domu a typu pokrytého pobytu.

V zásade existujú tri úrovne pokrytia:

• Skutočná peňažná hodnota - táto hodnota pokrýva dom plus hodnotu vášho majetku po odpočítaní odpisov (tj koľko položiek v súčasnosti stojí, nie koľko ste za ne zaplatili).
• Zaručená (alebo rozšírená) náhradná cena / hodnota - Najkomplexnejšia táto politika v oblasti vyrovnávania inflácie platí za náklady na opravu alebo prestavbu vášho domu, a to aj v prípade, že je vyššia ako váš politický limit. Niektorí poisťovatelia ponúkajú rozšírenú náhradu, čo znamená, že poskytuje väčšie krytie, ako ste si kúpili, ale existuje strop; zvyčajne je o 20–25% vyššia ako limit. Niektorí poradcovia sa domnievajú, že všetci majitelia domov by si mali kupovať zaručené zásady náhradnej hodnoty, ak plánujú zostať v dome po dlhšiu dobu. Pretože nepotrebujete len dostatočné poistenie na pokrytie hodnoty vášho domu, potrebujete dostatočné poistenie na prestavbu vášho domu, pokiaľ možno za súčasné ceny (ktoré sa pravdepodobne zvýšia od zakúpenia alebo postavenia). Podľa Adama Johnsona na stránke QuoteWizard.com: „Často kupujúci robia chybu pri poistení domu len tak, aby pokryli hypotéku, ale zvyčajne to zodpovedá 90% hodnoty vášho domu. Z dôvodu kolísavého trhu je vždy dobré získať krytie pre viac, než si váš dom stojí za to. “Politika zaručenej hodnoty náhrady absorbuje zvýšené náklady na výmenu a poskytne majiteľovi domu vankúš, ak sa zvýšia ceny stavebníctva.
• Náklady na výmenu - Toto je skutočná hodnota v hotovosti bez odpočet za odpisy, aby ste mohli opraviť alebo prestavať svoj domov na pôvodnú hodnotu.

Čo nie je zahrnuté?

Zatiaľ čo poistenie majiteľa domu pokrýva väčšinu scenárov, v ktorých môže dôjsť k strate, niektoré udalosti sú zvyčajne vylúčené z poistných udalostí, konkrétne prírodné katastrofy alebo iné „Božie činy“ a vojnové činy.

Čo keď žijete v povodni alebo hurikáne? Alebo oblasť s históriou zemetrasení? Budete chcieť jazdcov za tieto, alebo osobitnú politiku pre poistenie zemetrasenia alebo povodňové poistenie. K dispozícii je tiež pokrytie stokami a odpadmi, ktoré môžete pridať, a dokonca aj pokrytie obnovy identity, ktoré vám uhrádza náklady spojené s tým, že ste sa stali obeťou krádeže identity.

Ako sa určujú sadzby?

Aká je teda hnacia sila sadzieb? Podľa Noah J. Bank, licencovaného poisťovacieho makléra so spoločnosťou B&G Group, Inc. v Plainview, NY, je pravdepodobné, že vlastník domu podá reklamáciu - poisťovacie vnímané „riziko“. Aby sa určilo riziko, poisťovne v domácnosti významne zohľadňujú minulé žiadosti o poistenie domácnosti predložené vlastníkom domu, ako aj nároky týkajúce sa tohto majetku a úveru majiteľa domu. „Frekvencia a závažnosť reklamácie zohrávajú významnú úlohu pri určovaní sadzieb, najmä ak existuje viac ako jeden nárok týkajúci sa rovnakej záležitosti, ako je poškodenie vodou, veterné búrky atď., “ Hovorí Bank.

Zatiaľ čo poisťovne sú tu, aby vyplácali poistné plnenia, sú tiež v tom, aby zarábali. Poistenie domu, ktorý mal za posledné tri až sedem rokov viacnásobné nároky, aj keď predchádzajúci vlastník podal žiadosť, môže poistné na bývanie naraziť do vyššej cenovej úrovne. Nemusíte mať nárok na poistenie domácnosti na základe počtu podaných nedávnych nárokov, hovorí Bank.

