Okruh do dôchodku so študentskými pôžičkami

Podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa (CPFB) vzrástol medzi rokmi 2012 a 2017 počet požičiavateľov študentských pôžičiek vo veku 60 a viac rokov najmenej o 20%. Vo viac ako 75% štátov sa nesplatený dlh študentských pôžičiek zvýšil o 50% alebo viac. Prečo sa tak stane, všetky potenciálne negatívne dôsledky a spôsob, ako zmierniť vplyv, sa oplatí riešiť.

Prečo sa to stane

Väčšina seniorov so študentským pôžičkovým dlhom si pôžičky neberie pre seba. Správa CFPB zistila, že 73% starších študentov, ktorí požičiavajú študentské pôžičky, uviedlo, že si vzali alebo spolu podpísali pôžičky pre dieťa alebo vnúča. Iba 27% uviedlo, že si vzali pôžičky pre seba alebo pre manžela / manželku.

Ľudia si často neuvedomujú, že spoločným podpisom úveru sa z vás stáva spoludlžník, a preto je zodpovedný za splatenie, keď osoba, ktorú ste podpísali, nezaplatí. Navyše je často ťažké vyvíjať tlak na tohto člena rodiny, najmä keď hovoria, že nemajú zdroje na splatenie pôžičky. Pre tých, ktorí si berú pôžičku pre seba alebo pre manžela / manželku, sa môže očakávať, že nové zamestnanie nikdy nepríde, alebo choroba môže zabrániť včasnému splateniu pôžičky.

Negatívne dôsledky

Väčšina dlhov študentských pôžičiek nemôže byť vymazaná bankrotom. Tým sú seniori vystavení väčšiemu finančnému riziku, čo má celý rad možných negatívnych dôsledkov.

Nútené pracovať dlhšie - Seniori s dlhom študentského úveru sú často nútení pracovať dlhšie pred odchodom do dôchodku alebo pracovať na čiastočný úväzok v dôchodku, aby uhradili výdavky.

Úspory pri stratenom dôchodku - Na základe výsledkov spoločnej správy Asociácie mladých Američanov (AYA) a AARP uviedlo 31% baby boomu (Američania vo veku 54 až 72 rokov), že dlh študentských pôžičiek ich prinútil zastaviť sporenie kvôli odchodu do dôchodku alebo poklepaním do existujúcich dôchodkových úspor na splatenie dlhu študentských pôžičiek.

Oneskorená zdravotná starostlivosť - Asi 9% seniorov v štúdii AYA / AARP uviedlo, že dlh študentských pôžičiek im bránil v získaní potrebnej zdravotnej starostlivosti. Detské boomu s dlhom pre študentské pôžičky mali celkový dlh domácností, ktorý bol v priemere 48% oproti 15% pre tie, ktoré nemajú študentské pôžičky.

Problémy s kreditom - S priemerným dlhom študentských pôžičiek vyšším ako 40 000 dolárov, podľa Credit Sesame, mnohí seniori nemôžu získať nové pôžičky na vykonanie potrebných opráv domov, na kúpu nového auta alebo riešenie iných významných výdavkov. Štúdia AYA / AARP zistila, že 32% seniorov uviedlo, že pretrvávajúci dlh študentských pôžičiek znemožnil alebo oneskoril kúpu nového domu.

Neschopnosť pomôcť rodine - Viac ako 1 zo 4 boomerov uviedlo, že študentská pôžička im bránila v tom, aby pomohli členovi rodiny v núdzi, aj keď v mnohých prípadoch samotný dlh vzrástol z pomoci dieťaťu alebo vnukovi pri ďalšom vzdelávaní.

Vyzdvihnutie dávok sociálneho zabezpečenia - Americká asociácia pre seniorov (ASA) poznamenáva, že ak dôchodcovia nie sú schopní splatiť svoje študentské pôžičky načas, veritelia môžu ozdobiť časť svojich dávok sociálneho zabezpečenia alebo kompenzovať časť svojich vrátení daní.

