História poistenia v Amerike

Poistenie bolo v americkom prostredí neskoro, najmä preto, že bolo známych príliš veľa známych rizík a ešte viac neznámych. Keď to nakoniec prekonalo, podporil ho jeden z najslávnejších Američanov v histórii. Pozrime sa na históriu poistenia v USA

Benjamin Franklin a American Insurance

Benjamin Franklin, ktorý nebol spokojný s titulom štátnika, vedca, vynálezcu alebo autora, pridal do svojej zbierky poisťovateľa. V roku 1752 sa Philadelphia - príspevok na poistenie domov pred stratou požiarom - stala prvou spoločnou poisťovňou v oblasti požiarneho poistenia v Amerike. Podobne ako Londýn v 16. storočí boli domy v tomto čase takmer úplne vyrobené z dreva. Horšie však bolo, že osady, ktoré vyrástli do miest, boli postavené blízko seba. Toto sa pôvodne robilo z bezpečnostných dôvodov, ale ako mestá rástli, vývojári stavali domy veľmi blízko pri sebe z rovnakých dôvodov, aké dnes robia - aby sa na ich rozvojové plochy zmestili čo najviac domov.

Domáce a životné poistenie

Príspevok z Filadelfie na poistenie domov pred stratou ohňom stanovil nové štandardy pre výstavbu domov, pretože odmietol poistiť domy, ktoré považovali za nebezpečenstvo požiaru. Kritériá, ktoré používali na hodnotenie budov, by sa jedného dňa prepracovali tak na stavebné predpisy, ako aj na územné zákony. O sedem rokov neskôr bol Franklin tiež nápomocný pri získavaní prvej životnej poisťovne Presbyterian Ministers 'Fund. (Viac informácií nájdete v časti: Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? )

Rôzne náboženské autority boli v tom čase pobúrené praktikami zvyšovania hodnoty ľudského života, ale kritika sa ochladila, keď sa zistilo, že poistenie pracovalo na ochrane vdov a sirôt. Priemyselná revolúcia potom priniesla do popredia nevyhnutnosť poistenia podnikov a poistenia pre prípad invalidity.

V priebehu histórie sa typy ponúkaného poistenia rozširovali v reakcii na nové riziká. V roku 1864 cestovná poisťovňa predala svoju prvú nehodu. V roku 1889 bola prvá poistná zmluva na auto. Postupom času sa ponúkali nové typy poistenia, ktoré držia krok s rizikami stále modernejšieho života. (Súvisiace čítanie nájdete v: Päť poistných zmlúv, ktoré by mali mať všetci .)

Škandál, podvody a regulácia

Po výbuchu poisťovacích produktov a spoločností, ktoré ich vydávajú, bol mladý priemysel plný podvodov a škandálov. Siahali od emitujúcich spoločností bez skutočného kapitálu až po vyplatenie pohľadávok, ktoré bežia namiesto krehkých systémov Ponzi, až po poisťovne, ktoré požadujú nespravodlivo vysoké poistné alebo nútia konkurentov v snahe vytvoriť monopol. Bolo schválených veľa štátnych zákonov, aby sa problémy pokúsili potlačiť, ale na začiatku 20. rokov 20. storočia boli veci ešte nevyriešené. (Pre súvisiace čítanie pozri: Čo je pyramídová schéma? )

V roku 1935 nadobudol účinnosť zákon o sociálnom zabezpečení, ktorý poskytuje kompenzáciu v nezamestnanosti a dôchodkové dávky. Týmto sa odstránilo územie niektorých poisťovacích spoločností a vyslal jasný signál, ktorý povzbudil toto odvetvie, aby sa začalo regulovať zo strachu z väčšieho zapojenia vlády. Druhá svetová vojna priniesla zmrazenie miezd a spoločnosti, ktoré sa zúfalo snažili prilákať pracovníkov stále v krajine, začali ponúkať skupinové životné a zdravotné poistenie. Tieto veľké politiky smerovali k spoločnostiam dostatočne veľkým, aby ich zvládli. Toto zväčšilo veľkých mužov a vyhladovalo malých chlapcov spolu s väčšinou zajacov lietajúcich z noci. Najvyšší súd v roku 1944 rozhodol, že poistenie by malo byť regulované federálne, ale Kongres v roku 1945 schválil zákon McCarran-Ferguson, čím sa kontrola vrátila na úroveň štátu.

Kontrola zostáva dodnes prevažne na štátnej úrovni, ale po tom, čo bolo mnoho poisťovacích spoločností povolaných k tomu, aby stanovili sadzby na základe pohlavia, rasy a iných faktorov, sa poisťovací priemysel stal rovnostárskym a dostupnejším pre verejnosť. Je tiež zložitejšie reagovať na potreby podnikania. Veľkosť poisťovacích spoločností sa naďalej zvyšuje, keď sa vzájomne spájajú s ostatnými gigantmi vo finančnom priemysle. V súčasnosti možno poistné zmluvy nájsť v inštitúciách, ktoré ponúkajú celý rad finančných služieb.

Investovanie do poistenia

Poistenie je vždy žiadané, pretože ľudia a podniky vždy hľadajú spôsoby, ako minimalizovať riziko. Dopyt a rozsah dostupného krytia spôsobili, že sa poistné zmluvy stále viac stali investíciami do seba samých. Keďže úroveň poistenia sústredená v mestských centrách by mohla viesť k veľkým stratám a chaosu v poisťovníctve, ak by došlo k veľkým katastrofám alebo následkom pravidelných katastrof, poisťovací priemysel začal prebaľovať svoje riziko do cenných papierov spojených s katastrofami, ktoré obchodujú s trhové riziko a zmierňovať riziko poisťovateľov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti: Finančné následky prírodnej katastrofy .)

Poistenie dnes

Internet zmenil odvetvie poisťovníctva tým, že sféru otvoril. Teraz môžu ľudia online vyhľadávať najlacnejšie sadzby, dokonca aj keď spoločnosti nakupujú v medzinárodnom obchode za správne pokrytie. Toto je jeden zo zdrojov motivácie spoločností, aby sa spojili s inými finančnými službami - zvýšenie ich veľkosti im poskytuje globálny trh a integrácia služieb im poskytuje domácu výhodu so zákazníkmi, ktorí sa viac zaujímajú o pohodlie ako cena.

(Súvisiace čítanie nájdete v: 15 poistných zmlúv, ktoré nepotrebujete .)