Odstúpenie od ťažkostí vs. 401 (k) pôžička: Aký je rozdiel?

Je niekedy v poriadku požičať si zo svojho plánu 401 (k), buď ako pôžičku 401 (k) alebo výber ťažkosti? Napokon, váš plán je výkonným nástrojom sporenia na odchod do dôchodku a mal by sa s ním starostlivo hospodáriť. Údaje zo spoločnosti Fidelity skutočne ukazujú, že priemerný zostatok na účte sa k marcu 2019 vyšplhal na 103 700 dolárov. Hlavnou výhodou úspory v hodnote 401 (k) je schopnosť využívať daňovo rozlíšený rast vašich investícií. Ak dlhodobo vyčleňujete hotovosť, je zvyčajne najlepší postup.

Napriek tomu existuje niekoľko scenárov, v ktorých môže mať zmysel vyberanie peňazí z vašich 401 (k). Predtým, ako stlačíte spúšť, je však dôležité porozumieť finančným dôsledkom včasného ťapnutia vášho dôchodkového plánu. Existujú dve základné cesty, ako si nejaké peniaze zobrať pred dosiahnutím dôchodkového veku.

Kľúčové jedlá

• Výbery v ťažkostiach sú povolené iba vtedy, keď existuje okamžitá a veľká finančná potreba a výbery sú obmedzené na sumu potrebnú na splnenie tejto potreby.
• Podľa pokynov IRS si môžete požičať 50% z vášho zostatkového účtu alebo 50 000 dolárov, podľa toho, čo je menšie, ako pôžičku 401 (k).
• Ak nie ste v zúfalej finančnej situácii, ale napriek tomu chcete vziať peniaze zo svojho plánu 401 (k), pôžička je zvyčajne najlepšia.

Odstúpenie od ťažkostí

Jedným zo spôsobov je stiahnutie ťažkosti. Služba Internal Revenue Service (IRS) uvádza, že výbery v ťažkostiach sú povolené iba vtedy, keď existuje okamžitá a veľká finančná potreba, a výbery sú obmedzené na sumu potrebnú na splnenie tejto potreby. Tieto výbery podliehajú bežnej dani z príjmu a ak máte menej ako 59½ roka, existuje 10% pokuta za predčasné výbery. Vo všeobecnosti nemôžete prispievať na 401 (k) šesť mesiacov potom.

IRS ponúka výnimku týkajúcu sa bezpečného prístavu, ktorá umožňuje niekomu automaticky splniť normy pre ťažké potreby, ak sa nachádzajú v určitých situáciách. Napríklad je povolená výnimka týkajúca sa bezpečného prístavu pre ľudí, ktorí potrebujú odstúpiť od ťažkostí na pokrytie liečebných nákladov pre seba, manžela / manželku alebo závislé osoby. Ak sa ocitnete v lekárskej situácii pre život alebo smrť, povedzme, ktorá si vyžaduje pohotovostný chirurgický zákrok, odstránenie nedostatkov by mohlo pomôcť pokryť medzeru v prípade, že vaše poistné krytie bude nedostatočné.

Odstránenie útrap môže byť užitočné, aj keď máte dlhú dobu nezamestnanosti a nemáte núdzový fond, na ktorý by ste sa mohli vrátiť. IRS sa vzdáva pokuty, ak ste nezamestnaní a potrebujete si kúpiť zdravotné poistenie, aj keď ste stále povinní platiť dane z toho, čo vyberiete. Medzi ďalšie situácie, na ktoré sa vzťahuje výnimka o bezpečnom prístave, patria:

• Školné, súvisiace poplatky za vzdelanie a náklady na ubytovanie a stravu počas nasledujúcich 12 mesiacov po skončení sekundárneho vzdelávania pre zamestnanca alebo jeho manžela / manželku, deti, nezaopatrené osoby alebo príjemcu.
• Platby potrebné na zabránenie vysťahovania zamestnanca z jeho hlavného bydliska alebo vylúčenia z hypotéky na toto bydlisko.
• Pohrebné pre zamestnanca, jeho manžela / manželku, deti, nezaopatrené osoby alebo poberateľa dávky.
• Určité výdavky na opravu poškodenia hlavného bydliska zamestnanca.

