Odpočítateľné zdravotné poistenie
Odpočítateľné zdravotné poistenie je čiastka, ktorú zaplatíte z vrecka za zdravotnícke služby kryté v rámci vášho poistného plánu predtým, ako váš plán začne vyplácať dávky za oprávnené výdavky. Čiastka, ktorú zaplatíte za odpočítateľné zdravotné poistenie, je určená typom plánu zdravotného poistenia, ktorý máte, a vašimi dávkami krytia.
Spravidla platí, že čím vyššia je vaša prémia, tým nižšia bude vaša odpočítateľná suma. Podobne aj vyššia spoluúčasť môže viesť k nižšiemu mesačnému poistnému. Vaše mesačné poistné je poplatok, ktorý pravidelne platíte zdravotnej poisťovni, aby vám poskytol poistné krytie.
Kľúčové jedlá
- Odpočítateľným z vášho zdravotného poistenia je suma, ktorú zaplatíte pred začiatkom poskytovania dávok v poistnom pláne.
- Vysoko odpočítateľné zdravotné plány nesú vyššie odpočítateľné položky, ale môžu ponúknuť prístup k zdravotným sporiacim účtom alebo HSA, ktoré sa môžu použiť na úhradu budúcich výdavkov na zdravotnú starostlivosť.
- Suma, ktorú platíte za odpočítateľné zdravotné poistenie, koreluje s tým, čo platíte za poistné na zdravotné poistenie.
Ako fungujú odpočítateľné položky zdravotného poistenia
Ak si kúpite zdravotné poistenie, platíte mesačne poistné za svoje poistenie. To však nie sú jediné výdavky, ktoré budete mať. Zdravotné plány obvykle zahŕňajú spoluúčasť, ktorú musíte zaplatiť skôr, ako váš poistný plán začne kryť vaše oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Ak má napríklad váš plán zdravotného poistenia odpočítateľnú sumu 3 000 dolárov, budete musieť zaplatiť všetky svoje oprávnené zdravotné výdavky, kým nedosiahnete odpočítateľnú sumu 3 000 dolárov. V tomto okamihu začne vaše poistenie platiť za služby, ktoré používate (hoci suma, ktorú zaplatí, nemusí úplne pokrývať náklady na starostlivosť).
Ak máte individuálne krytie, môžete zaplatiť jednu odpočítateľnú sumu za oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť a druhú za lieky na predpis. Ak máte rodinné poistenie, môžete zaplatiť individuálne odpočítateľné položky za každú poistenú osobu, ako aj rodinnú odpočítateľnú sumu za poistné. Poistný plán niekedy zaplatí za niektoré kryté služby, napríklad za preventívnu starostlivosť, bez toho, aby ste za ne museli platiť čokoľvek, aby ste splnili svoje odpočítateľné položky.
Odpočítateľné položky zdravotného poistenia sú pre poisťovacie spoločnosti spôsobom, ako znížiť riziko, hovorí Larry Medcalf, agent zdravotného poistenia so sídlom v Indiane. „Je to menej peňazí, ktoré musia zaplatiť z vreciek, “ hovorí. Poisťovacie spoločnosti účtujú spoluúčasť ako opatrenie na úsporu nákladov. Logika je taká, že každý, kto je poistený a musí zaplatiť z vrecka, si pred použitím pohotovostnej služby alebo lekárskych služieb dvakrát rozmyslí, ak ich nepotrebujú.
Spoločné platby a spolupoistenie
Pri posudzovaní poistného na zdravotné poistenie je tiež dôležité porozumieť tomu, čo odpočítateľná položka robí a ktorá nepokrýva. „Akékoľvek schválené lekárske poplatky, ktoré platíte z vrecka, obyčajne smerujú k odpočítateľnosti vášho plánu za daný rok, “ hovorí Medcalf. Spoločné platby sa zvyčajne považujú za výnimky z tohto pravidla. Váš spoluúčasť je stanovená suma v dolároch, ktorú platíte za návštevy lekára, lieky na predpis alebo návštevy v zariadení urgentnej starostlivosti. Tieto sumy sa nemusia započítavať do odpočítateľnej položky za daný rok.
Výplaty - stanovené sumy, ktoré platíte za návštevy lekára, lieky na predpis alebo návštevy v zariadení urgentnej starostlivosti - sa nemusia započítavať do odpočítateľnej položky za daný rok.
Spolufinancovanie sa nesmie zamieňať s spolupoistením, čo je suma, ktorú zaplatíte za lekárske služby, keď splníte odpočítateľnú sumu a váš plán začne platiť. Suma, ktorú zaplatíte za odpočítateľné sumy, spoluúčasť a spolupoistenie, sa všetky započítavajú do vášho ročného maxima z vrecka, čo je maximálna suma, ktorú zaplatíte skôr, ako váš poistný plán začne platiť 100%.