Pri určovaní mier bude hrať úlohu aj susedstvo, miera kriminality a dostupnosť stavebného materiálu. A samozrejme, možnosti pokrytia, ako sú odpočítateľné položky alebo pridaní jazdci pre umenie, víno, šperky atď., A požadovaná výška krytia tiež ovplyvňujú výšku ročnej prémie.

„Ceny a nárok na poistenie domácnosti sa môžu líšiť v závislosti od chuti poisťovne po určitej stavbe budovy, type strechy, stave alebo veku domu, druhu vykurovania (ak je ropná nádrž v prevádzke alebo v podzemí), blízkosti pobrežia, plavecký bazén, trampolína, bezpečnostné systémy a ďalšie, “hovorí Bank.

V závislosti od plemena môže najlepší priateľ človeka, ktorý býva u vás doma, tiež zvýšiť sadzby vášho poistenia domácnosti, hovorí Bill Van Jura, majiteľ Birchyard LLC, poisťovacej plánovacej spoločnosti a sprostredkovania v Poughkeepsie, NY. „Stav vášho domova by tiež mohol znížiť záujem poisťovne v domácnosti o poskytovanie krytia, “ hovorí Van Jura. "Dom, ktorý nie je udržiavaný, zvyšuje pravdepodobnosť, že poisťovateľ zaplatí za škodu."

Tipy na znižovanie nákladov

Udržiavajte bezpečnostný systém a alarmy: Alarm proti vlámaniu monitorovaný centrálnou stanicou alebo priviazaný priamo k miestnej policajnej stanici pomôže znížiť ročné poistné majiteľa domu, pravdepodobne o 5% alebo viac. S cieľom získať zľavu musí vlastník domu poisťovni typicky poskytnúť dôkaz o centrálnom monitorovaní vo forme vyúčtovania alebo zmluvy.

Dymové poplachy sú ďalším veľkým človekom. Aj keď je štandard vo väčšine moderných domov ich inštalácia v starších domoch, môže majiteľovi domu ušetriť 10% alebo viac ročného poistného. Pomáhajú tiež detektory CO ₂, zámky s mŕtvym čapom, postrekovacie systémy av niektorých prípadoch dokonca aj ochrana proti poveternostným vplyvom.

Zdvihnite spoluúčasť: Rovnako ako zdravotné poistenie alebo poistenie vozidla, čím vyššia je spoluúčasť, ktorú si vyberie majiteľ domu, tým nižšie ročné poistné. Problém s výberom vysoko odpočítateľných sú však menšie nároky / problémy, ako sú rozbité okná alebo poškodené plachty z netesného potrubia, ktoré obyčajne budú stáť len pár stoviek dolárov, ktoré vlastník domu pravdepodobne absorbuje.

Vyhľadajte viac poistných zliav: Mnoho poisťovacích spoločností poskytuje zľavu 10% alebo viac zákazníkom, ktorí udržiavajú iné poistné zmluvy pod rovnakou strechou (napríklad poistenie automobilov alebo zdravotné poistenie). Zvážte získanie cenovej ponuky pre iné typy poistenia od tej istej spoločnosti, ktorá poskytuje poistenie vášho vlastníka domu. Môžete nakoniec ušetriť na dvoch prémiách.

Plánovanie výstavby: Ak majiteľ domu plánuje postaviť prístavbu domu alebo inú štruktúru susediacu s domom, mal by zvážiť použité materiály. Štruktúry s dreveným rámom (pretože sú vysoko horľavé) budú zvyčajne stáť viac na poistenie. Naopak, konštrukcie z cementu alebo ocele budú stáť menej, pretože je menej pravdepodobné, že podľahnú požiaru alebo nepriaznivým poveternostným podmienkam.

Ďalšia vec, ktorú by väčšina majiteľov domov mala, ale často nie, zvážiť, sú náklady na poistenie spojené s výstavbou bazénu. V skutočnosti môžu položky, ako sú bazény a / alebo iné potenciálne škodlivé zariadenia (napríklad trampolíny), zvýšiť ročné náklady na poistenie majiteľa domu až o 10% alebo viac. (Súvisiace čítanie, pozri: 6 spôsobov, ako ušetriť na poistení .)