401 (k) pôžička

Ak nie ste v zúfalej finančnej situácii, ale napriek tomu chcete zo svojho plánu vziať hotovosť, ďalšou možnosťou je pôžička vo výške 401 (k). Podľa pokynov IRS si môžete požičať 50% z vášho zostatkového účtu alebo 50 000 $, podľa toho, čo je nižšie. Pôžička však má výhody aj nevýhody.

Napríklad, pôžička je len to - pôžička, nie distribúcia. V zásade platíte peniaze sami sebe, čo znamená, že ich vkladáte späť na svoj dôchodkový účet, a to je pozitívne. Pôžičky sa zvyčajne splácajú s úrokmi, ktoré môžu trochu nahradiť príjmy, ktoré strácate tým, že peniaze necháte vo svojom pláne. Nevýhodou je, že ak odídete zo zamestnania a nesplatíte pôžičku v stanovenej lehote (stačí ju predĺžiť do dátumu splatnosti federálneho daňového priznania k dani z príjmu namiesto pôvodného okna 60 až 90 dní v časti Daňové rezy). a zákon o pracovných miestach), považuje sa to za pravidelnú distribúciu. V takom prípade by sa uplatnila daň z príjmu a pokuta za predčasné výbery.

Kedy je rozumné použiť pôžičku? Môžete zvážiť niekoľko situácií.

Konsolidácia dlhu

Úver 401 (k) by ste mohli použiť na konsolidáciu dlhu s vysokým úrokom, ak vás váš úver nespĺňa podmienky na nízku úrokovú sadzbu na osobnú pôžičku alebo pôžičku na konsolidáciu dlhu. Porovnaním toho, koľko platíte úroky z kreditných kariet alebo iného dlhu, s úrokovou sadzbou, ktorú vám správca poplatkov za program 401 (k) môže pomôcť rozhodnúť sa, ktorá z nich je lepšia.

Kúpa domu

Vaša 401 (k) by tiež mohla byť zdrojom peňazí, keď plánujete kúpiť dom. Tieto peniaze by ste mohli použiť na pokrytie nákladov na zatváranie alebo ich držanie na sporiteľskom účte so zálohovou platbou niekoľko mesiacov pred nákupom, takže prostriedky sú chránené. Všeobecne platí, že pôžička vo výške 401 (k) sa musí splatiť do piatich rokov, pričom sa musia vykonať aspoň štvrťročné platby, ale IRS umožňuje správcom programu ustanoviť predĺženie doby splácania pre domácich kupcov dlhšie.

Investovanie

Použitie pôžičky 401 (k) na investíciu môže znieť ako hazard, ale mohlo by byť vhodné, ak existujú určité podmienky. Povedzme napríklad, že chcete kúpiť dom ako investíciu do nehnuteľnosti. Plánujete rekonštrukciu domu a preklopenie za účelom zisku, ale na uskutočnenie nákupu potrebujete kapitál. Ak ste si istí, že projekt prinesie dostatočne veľkú návratnosť, mohli by ste použiť peniaze od svojho 401 (k) na jeho kúpu alebo zaplatenie za renovácie, potom použite výťažok z predaja na splatenie toho, čo ste si požičali.

Keď máte pohodlný dôchodkový vankúš

Ak ste v priebehu rokov sústavne šetrili a ste si vybrali solídne investície, možno budete musieť splniť svoj cieľ v oblasti odchodu do dôchodku skôr, ako plánujete. Ak je to váš prípad a vaša práca je stabilná, čerpanie pôžičky od vášho 401 (k) nemusí byť príliš škodlivé pre váš výhľad do dôchodku. Tieto peniaze by ste mohli použiť napríklad na nákup dovolenkového domu alebo, ak máte dieťa na vysokej škole, ako lacnejšiu alternatívu k študentským pôžičkám.

Osobitné úvahy

V ideálnom prípade by mal váš plán 401 (k) mať skôr stály tok peňazí, než vychádzať. Ak sa rozhodnete čerpať pôžičku zo svojho plánu - alebo z dôvodu finančnej potreby je nevyhnutné odstránenie ťažkostí - pochopte potenciálne daňové následky. Zvážte tiež, ako z dlhodobého hľadiska môže mať vybratie týchto peňazí vplyv na rast vajíčka vášho hniezda. Ak vezmete veľký výber alebo pôžičku, môže to znamenať, že budete musieť dohnať, aby ste dosiahli svoj cieľ úspory v dôchodku.