Priemerné plány odpočtov a vysoko odpočítateľné zdravotné plány
V roku 2018 bolo priemerné zdravotné poistenie odpočítateľné pre Američanov, na ktoré sa vzťahuje plán zdravotnej starostlivosti zamestnávateľa, 1 350 dolárov. Platí to pre krytie pre jednu osobu a predstavuje minimálny prah pre odpočítateľný zdravotný plán (HDHP). Tieto plány prinášajú vyššie odpočítateľné položky, ale ponúkajú kompromis v podobe účtu zdravotného sporenia (HSA), ktorý možno použiť na úsporu budúcich výdavkov na zdravotnú starostlivosť na daňovo zvýhodnenom základe.
K hlavným výhodám HSA spojeným s vysoko odpočítateľným zdravotným plánom patria odvody odpočítateľné od dane, rast odložený daňou a rozdeľovanie bez dane pre kvalifikované lekárske výdavky. Aby bolo možné kvalifikovať sa ako zdravotný plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou, minimálna odpočítateľná položka na jedno krytie musí byť 1 350 dolárov alebo vyššia v roku 2019 alebo 2 700 dolárov alebo vyššia na rodinné krytie.
$ 2, 700
Minimálne odpočítateľné pre krytie rodiny, aby sa kvalifikovalo ako vysoko odpočítateľný zdravotný plán v roku 2019. Minimálne odpočítateľné pre jednorazové krytie je 1 350 dolárov.
Porovnanie odpočítateľných položiek zdravotného poistenia
Pri porovnávaní programov zdravotného poistenia je užitočné zvážiť výšku odpočítateľnej sumy, čo váš plán pokrýva a ako často potrebujete lekársku starostlivosť. Ak toho lekára často nevidíte, je možné, že sa vám nepodarí splniť odpočítateľnú hodnotu vášho plánu za rok na základe toho, čo ste utratili z vrecka za zdravotnú starostlivosť. V tomto scenári by ste mali zvážiť, či by bolo rozumnejšie zvoliť si plán s vyššou prémiou, aby ste získali nižšie odpočítateľné položky alebo naopak.
Ak ste manželia, porovnajte spoluúčasť na poistení vášho manžela / manželky na zdravotné poistenie a ako sa táto spoluúčasť môže zmeniť, ak sa rozhodnete pridať sa k poisteniu v rámci rodinného plánu. V závislosti od toho, ako je ich plán štruktúrovaný, môže byť viac alebo menej cenovo dostupné prejsť z jedného na rodinné pokrytie.
Plány odpočtov a zdravotné poistenie pre zdravotné poistenie
Ak máte zdravotné poistenie na federálnom trhu, porovnajte rôzne úrovne a určte, ktorá z nich je najlepšia. Štyri dostupné úrovne sú bronz, striebro, zlato a platina. (Existuje tiež katastrofický plán, ktorý má veľmi vysokú spoluúčasť - 7 900 dolárov v roku 2019 - pre ľudí mladších ako 30 rokov alebo pre tých, ktorí majú výnimku pre ťažkosti alebo cenovú dostupnosť.) Na bronzovej úrovni by ste zvyčajne mali najnižšiu mesačnú prémiu, ale „ d) pravdepodobne zaplatí najviac za odpočítateľné položky medzi štyrmi plánmi. Na druhom konci spektra by platinový plán ponúkol najviac pokrytia pre zdravotnú starostlivosť plus najnižšie odpočítateľné.
To by mohlo byť dobré, ak máte vyššie náklady na veci, ako je bežná starostlivosť, odborníci alebo lieky na predpis. Kompromis je v tom, že plány platiny budú v súvislosti s poistným drahšie. Určite tiež, či máte nárok na akékoľvek zľavy na zdieľanie nákladov. Musíte sa zaregistrovať na striebornej alebo vyššej úrovni, ale ak je k dispozícii zľava na zdieľaní nákladov, môže to znížiť sumu, ktorú zaplatíte za odpočítateľnú sumu, spoluúčasť a spolupoistenie.
Ak si nemyslíte, že splníte odpočítateľnosť plánu za daný rok, je možné dohodnúť nižšie sadzby za opatrnosť, ak sa namiesto použitia vášho poistného krytia rozhodnete platiť sami. Lekári, nemocnice a iní poskytovatelia zdravotnej starostlivosti môžu byť ochotní ponúkať služby so zníženou sadzbou, ak by ste radšej platili z vrecka. Ak máte zdravotnú pohotovosť, je to veľmi veľké riziko.
Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.