Úspory na zdraví verzus flexibilný účet výdavkov: Aký je rozdiel?

Zdravotná starostlivosť môže byť nákladná aj pre tých najsrdečnejších z nás. Aj keď máte poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, môžete zvážiť využitie jedného z programov federálnej vlády, ktoré podporujú šetrenie výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú kryté poistením. Daňové výhody môžu byť značné.

Dva typy účtov, ktoré sa najčastejšie ponúkajú zamestnancom, sú účet zdravotného sporenia (HSA) a účet flexibilného výdaja (FSA). Samostatne zárobkovo činné osoby môžu otvoriť HSA, ale nie FSA.

Kľúčové jedlá

• Zdravotné sporiace účty (HSAa) a flexibilné výdavkové účty (FSA) sú dve okrajové výhody ponúkané niektorými zamestnávateľmi, ktorí prideľujú doláre pred zdanením na osobitné účely.
• HSA a FSA, hoci sú štrukturálne podobné, sú určené na rôzne účely a musia sa podľa toho používať.
• HSA sú spojené s vysoko odpočítateľnými plánmi zdravotného poistenia, ktoré pomáhajú uhradiť niektoré z týchto nákladov s vysokou odpočítateľnou hodnotou, a môžu sa každoročne obnoviť.
• Úrady pre finančné služby môžu využívať doláre po zdanení a pokryť širšiu škálu činností, ako je starostlivosť o deti, ale využívajú ju „využi alebo stratia“.

Sporiaci účet

HSA ponúkajú zamestnávatelia v spojení s vysoko odpočítateľnou zdravotnou poistkou. Samostatne zárobkovo činné osoby, ktoré majú vysoko odpočítateľné plány, si tiež môžu založiť účty HSA.

Zamestnávateľ alebo samostatne zárobkovo činná osoba ukladá všetky alebo časť odpočítateľnej položky do HSA na pokrytie nákladov, až kým sa odpočítateľ nedosiahne a zdravotné poistenie preberie finančnú záťaž.

Po zriadení účtu môže zamestnanec prispieť HSA dodatočnými peniazmi zrážkou zo mzdy z hrubého príjmu. Peniaze vložené na účet HSA sú odpočítateľné z daní. Úroky alebo výnosy z peňazí na účte sú oslobodené od dane. Výbery použité na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť sú tiež oslobodené od dane.

Výber z HSA sa môže použiť na celý rad lekárskych výdavkov vrátane okuliarov, kontaktov, chiropraktickej starostlivosti a liekov na predpis, ako aj návštev lekára a pobytov v nemocnici.

A konečne, HSA je prenosný účet, takže si svoje peniaze ponecháte, aj keď prepínate úlohy.

Aby ste sa kvalifikovali pre HSA, musíte byť zaradení do vysoko odpočítateľného zdravotného plánu. Vo väčšine prípadov nemáte oprávnenie, ak máte iné zdravotné poistenie alebo si môžete nárokovať závislosť niekým iným.

Flexibilný výdavkový účet

Flexibilný výdavkový účet (FSA) je podobný ako HSA, existuje však niekoľko kľúčových rozdielov. Pre jedného, ​​samostatne zárobkovo činné osoby nie sú oprávnené.

Najväčším prínosom úradu FSA je, že výbery možno vykonať na výdavky na starostlivosť o deti, ako aj na lekárske výdavky.

Rovnako ako HSA, môžete prispievať do FSA pomocou vašej hrubej mzdy, takže príspevky sú oslobodené od dane. Pokiaľ tieto prostriedky použijete na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, pravdepodobne nebudete dlhovať dane z výberov.

Na rozdiel od HSA musíte uviesť, do akej miery chcete, aby váš zamestnávateľ odpočítal hrubú mzdu, aby ste mohli financovať svoju FSA v každom kalendárnom roku. Po vykonaní tohto vyhlásenia ho vo všeobecnosti nemôžete zmeniť. Ak ste odmietli úrad FSA počas obdobia otvoreného zápisu, pravdepodobne budete musieť počkať do nasledujúceho otvoreného zápisu.

Vaše deklarované prostriedky musia byť vynaložené v daňovom roku, hoci niekedy je poskytnutá lehota do termínu podania daňového priznania. Peniaze, ktoré prispejete, sa môžu stratiť, ak ich všetky nestratíte do stanoveného termínu.

Nemusíte byť poistení v rámci zdravotného poistenia, aby ste boli oprávnený, ale finančné prostriedky FSA nie sú primeranou náhradou za zdravotné poistenie. Ak si nemôžete dovoliť oboje, bolo by lepšie dať tieto prostriedky na zdravotné poistenie.

HSA vs. FSA

V nasledujúcej tabuľke sú uvedené rozdiely a podobnosti medzi oboma zdravotnými účtami:

Spodný riadok

HSA je pre väčšinu lepšou voľbou, pretože finančné prostriedky sa presunú do budúceho roka. Úroky z vašich príspevkov sú oslobodené od dane. Ak ste sa zaregistrovali do vysoko odpočítateľného zdravotného plánu, automaticky sa zaregistrujete do HSA, čo z neho robí ľahkú voľbu.

Mnoho spoločností napriek tomu ponúka oba plány. Pre ľudí, ktorí majú deti v dennej starostlivosti, môže FSA predstavovať ročnú úsporu viac ako 1 000 dolárov. Dajte si pozor na účet, aby ste sa uistili, že na konci roka nedôjde k vypršaniu platnosti nazhromaždených peňazí.