Splatte hypotéku: Je zrejmé, že sa to ľahšie povie, ako urobí, ale majitelia domov, ktorí vlastnia svoje rezidencie, s najväčšou pravdepodobnosťou uvidia pokles poistného. Prečo? Poisťovňa zistí, že ak je miesto 100%, postaráte sa o to lepšie.

Pravidelne kontrolujte a porovnávajte pravidlá: Bez ohľadu na to, akú pôvodnú cenu ste kótovaní, budete chcieť urobiť trochu porovnávacie nákupy vrátane kontroly možností skupinového pokrytia prostredníctvom úverových alebo odborových zväzov, zamestnávateľov alebo členstiev združení. A dokonca aj po zakúpení poistnej zmluvy by investori mali najmenej raz ročne porovnávať náklady na iné poistné zmluvy so svojimi vlastnými. Okrem toho by mali prehodnotiť svoju existujúcu politiku a vziať na vedomie všetky zmeny, ktoré by sa mohli vyskytnúť a ktoré by mohli znížiť ich poistné. Napríklad, možno ste rozobrali trampolínu, splatili hypotéku, nainštalovali poplašný systém proti vlámaniu alebo nainštalovali sofistikovaný postrekovací systém. Ak je to tak, jednoduchým oznámením poisťovacej spoločnosti o zmene (zmenách) a poskytnutím dôkazu vo forme obrázkov a / alebo potvrdení by sa mohlo výrazne znížiť poistné. „Niektoré spoločnosti majú kredity za úplné vylepšenia inštalatérskych, elektrických, tepelných a strešných systémov, “ hovorí Van Jura.

Vernosť sa často vypláca. Čím dlhšie budete s niektorými spoločnosťami, tým nižšia bude vaša prémia, alebo tým nižšia bude odpočítateľná suma.

Ak chcete vedieť, či máte dostatok krytia na to, aby ste mohli nahradiť svoje majetky, pravidelne tiež hodnotite svoje najcennejšie predmety. Podľa Johna Bodrozica, spoluzakladateľa spoločnosti HomeZada.com, „Mnoho spotrebiteľov je nedostatočne poistených obsahom svojej politiky, pretože nevykonali domáci inventár a pridali celkovú hodnotu v porovnaní s tým, čo politika pokrýva. "

Vyhľadajte zmeny v okolí, ktoré by tiež mohli znížiť sadzby. Napríklad inštalácia požiarneho hydrantu do vzdialenosti 100 stôp od domu alebo výstavba požiarnej stanice v tesnej blízkosti nehnuteľnosti môžu znížiť poistné.

Ako porovnávať domáce poisťovne

Skôr ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, tu je zoznam tipov na vyhľadávanie.

1. Porovnať celoštátne náklady a poisťovateľov

Pokiaľ ide o poistenie, chcete sa uistiť, že idete s poskytovateľom, ktorý je legitímny a hodný úveru. Prvým krokom by malo byť navštívenie webovej stránky ministerstva poisťovania vášho štátu, kde sa dozviete hodnotenie každej domácej poisťovne s licenciou na podnikanie vo vašom štáte, ako aj všetky sťažnosti spotrebiteľov podané proti poisťovni. Stránka by mala tiež poskytovať typické priemerné náklady na poistenie domácnosti v rôznych okresoch a mestách.

Pomôžu vám určiť, ktorí dopravcovia chcete porovnať.

2. Vykonajte kontrolu stavu spoločnosti

Preskúmajte poisťovacie spoločnosti, ktoré zvažujete, prostredníctvom ich skóre na webových stránkach najvyšších úverových agentúr (ako sú AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) a National Association of Commission Commissioners and Weiss Research. Tieto stránky sledujú sťažnosti spotrebiteľov proti spoločnostiam, ako aj všeobecnú spätnú väzbu od zákazníkov, spracovanie reklamácií a ďalšie údaje. V niektorých prípadoch tieto webové stránky hodnotia finančné zdravie poisťovne v domácnosti, aby určili, či je spoločnosť schopná vyplatiť poistné zmluvy v prípade, že potrebujete podať žiadosť.

3. Pozrite sa na reakciu na nároky

Po veľkej strate by bremeno vyplácania z vrecka na opravu vášho domu a čakanie na úhradu od vášho poisťovateľa mohlo spôsobiť, že vaša rodina bude v ťažkej finančnej situácii. Niekoľko poisťovateľov zabezpečuje outsourcing základných funkcií vrátane vybavovania pohľadávok.