Zlyhanie študentského úverového dlhu - Konečný negatívny dôsledok pre mnoho starších Američanov s dlhom študentských pôžičiek sa stane, keď zlyhajú pri týchto pôžičkách. Podľa CFPB do roku 2015 nesplnilo svoje záväzky 37% dlžníkov 65 a viac v porovnaní s 29% z tých 50 až 64 a iba 17% z tých 49 a menej.

Ako to opraviť

Existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa vyhli problémom so študentským dlhom, ako aj spôsoby, ako tento dlh vyriešiť, keď bude súčasťou vášho finančného obrazu.

Talk It Over - Predtým, ako sa podpíšete, porozprávajte sa so svojim spoludlžníkom a opýtajte sa na výšku pôžičky, ako (a kedy) očakávajú, že ju budú môcť splatiť a či existujú štipendiá alebo lacnejšie (ale vhodné) dostupné možnosti. Nebojte sa povedať nie, ak odpovede nedávajú zmysel.

Pripravte sa na problémy - Keď ste sa rozhodli spolupodpísať, uistite sa, že zvládnete splácanie úveru v prípade, že váš spoludlžník nemôže (alebo nebude). Ak iní členovia rodiny uviedli, že vám pomôžu, nezabudnite sa na to obrátiť písomne.

Pochopte svoje práva a povinnosti - akonáhle začnú platby, majte prehľad o platbách vrátane zaistenia aktuálnosti vášho spoludlžníka. Ak splácate úver, uistite sa, že váš správca úveru poskytuje všetky podrobnosti vrátane splatného zostatku, mesačnej platby, úrokovej sadzby a dátumu návratnosti. Ak nedostávate potrebné informácie alebo prijímate obťažujúce hovory alebo listy, podajte sťažnosť na CFPB. Niektorí veritelia, ako napríklad Sallie Mae, po vydaní určitého počtu včasných pôžičiek poskytnú „spoločné podpísanie“, štúdia CFPB z roku 2015 však zistila, že iba asi 10% žiadostí o spoločné podpísanie boli schválené.

Poznajte svoje možnosti splácania - Patria sem odklad alebo znášanlivosť, ktoré vám umožňujú zastaviť platby za stanovené časové obdobie, ak máte napríklad problémy s umiestnením jedla na stôl alebo platením iných účtov. Konsolidácia viacerých študentských pôžičiek môže viesť k menšej platbe. Medzi ďalšie možnosti patrí splácanie založené na výnosoch (IBR), splácanie závislé od príjmu (ICR), výplata podľa vášho zárobku (PAYE) a revidovaná platba po zárobku (REPAYE), z ktorých niektoré odpustia akýkoľvek zostatok po 20 rokoch alebo po absolvovaní preč. Federálne študentské pôžičky majú vo všeobecnosti viac možností splácania ako súkromné ​​pôžičky. Viac informácií o svojich možnostiach nájdete tu.

Pochopte pravidlá sociálneho zabezpečenia - Zatiaľ čo až 15% vašich platieb sociálneho zabezpečenia môže byť zadržaných na splatenie dlhu študentskej pôžičky, váš mesačný šek nemôže byť znížený pod 750 dolárov. Akonáhle nastavíte predvolené trvanie, trvá exekúcia približne dva roky, aby vám poskytla čas na kontaktovanie správcu pôžičky alebo ministerstva školstva, aby ste sa pokúsili zariadiť alternatívny splátkový plán. Ak poberáte dávky v invalidite v rámci sociálneho zabezpečenia, môžete mať nárok na prepustenie z dôvodu zdravotného postihnutia, pri ktorom vám bude úplne poskytnutá odpustená pôžička.

Spodný riadok

Predtým, ako podpíšete študentskú pôžičku, uistite sa, že rozumiete svojim povinnostiam a možným nákladom, ktoré vám vzniknú, ak váš spoludlžník nezaplatí pôžičku podľa sľubu. Ak sa ocitnete s väčším dlhom študentských pôžičiek, ako si myslíte, že dokážete zvládnuť, existujú možnosti, ktoré vám umožnia splatiť tento dlh spôsobom, ktorý vám neubližuje finančne, av niektorých prípadoch môže viesť k odpusteniu dlhu.,