Pred zakúpením politiky si overte, či licencovaní likvidátori alebo call centrá tretích strán budú prijímať a vybavovať vaše reklamácie hovorov. „Váš agent by mal byť schopný poskytnúť spätnú väzbu o svojich skúsenostiach s dopravcom, ako aj o jeho reputácii na trhu, “ hovorí Mark Galante, senior viceprezident a marketingový riaditeľ skupiny PURE Group of Insurance Companies. „Vyhľadajte dopravcu s preukázateľnými výsledkami spravodlivých a včasných vyrovnaní a uistite sa, že rozumiete postoju vášho poisťovne k rezervám na zadržanie, čo je vtedy, keď poisťovňa zadržiava časť svojej platby, až kým majiteľ domu nedokáže, že začali opravy. "

4. Súčasná spokojnosť poistníkov

Každá spoločnosť povie, že má dobrú reklamáciu. Prekročte však neporiadok a požiadajte svojho zástupcu alebo zástupcu spoločnosti, aké percento poistencov sa každý rok obnovuje. Vzhľadom na mieru udržania poisťovne mnoho spoločností uvádza mieru udržania medzi 80% a 90%. Informácie o spokojnosti nájdete aj vo výročných správach, online recenziách a dobrých staromódnych posudkoch od ľudí, ktorým dôverujete.

5. Získajte viac ponúk

„Získanie viacerých ponúk je dôležité pri hľadaní akéhokoľvek druhu poistenia; je to však zvlášť dôležité pre poistenie majiteľov domov, pretože potreby krytia sa môžu veľmi líšiť, “hovorí Eric Stauffer, bývalý prezident ExpertInsuranceReviews.com.„ Porovnaním niekoľkých spoločností získate celkové najlepšie výsledky. ““

Koľko ponúk by ste mali dostať? Obráťte sa na päť alebo viac spoločností, aby ste vedeli, čo ľudia ponúkajú a že máte pri rokovaniach vplyv. Pred výberom cenových ponúk od iných spoločností však požiadajte poisťovňu o cenu, s ktorou už máte vzťah. Ako už bolo spomenuté, v mnohých prípadoch môže dopravca, s ktorým už obchodujete (pre svoje auto, loď atď.), Ponúkať lepšie ceny, pretože ste už existujúcim zákazníkom.

Niektoré spoločnosti poskytujú špeciálnu zľavu pre seniorov alebo pre ľudí, ktorí pracujú z domu. Dôvodom je to, že obe skupiny bývajú častejšie v priestoroch - takže dom je menej náchylný na vlámanie.

6. Pozrite sa za cenu

Ročné poistné je často to, čo vedie k výberu kúpy poistenia domácnosti, ale nepozerajte sa iba na cenu. „Žiadni dvaja poisťovatelia nepoužívajú rovnaké poistné formuláre a odporúčania a znenie poistných zmlúv sa môže veľmi líšiť, “ hovorí Bank. "Aj keď si myslíte, že porovnávate jablká s jablkami, zvyčajne je toho viac, takže musíte porovnávať pokrytie a limity."

7. Porozprávajte sa so skutočnou osobou

Stauffer cíti, že najlepším spôsobom, ako získať ponuky, je ísť priamo do poisťovacích spoločností alebo sa porozprávať s nezávislým agentom, ktorý obchoduje s viacerými spoločnosťami, na rozdiel od tradičného „zajatého“ poisťovacieho agenta alebo finančného plánovača, ktorý pracuje iba pre jednu domácu poisťovňu. Nezabúdajte však, že „maklér s licenciou na predaj pre viaceré spoločnosti často pripisuje svoje poplatky poplatkom za politiky a ich obnovenie. To by mohlo stáť stovky ďalších ročne jednoducho ich použitím u agenta v zajatí, “ poznamenáva.

Banka nalieha na spotrebiteľov, aby kládli otázky, ktoré im poskytnú podrobný prehľad o ich možnostiach: „Chcete zvážiť rôzne odpočítateľné scenáre, ktoré najlepšie zvážia, ak má zmysel zvoliť si vyššie odpočítateľné a samopoistiteľné poistenie, “ hovorí.